公务员家庭理财规划实例 购车投资两不误

　　家庭档案：

　　丈夫：李先生 警察 34岁

　　妻子：陶女士 公务员 28岁

　　母亲：王女士 退休人员 58岁

　　理财困惑：

　　1.老房变现后的资金如何进行投资？

　　2.如何给全家购买合适的保险？

　　3.五年内买私车是否合适？

　　公务员夫妻收入稳

　　李先生和妻子陶女士都是公务员，李先生是一名威严的人民警察。当初年轻的陶小姐可是深深为李先生这份颇具男子汉气概的职业所吸引哦。他们结婚有几年了，还没有要孩子，现在和母亲住在一起。母亲每个月有600元的退休工资，每个月的医疗费大概要用去100元。

　　公务员的收入基本固定，夫妻俩分别有3500元和3000元的月工资，年终一共有6000元的奖金。结婚前他们贷款买了一套新房，现在每个月要还1500元的房贷，目前房贷余额还有30万元左右，小区物业每个月的管理费是150元。家里三个人每个月花在衣食住行上的基本生活开销在2500元左右。这样，他们家每个月还能有3000元左右的现金结余。

　　准备投资证券市场

　　当时李家买了新居后，就把原来的老房子出租出去了，每个月能收取500元的租金。不过前阵子他们刚把那房子卖了，得到了13万元现金。关于这笔钱的用途，李先生打算投向股市。不过夫妻俩都没有证券市场的投资经历。而且李先生计划除了准备必要的应急资金外每月从节余的收入拿出2/3的钱用来买股票，1/3拿去买基金。不知专家对他的这个计划如何看待？

　　保险怎么买比较好

　　本来，李家三口人除了夫妻双双参加的社会养老保险外，还没有自己另掏腰包买过任何的商业保险。不过他们一直都有计划要为家里每个成员包括未来的小宝宝都买一份保险。最近，李先生就给自己买了一份大病险及附加意外险，为妻子买了一份有分红功能的寿险。这样他们每年就多了一笔5000元的保费支出。

　　五年内购买小汽车

　　李先生很喜欢研究各种世界名车，平常因为工作关系也经常坐小汽车，所以他很想5年内买一辆15万元的家庭轿车，这样就能拥有自己的小车了，上班也不用再挤公交倒来倒去。但一旦买车，就会每月增加一笔不小的开支，所以妻子对此有些吃不准，不能确定以他们俩固定的工资收入，到时是否有足够的经济能力来承担这笔开销？

每月收支状况  （单位／元）
收入		支出
本人收入	3500	基本生活开销	2500
配偶收入	3000	物业管理费	150
母亲收入	600	房屋贷款	1500
		医疗费	100
合计	7100	合计	4250
每月结余	2850
年度收支状况单位／元
收入		支出
年终奖金	6000	保险费	5000
年度结余	1000
家庭资产负债状况单位／元
家庭资产		家庭负债
现金及活存	10000	房屋贷款	300000
定期性存款	30000
房产（自用）	500000
其他	130000
合计	670000	合计	300000
资产净值	370000

　　专家建议

　　1：家庭资产配置建议

　　李先生目前最心仪的目标，莫过于一直关注着的靓车了。我的理财就从这方面切入。

　　首先，我先帮李先生算一算这笔购车帐。要买15万元的车，算上购置税、牌照费、保险费及其它杂费，总价需约21万左右。如果贷款70%，即10.5万元，贷款期限5年，按月等额本息还款方式，月还款额为2009元，一次性支出为16.5万元左右。另外，养车也需要一笔不小的费用，算上保险费、油费、养路费、养护费、停车费等各类杂费，一年至少需支出2.1万元(平均每月1800元左右)，其中约有50%的费用是一年一付的，其余每月必支的约在875元左右，另外每年还要固定支出1万元。

　　这笔高消费计划，以李先生目前的家庭情况来看，尚存在很大的障碍。这样分析的原因有以下几条：

　　(1)每月开支过大。以目前两个人两个人的收入，根如果照上面的计算标准，差不多每个月进账7100元，每月支出7134元，基本上别想有什么积蓄了。如果再加上些婚嫁人情费、旅游费等额外消费，家庭支出将严重赤字。

