巧妙搭配险种 减轻养老压力

　　有社会学专家指出，靠子女、靠单位这几大传统养老方式都不足以使老人们“丰衣足食”，而现在已有部分有“远见”的市民开始将目光投向多样化的商业保险。

　　目前，绝大部分的老年人都是把手里的闲钱放在银行储蓄生利息。调查表明，医疗保健成为老年人消费支出大头，占每月消费的40%左右。而且呈现出年龄越大，医疗保健消费支出越大的特点。很多老年人原来的退休金就不高，随着医疗体制改革的不断深化，老年人面 临着更大的经济压力.

　　老年人的晚年保障已成为社会关注的焦点。老人随着年龄增长，主要在意外和疾病两方面存在风险。通过合理的选择搭配，老年险可以在一定程度上为年轻人减轻“养老”压力。

　　保险公司业内人士指出，目前能够满足老人投保需求的保险总的来说只有两种。一种是专门的老年险，另一种则是一些保障年限相对放得比较宽的险种。

　　资料显示，我国已于2000年进入了老龄化社会，预计到2020年，我国60岁以上人口占到总人口的比重将突破16%，届时对养老金的需求将是目前的10倍以上。独生子女政策也在改变着我国的家庭人口结构，“养儿防老”的传统养老模式已不适应现代社会发展的需要。

　　目前，绝大部分的老年人都是把手里的闲钱放在银行储蓄升利息。调查表明，医疗保健成为老年人消费支出大头，占每月消费的40%左右。而且呈现出年龄越大，医疗保健消费支出越大的特点。很多老年人原来的退休金就不高，随着医疗体制改革的不断深化，老年人面临着更大的经济压力。

　　两类险种满足老人需求

　　有社会学专家指出，靠子女、靠单位这几大传统养老方式都不足以使老人们“丰衣足食”，而现在已有部分有“远见”的市民开始将目光投向多样化的商业保险。

　　笔者从保险公司得知，为老人办理保险实例中，以儿女或孙子、孙女给老人买保险的居多，约占老年保险份额的90%以上；老年人给自己买保险、再婚老年人给老伴买保险也占相当比例。 　

　　保险公司业内人士指出，由于风险太高，目前保险公司还没有专门针对老年人的医疗险种。目前能够满足老人投保需求的保险总的来说只有两种。一种是专门的老年险，如友邦的永安保、安心保、新华人寿的美满人生，以及中意人寿推出的乐天年老年意外伤害保险,泰康人寿推出的“康寿保”老年意外保障计划等。

　　另一种则是一些保障年限相对放得比较宽的险种。如中国人寿推出的“国寿康宁重大疾病保险(分红型)”，其责任涵盖终身，即使65岁以后出现意外，同样能获得保障。

　　巧搭配减轻医疗负担

　　虽然选择不多，但有理财分析师认为，老人随着年龄增长，主要在意外和疾病两方面存在风险。通过合理的选择搭配，老年险可以在一定程度上为年轻人减轻“养老”压力。例如，老人因腿脚不便发生诸如交通事故之类的意外，可以通过购买保险得到保障。

　　据了解，目前国内老年险主要可以对老人进行三方面保障。一是老人发生意外伤害；二是老人因疾病或因意外身故；三是老人因意外全残。此外，个别保险也有一些特色保障。如中意人寿的乐天年可以对老人因意外发生骨折进行保障。

　　另外，尽管目前保险公司还没有专门针对老人的医疗健康险，但目前广东省总工会和广州市总工会设有“职工济难基金”，在全省、市职工范围内推出“职工特种重病互助医疗保障计划”和女职工“安康计划”。职工通过工会投保，只要交100元/人，3年内患恶性肿瘤等重大疾病即可获得相应补助(最高15000元)，以后每3年交100元续保。保险专家说，这两种民间保障计划不仅费用不高，且不对投保人年龄进行特别限定，因此对一部分市民较为实用。

　　除此之外，保险公司的人士表示，目前个别保险公司推出的住院津贴险还可以单独投保。这一险种可以在投保人住院期间每日给付一定数额的保障，且个别住院津贴险规定，投保三年未发生理赔的，第四年保险公司保证续保。这类险种也适合一部分老人购买。

　　保险业内人士提醒说，想要通过保险减轻老年后的风险，尤其是疾病风险，要趁早投保。这样做，一方面是为了投保人不会因为年龄问题而被保险公司拒之门外，另方面讲，早日投保，保费也会相对便宜。

　　五大投保注意事项

　　老年人保险的巨大风险让很多保险公司都望而却步。老年人这一群体患病和遭受意外的几率高，属于风险高发群体，对保险公司的风险承受能力和控制能力要求特别高，这对投保人而言，也是一种考验。某资深保险销售代理人对于老年险中存在的一些现状深有感触，他说：“我做过的老年险，有好几单都是刚签了合同，没多久就出了问题，不是有说没看清条约的，就是有的老年人住院了才去看自己保了什么险。”

　　保险专家提醒，保险往往不是“量身订做”。因此为老人购买保险要特别注意以下几个问题:第一，注意投保年龄的限制；第二，注意如实告知义务条款；第三，注意险种的责任范围；第四，注意住院医疗保险的观望期；第五，注意免赔条款。

　　理赔也有门道

　　商业医疗保险的理赔工作，有报案、申请、立案、赔付等一系列过程，因此一旦生病或发生意外，投保人首先要告知保险公司。为了让保险公司了解情况，及时通知、提出索赔申请和整理必备材料是必须的。材料包括医院的病历、住院证明、保险单及近期缴费凭证、投保人的身份证明等。

　　此外，不到保险公司的指定医院去治疗是理赔难的另一个原因。保险公司都要求客户在指定的医院就医，以便理赔。如遇特殊情况，被保险人可按照就近原则，比如发生外伤、有生命危险等，可先在就近医院，与保险公司联系后再转院。

　　阿超