北京34岁陈先生 初为人父家庭保障最重要

　　北京的陈先生，今年34岁，是一家泛财经杂志的部门主任；同龄的太太在机关工作，现正在休长假照顾只7个月大的儿子。两个人月收入10000元，支出5500元，其中有3500元花在孩子身上。现有积蓄32万元，基本上都是国债和银行存款。

　　聪明健壮的孩子刚入选某品牌食品的形象大使，这让这对夫妻倍感骄傲，花了两万多元专门购置了相机和摄像机，要把儿子更多的精彩瞬间保留下来。如何保证小宝宝过上幸福 的生活，得到最好的教育，是这半年多来一直萦绕在陈先生心头的问题。夫妻俩一直盘算着送给孩子一份陪伴他一生的保单，作为将来上学的资金来源，同时也是一份保障。但令人眼花缭乱的保险产品和前些日子关于“保险泡沫”的讨论却让陈先生迟迟拿不定主意。

　　陈先生一家现在住在五环外的经济适用房里，虽然偏远了点，但环境设施都很好，就是交通实在不太方便。另外，从事媒体工作，陈先生常在城里跑来跑去的，所以想花15万元买一辆代步车。夫妻二人都对炒股颇有兴趣，虽曾有所斩获，但行情不好的时候也一样赔钱。怎样让自己辛苦攒下的钱财能够不断增值也是陈先生夫妇烦心的问题。

　　理财专家：

　　陈主任的家庭处于家庭成长期，根据测算，风险承受能力为积极型。建议将购车款单独分立帐户，其余资产组合为10%保障型寿险、20%存款组合、20%股票基金、50%二手房。

　　1. 养成良好消费习惯，购车可选二手车。

　　因为收入丰厚，所以消费大手大脚无计划是青年白领在理财方面的通病。同样的，陈先生家庭收入较高，但积蓄不多，原因也在于此。比如为儿子留影而花两万多元购置设备，显然就属于奢侈消费，超出家庭经济承受能力。理财并不是节衣缩食，压缩正常支出，而是控制这类不合理支出。特别是客户家庭近期有购车等重大支出的压力，更应合理安排消费。

　　合理安排支出的关键是排列科学的家庭支出顺序。家庭支出按先后顺序可分为三部分。一是固定支出，如房租、房车贷款、保险、物业费等；二是可变支出，如衣、食、医药、交通、通讯等；三是灵活支出，如娱乐、交际、旅游、美容健身等。由于不少家庭将投资理财作为可有可无的资金安排，因而在支出顺序上得不到保证，也就往往难以实现长期理财目标。建议客户家庭将投资理财列为固定支出项目，每月收入固定划出投资部分，长期积累，用于实现购房、子女教育、养老等各项家庭重大财务目标。根据陈先生家庭实际情况，每月压缩1000元支出当不会降低生活品质。

　　购车费用有望进一步压缩。用新车一半左右的价钱就可以买到一辆光鲜且耐用的二手车。如捷达、富康、桑塔纳等“老三样”都是很经久耐用的，维持成本也比新车低不少。购车建议一次性付全款。

　　2. 孩子最大的保障是父母收入稳定和全家健康。

　　当前保险消费上的一个误区就是盲目为孩子投保教育金、创业金保险。其实保险的本质是转移家庭财务风险，而家庭最主要的财务风险是家庭收入稳定和家庭成员健康。因此家庭保险首先要保的就是主要收入创造者，防止因意外事故发生而中断家庭收入。对于少儿，首先需要的保险其实是父母自身的保险(孩子是受益人)。因为父母一旦出意外，保险公司给付的保险金可以替代父母来保证家庭收入稳定，使孩子继续正常的生活。相反，如果孩子有保险，而父母无保险，则父母一旦出险而无保险给付，则孩子单靠那些“教育金”、“创业金”无法继续完整的生活。这就是父母与孩子保险的“本末”关系。

　　当然，人寿保险除上面谈到的狭义的寿险之外，还包括医疗险和意外伤害险。后两种保险可以在被保险人伤病时为家庭提供资助，切实发挥保险功能，是大人和孩子都必须购买的。虽然陈先生和太太所在的单位福利和保障都不错，但这些福利却不能完全解决孩子的意外和医疗费用。所以可以为孩子购买医疗险和意外伤害保险。其中医疗险建议购买大病型和定额补贴型，可以作为单位医药费部分报销制度的补充。

　　另外，就发达国家家庭理财和保险的实践看，少儿教育金和创业金的积累都是由家长根据家庭的综合理财规划，统一筹措，统一调度的，根本无须以孩子的名义去专门筹集。如果担心家长挪用孩子教育金，那么即使投保教育金保险也不能根本解决问题(倒是可以通过信托方式)。但是在中国，由于广大家长“望子成龙”的迫切心态和有关市场参与者有意无意的不全面宣传，使狭义的少儿寿险变成很多家庭投保的首选，成就了世界保险业的一大“中国特色”。

　　保险保额要等于所供养、赡养的人的6-10年的生活费用、教育费用，自己意外丧失劳动能力后的生活费用，治疗大病所需的费用等。依据上述计算的保额来测算是买纯保障类的，还是买理财类的。理财类的比较贵，保障类的比较便宜，但都可以起到保障效果。根据客户实际情况建议买纯保障类险种就可以了。

　　3. 贷款购买市中心好学区的二手小房。

　　虽然近期央行九年来“破天荒”地首次加息，但目前的利率水平仍处于历史低位，正是购房贷款的好时机。另外，虽然笔者相信近期房价会有起伏，但长期看，随着中国经济的发展，城市中心交通便捷、环境良好的住房仍然是具有长期保值增值能力的。特别是在北京的热点区域，二手房房价低于新房房价三到四成，租金基本可以抵补月供而略有盈余，实在是惠而不费的好选择。如果在目标学区内购一居室旧房，还可以将孩子户口转到此处，以免交未来的择校费。

　　这处住房可以考虑贷款购买。目前二手房最多(长)可贷七成二十年贷款。如果总价款为30万元，采用等额本息还款法，则每月还款1422.12万元。如果只贷10万元，则每月供款仅600余元。对比每月万元的稳定收入，这些还款实在是在财务安全边界之内的。

　　4. 专家理财、分散投资，购买基金。

　　虽然陈先生夫妇都喜欢炒股，但“靠天吃饭”的风险还是很大的。特别是在中国这样一个“新兴+转轨”的市场里。如果对股票有兴趣，建议采用“定时定额”买基金的方式参与股票市场。这种业务可以通过银行来办理。

　　5. 备用金采取组合存款方式。

　　以约3个月生活费作为备用金存入银行。可将存款分成起止时间、期限不同的若干笔定期存款，这样既可灵活使用，又尽可能避免因利率上升而少赚利息。