在打理好孩子的压岁钱时培养他们的理财观

春节是小朋友们最盼望的节日，不仅有一段悠闲轻松的假期。而且还可以从长辈那里得到一大笔压岁钱。随着经济条件的好转，压岁钱也日渐的“水涨船高”，不少小朋友的压岁钱数目不菲，如何打理好这笔钱成为父母的烦心事。

 

将来的社会竞争日趋综合化，家长必须从小培养孩子的理财意识，所以完全可以把对“压岁钱”的管理和使用作为培养孩子理财意识的契机，采取”协助”甚至是“代管和托管”和的方式，由家长指导消费，产生正面的作用，在富了“大钱袋”的同时，也富了“小脑袋”。

文 新浪财经/唐雪峰

 

朋友阿峰有个5岁的宝贝女儿姣姣，长的聪明活泼，绝对是亲戚朋友们宠爱的对像。这不，春节还没有过完，小家伙就在阿峰的亲戚朋友以及同事那里轻松拿到了4800块左右的压岁钱，

阿峰在理财顾问的指导下，将皎皎的这笔压岁钱，外加父母赞助的3250元，总计8050元，为皎皎制定出一个相对完善的理财保障

 

理财顾问建议阿峰帮助女儿分为三大模块来管理压岁钱

 

       1)      首先拿出1500块进行相应的银行储蓄，既便于灵活支取，又可以培养宝宝银行储蓄和利息的概念

第一个500块是存为银行活期,第二个500块存为三个月的定期存款，并且每三个月自动滚动存款，第三个500块为一年期的定期存款

这样3个月后，阿峰就可以辅助小孩计算出三种不同的存款方式所能够得到的不同的利息，同时告诉她为什么一样数目的金钱，经过不同的储蓄计划，就会得到不同的利息；而不同利息背后所对应的利率当然也是有不同的短处的；

 

       2)      其余的3300块（同时父母配套3250块）在父母的主导下,购买某外资保险公司的终生万能型寿险产品（智尊宝B），用于长期理财和教育帐户,

让孩子能够在平时的阶段定期的将每年的压岁钱存入到该帐户，父母进行相应的配套，便于将来初中到大学求学阶段的“奖学金”。当然孩子平时的一些较大额度的“收入”也可以陆陆续续的存放在该帐户用于相应的增植（每年的保底收益1.75%，外加目前高大3.2%的不封顶的收益）

 

       3)      同时家长为了补充学生平安保险的保障的不足，还特地添加了综合意外医疗保险,以及儿童常见的重大疾病保险

 

    理财顾问对佼佼的保险方案进行了具体分析，她购买的保险产品主要有下列作用

 

       1)      具有小毛小病和意外伤害的医疗康复和补偿金

       2)      针对重大疾病可以给于一次性的大额的治疗费用的补偿

       3)      逐年,逐次投入的压岁钱和 较大额外的收入 都可以在扣除手续费后进行增值

具体增值幅度范围是保底年收益率1.75%, 外加上不封顶的红利收益（自开始以来在2.3%以上部分活动,目前的红利收益为3.2%）

 

	险种名称	首年 保费	缴费 年限	消费 性质	保障 期限	保额	保险利益简述 （需要详细条款，请点击连接查看）
甲	ULB	3000	15年	储蓄 增值	终生	8万	每年定期交纳的基本保险费用，用于开户以及以后的帐户的维持以及增值之用
	教育金帐户	3250	15年	储蓄 增值	自主决定		可随时存入的孩子收到的”大额”收入,用于帐户增值，作为以后的教育金的储备
乙	JPA 综合医疗险	158	年交	消费保障	到17周岁	2万方案	普通的疾病住院费用和意外的医疗费用的报销和补贴计划
丙	JCI 儿童重疾	140	年交	消费保障	到17周岁	10万	儿童易得的17大类重大疾病的康复金
总计：6548

 

    连续15年将相应的压岁钱进行储蓄可以得到的示例图，

    其中初一到高二每年奖学金为5000，高三和大一以及大四时期的奖学金为15000，大二大三时期的奖学金为10000，，应对不同时期的奖学金的要求，特别是高三和大一以及大四时期。

 

保险单 年度	年末 已达年龄	保险费（年初）			领取的奖学金	个人帐户价值/ 即退保金（年末）			身故给付（年末）
		年度基本保险费	趸缴额外 投资保险费	累计已缴 保险费		投资收益 演示一(低)	投资收益 演示二(中)	投资收益 演示三(高)	投资收益 演示一(低)	投资收益 演示一(中)	投资收益 演示三(高)
1	6	3,000	3,250	6,250	0	4,083	4,093	4,174	相 应 的 投 资 收 益 （低） 数 字 加 上 8 万	相 应 的 投 资 收 益 （中） 数 字 加 上 8 万	相 应 的 投 资 收 益 （高） 数 字 加 上 8 万
2	7	3,000	3,250	12,500	0	9,489	9,537	9,809
6	11	3,000	3,250	37,500	0	33,935	34,805	37,196
7	12	3,000	3,250	43,750	5,000	35,397	36,750	40,071
8	13	3,000	3,250	50,000	5,000	36,884	38,814	43,154
9	14	3,000	3,250	56,250	5,000	38,395	41,006	46,464
10	15	3,000	3,250	62,500	5,000	39,930	43,335	50,023
11	16	3,000	3,250	68,750	5,000	41,640	45,968	54,009
12	17	3,000	3,250	75,000	15,000	33,377	38,689	48,212
13	18	3,000	3,250	81,250	15,000	24,966	31,153	42,092
14	19	3,000	3,250	87,500	10,000	21,404	28,349	40,633
15	20	3,000	3,250	93,750	10,000	17,777	25,444	39,090
16	21	0	0	93,750	15,000	2,958	11,204	26,108
17	22	0	0	93,750	0	2,904	11,489	27,435
39	44	0	0	93,750	0	814	20,351	83,930
40	45	0	0	93,750	0	607	20,840	88,320
42	47	0	0	93,750	0	129	21,816	97,785
43	48	0	0	93,750	0	0	22,299	102,879
44	49	0	0	93,750	0	0	22,776	108,231

 

此表为一如既往的贯彻下去的示例图表，

只有在极为少数的几种情况下，才会涉及到相应的（1）报单初始费用，（2）风险保险费以及（3）保单管理费等具体的每年的数字，详情请咨询专业保险代理人；

当然如果保险公司的投资收益连续42年，每年都为最低（0%）的时候，将会出现该帐户提前终止的情况，敬请注意

 

    这份理财方案的优点

 

   保险部分

   •医改使子女的医疗康复等费用更多地转移给家庭；而医疗保险则将其转移给了保险公司减轻家庭负担，培养孩子的家庭责任感；

   •孩子的风险并不比大人少；•保费便宜，越早买越合算；

   •被拒保的可能性小，也不会被加费；

 

  储蓄部分的优势

   •帮孩子树立正确的消费观念；培养良好的储蓄习惯，明白聚少成多的道理

   •教育费用每年递增，为孩子的教育费用早作准备；越早存越有利，越有计划越轻松；

   •言传不如身教；父母的亲自实践让孩子能从小养成理财的好习惯。

不同的存款方式有着不同的利息，灵活变现的能力

 

     [编者按]

  唐雪峰,1999年毕业于复旦大学,持有复旦大学学位及友邦认证理财顾问资格,现为美国友邦保险有限公司上海分公司理财顾问,专注于个人风险保障和理财规划