总资产为160万元 新组建家庭的财务调整 | |||||||||
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http://finance.sina.com.cn 2004年11月25日 13:30 北京娱乐信报 | |||||||||
杨太太今年34岁在机关工作,他先生50岁,为某国有公司经理,婚前有一子,20岁,现在国外读书。两人新家庭成立不久,暂时不会要孩子。 两人共有四处住房:自用房100余平方米,购买价格40万元,10年期贷款,月供3000元;商品房60平方米,购买价格32万元,月出租收入2500元;房改房70平方米,购买价格4万元,月出租收入2500元;承租公房,月租金90元,月出租收入1300元。
杨太太购买了两全保险6万元、意外2万元及意外伤害医疗1万元,年保险费支出5300元,医药费按80%报销,单位未参加社会保险;杨先生单位参加了社会医疗统筹和养老保险,个人购买了综合意外伤害险50万元,年保费支出500元。 近期内杨先生准备更换30万至50万元的汽车;30万元股权是去年先生以单位经营者身份入股的,但效益不稳定。 规划摘要 杨家总资产实为160万元左右。其中汽车家电等每年应计提10%折旧。一处房改房按市值估价约为35万元,投资组合不合理,主要是房产比重较高,金融资产投资比重较低,投资风险比较大。房产投资年收益达16%,但股票投资很失败。保险品种的选择没有充分考虑到先生年龄大,太太无社保等因素。 1.卖掉一处房产。目前房地产市场价格很不稳定,一旦价格下滑,所面临的风险较大。60平方米的房产收益高,可能位置较优越,相对来说贬值的概率小,因此应卖掉70平方米的房改房。 2.推迟买车计划。以杨先生家庭的收入水平,买车并不算是太奢侈的消费,但由于现金存款较少,如果买车,确实带来一定风险,影响财产流动性。建议用卖掉房产的35万元交纳首付,剩余的10万元到银行办理汽车贷款,每月还款额在3300元左右。 3.赎回股票买基金。30万元股权受人为操纵因素较多,建议赎回,可通过基金间接进入股票市场。属于中度风险承受者,建议主要投资平衡型基金,每月再拿出1000元“定期定额”买基金。 4.降低税费支出。出租的三套房产,年租金75600元,而税后收入仅6万元,说明房租收入纳税金较多,应考虑合理避税。建议每三个月收一次租,以降低税费。 5.保险需合理规划。家庭年缴保费应为年收入的10%-20%,保额累计为年收入的5-10倍,且两全保险属于储蓄性质的,保障不多。建议下一年度取消综合意外伤害险,为杨先生购买重大疾病险,保额30万元,保险期限20年,年交保费6500元左右,还可附加50万元意外医疗。杨太太单位未参加社会保险,因此应投保养老险,附加住院医疗险,另外杨太太经常驾驶汽车,可将意外险金额增加到20万-50万元。
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