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年底，不少单位发“年终奖”，按照传统观念，这笔钱要么存银行，要么炒股、炒汇、炒金。但业内人士认为，年底不少银行推出高收益率的人民币理财产品，应依据个人情况合理安排，从而获益。那么，年终如何选择适合自己的理财产品？某银行个人理财中心客户经理昨天为此举例说明。
应届毕业生如何理财？典型个例小吴是大学毕业生，7月份毕业后在一家研究所工作，
月收入3000元左右。前几个月，在家人帮助下他买了套二手房，贷款了15万元，其中公积金10万元，贷款年限20年，商业贷款5万元，贷款年限为5年，每月还款额为1000元左右。目前，房子还在装修，预计年底能完工。单位年底还要发2万多元的年终“红包”，让他感到十分欣喜，但他又不想将钱全部用来还款，有点左右为难。
专家建议1.由于个人住房贷款还款额从明年1月1日起按照新利率执行，5年期商业贷款的年利率将为4.95%，如果他没更好的投资渠道，可将年终奖大部分用来归还商业性房贷；2.由于小吴刚工作不久，收入在日后还有提高可能，因此建议可适当进行一些风险性投资。按他月收入计算，扣除还款的1000元和日常开支1000元，每月还有1000元剩余，可定期定额地购买一定数量的开放式基金，可选择偏股型或平衡型基金；3.此外，每年根据资金情况提前归还一次房贷，以减轻负担。
普通家庭如何理财？典型个例王女士是一家酒业公司销售经理，每月基本收入约1000元左右，奖金按销售额计算。她的先生在工厂工作，收入较低，每月只有七八百元工资。儿子刚读高一，家中还有位老人。接近年底，由于王女士平时工作较出色，按照公司的规定，预计约有一笔5000元左右的年终奖，再加上家中原有的存款，预计能有六七万元。而王女士现在房子可能要拆迁，因此，她想把现有存款“利益最大化”，但不知道该如何打理。
专家建议1.原有存款可适当参与国债，按照目前记账式国债的收益率分析，通过购买中长期的，可有5%以上的年收益；2.儿子读高中，可以参加教育储蓄，最高2万元，且收益免税；3.每月剩余的钱款可以购买货币基金，每年也将有3%左右的收益。
年轻夫妻如何理财？典型个例朱小姐今年26岁，国庆节刚结婚，夫妻二人都在企业工作，两人的月收入总额约在5000元左右，每月支出约2000元。按照公司惯例，他们都有一份年终“红包”，加在一起总额约1万元。由于年轻，他们对风险的承受能力属于中等水平，平时已经买了一二支货币基金，他们想在年后把投资力度增大一点，但又不知如何是好。
专家建议1.股票市场目前较低迷，最好不直接参与，但可按适当比例购买一些开放式基金，例如一半左右购买偏股型基金，一半左右购买货币基金；2.年终奖部分可参与一些银行推出的“人民币理财产品”，年收益率约在3%左右；3.如果夫妻二人有购房计划，过几年有一定积蓄后，可考虑作为购置房产的首付款。
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