置业不当的家庭如何度过财务难关

　　既要还每月4000元的房贷，又要赡养父母，还准备添一个活泼可爱的小宝宝，除了1.7万元的存款和一套按揭房以外,没有其他的家庭财产。妻子准备当全职妈妈，但丈夫的工资并不是很高，这样的家庭该如何理财？

　　孙先生在一家软件公司担任软件工程师，月薪6000元，年终可以拿到13000元的奖金。妻子工资不高，每个月大概在1000元左右。

　　孙先生与太太是一对普通的“新上海夫妇”，住房问题是“新上海夫妇们”最头疼也最急需解决的问题，孙先生一家同样如此。目前，夫妇两人用于住的支出绝对数额就非常高，已经成为他们日常生活支出的“最大头”。由于按揭贷款买的是期房，要到2005年才能交房，因夫妻俩现在还住在租来的房子里，每月房租1500元。再加上每月4000元的住房按揭贷款还款额，也就是说他们每月用在“住”方面要花去5500元。

　　因为一面要供房子，一面要付房租，两个人不得不在“衣、食、行”上精打细算，目前每月的基本生活开销大概维持在1500元左右。这样，他们小俩口每月的总支出达到了7000元，也就是说孙先生和太太每个月的支出几乎和收入持平，“光荣”地加入到了繁华上海城里“月光一族”中。

　　此外，孙先生每年有13000元左右的年终奖金，扣去3840元的保险费支出(保险额度为8万元的20年期中宏“理财通”分红寿险及附加意外险)，年度结余大概能有10000元左右。

　　负债压力大

　　孙先生和太太目前几乎没有什么积蓄，因为他们以前的储蓄全都交给还未到手的那套房子了。现在还有12000元定期存款，此外还有现金5000元。负债方面，55万元总价的那套期房，还剩余有38万元的房屋贷款。

　　另外，孙先生为了能给家庭增加收入，正在备自己做兼职。为此，还向朋友借了3万元，而且这笔钱的还款期限较短。“目前这份兼职还不能带来任何收益。”孙先生沮丧地说。目前这种状况还是使本来流动资金就不宽裕的孙先生手头更加窘迫。

　　生宝宝 养父母

　　更加棘手的问题是，孙先生和太太打算近期生宝宝，因此太太将会停薪在家，这样全家每个月的收入又少了1000多元。这使得孙先生的负担又重了许多。此外，孙先生还要赡养他那身体并不硬朗的父母。而且父母在农村，社会保障程度不高。这使得孙先生倍感生活压力。

　　“我近在考虑基金的投资，希望能使生活水平有所改善。不知专家是否能建议一些其他更好的投资渠道，投资回报率最好能达到10%。”孙先生很希望专家能给他可行性较高的理财计划，看看像他们这样的家庭情况，能否每月进行比较安全可靠的小额投资？专家建家庭资产配置建议一、家庭财务状况分析: 1、家庭收支分析:

　　该家庭年度总收入97000元，其中88%来自孙先生的工资收入。家庭年度总支出为87840元，其中69840元为贷款、保险、房租等强迫性固定支出。用于家庭日常开销的灵活支出全年只有18000元。全年结余9160元，结余率到10%，太少。还贷支出每年48000元，每月的还款额已经达到家庭月度总收入的57%，问题较大。

　　家庭成员及父母可能出现的医疗意外的支出以及明年房子到手后的装修和家具费用至少5万元。还有私人3万元的借债，近期必须支付。

　　由此可以看到孙先生家庭财务近期将出现财政赤字、短期债务风险凸显。

　　2、家庭资产负债分析

　　家庭总资产56.7万元，总负债41万元，净资产只有15.7万元。资产负债率为72%，远高于50%的水平。

　　总资产中金融资产1.7万元，只占家庭总资产的3%。资产的流动性严重不足，这也导致了该家庭短期债务风险很高。

　　3、家庭保障情况分析:

　　该家庭主要的收入来源是孙先生的工资，所以给孙先生安排适当的寿险和意外保险是非常必要的，而目前孙先生的保障水平明显不足。

　　4、财务问题的关键所在

　　该家庭的财务安排明显非紧张，而且包含很多潜在风险，安全性不足。导致该家庭财务问题的元凶就是不适当的置业安排。

　　首先品种选择上，该家庭适当的置业安排应该是装修过的二手房。这样可以避免目前一方面要还贷款另一方面还要租房住的财务压力，同时，也可以省下一大笔装修费用。

　　其次，置支出总量超出支付能力。该家庭一系列的财务问题: 负债过高、资产流动性不足、没有适当的家庭应急金、家庭无可投资资产、家庭现金流出现赤字等等都是由于首次置业安排过高。

　　第三，在还贷的期限安排方面也有问题，导致了当前现金压力过大。

　　二、家庭财务安排建议: 1、债务重组:

　　通过上述分析，我们看到孙先生家庭目前理财的关键问题是解决债问题。

　　首先38万元的住房安揭贷款，应当尽量延长贷款期限，并要充分利用住房公积金。这样每月还贷出可以降到2500元以下，缓解现金流紧张的问题。其次，3万元私人借贷应当主动和朋友做沟通，争取朋友谅解，适当延缓归还时间或采取分期偿还。 2、调整家庭生活的安排:

　　即使经过上述债务重组以后，以孙先生目前的家庭财务状况，生孩子还是于沉重的负担。要度过这一难关，我们建议暂缓生孩子或者在明年新房到手后将其出售。然后量力而为，重新安排家庭置业。

　　3、关于投资:

　　孙先生近期在考虑基金的投资，当然不错，特别是每月小额的定期定量投资基金非常适合孙先生的情况，长期平均的回报也可以乐观。但我必须了解，投资永远只会锦上添花，绝不会雪中送炭。所以投资一定不能是缺钱的时候，而应当是有闲钱的时候做的事情。投资要获得满意的回报必须长期坚持才会有效果，因此投资的资金绝不是有急用的钱。企望通过投资改善窘迫的现金流立即使生活水平有所改善，不仅是不现实的而且是十分危险的。以孙先生目前的情况近几年内无法考虑投资的问题。

　　4、增加主动性收

　　对于年轻有为的孙先生来说，要改善家庭的财务状况，目前只能是通过增加主动性的劳动收入的方式比较具有可行性。

　　5、家庭保障安排

　　目前只能尽量通过较为便宜的定期寿险来为孙先生安适当的保障，别的保险只有暂缓安排。