　　(2)老人的负担日益加重。这李先生的母亲已经58岁，从目前每月100元的固定医疗费来看，老人的身体并不是很好。五年后，各项医疗费用只会成倍增长，负担将日益加重。

　　(3)生孩子的成本很大。根据李先生夫妻的年龄，五年以内安排孩子的出生计划是很可能的。但是一般生个孩子，各种生养、检查费用得要1.2万元左右，当然这笔费用可从生育保险里得到部分补偿。但孩子出生后，每月的各种开支至少要800元以上，实在是一笔不小的开支。

　　因此，针对李先生的具体情况，给出以下几点建议：

　　(1)慎重考虑生孩子计划。提出这点建议主要是考虑每月仅养孩子与养车子的费用，合计就至少在1700元，约占家庭月工资收入的24%。而且孩子的费用只会与日增长，还有其它房贷支出、生活费支出，如果硬要“两全其美“，生活会很艰辛。因此，李先生应针对自已的情况，慎重考虑两者的时间安排，这个决择对您的生活质量有着致关重要的影响。另外，李先生还有投资股票的打算，这都是需要投入精力去关注的投资项目，孩子在一定时期内同样会占用较大的精力，这方面在作投资时也值得全面考虑。因此建议尽量拉开生孩子与购车计划的时间差，给自已购车计划留有蓄势待发的准备时间。

　　(2)保险适量购买即可。买保险不能看作是一种投资渠道，主要还是为了保障需求。而且家庭总体的保险费用应量入为出，不宜过高。将来夫妻俩的购车计划将给每月家庭支出带来一定压力，购买保险应尽量采取年缴方式。目前家里两个主要劳动力都各有了份保障，而且保费支出5000元也在年末收入以下，是个比较合理的尺度，已没有必要再额外多买。关于老人的保险，由于老人年事已高，现在再买可选品种较为有限，医疗类保险受保障程度也不太高，意外类险种可适当考虑。至于将来孩子的保险，如有些保险品种可在母亲怀孕时购买，使母子均获保障，但都局限于孩子先天性疾病等意外的赔付，实际意义不是很大。建议小孩保险的选择应因人而异、因时而定，可待孩子出生以后再选择合适的产品。 (3)投资上，以2/3为股票投资，1/3为基金投资，应属偏激进的投资结构，但适合李先生。这计划中的5年，可谓李先生购车的蓄势酝酿期，收益过于稳健的投资，解不了李先生的心结。而且从近期来看，股市普遍被业内人士认同为“极有行情可做”，入市也不是一个太差的时机。即然能看好股市，也同样有理由看好基金。 (4)虽然上面分析了诸多不利因素，但李先生的购车计划还是可以实现的： 方案一：略微降低购车档次。李先生买车的目的主要还是为了上下班使用，属于大众化的家庭用车范围。目前市场上10万元左右的普桑、POLO、富康等车均已能满足此类需求，而且性价比较高。所以李先生若求车心切，可以适量“降价”，选择10万元左右的车子购买，这样总价需约16万左右。根据李先生目前的收支情况，假定第2年就生孩子，在考虑孩子抚养费用的基础上，5年后可以累积积蓄到约16万元(2850×12+2000×12×5+1000×5)，完全有能力实现购车计划。建议贷款4成，将家庭还贷比例控制在收入的30%左右。这样购车的初始支出费用约为12万元左右，也不会影响到其它投资资金，每月车贷还款约766元。

　　方案二：推迟两年购车。这点建议主要是考虑到给孩子留一个较为宽裕的辅养支出，也使得李先生为购车计划，安排更多的投资计划。根据李先生目前的收支情况，同样假定第2年就生孩子，在考虑孩子抚养费用的基础上，七年后可以累积积蓄到约21万元(2850×12+2000×12×+1000×7)，应该说在资金上实现购车计划已很有实力了。因考虑到今后的还贷压力，仍建议贷款4成，将家庭还贷比例控制在收入的30%左右，这样购车的初始支出费用约为12万左右。可在无需动用到其它投资资金情况下，确保约9万元的积累，每月车贷还款约766元。 以上计划是在夫妻收支情况未变的基础上编制的，但实际上夫妻俩的工作都是公务员性质，长期来看家庭收入会逐步增加，其它公务员的房改补助政策也较为优惠，预期都将成为家庭正面的有利影响因素。这里预期收入增长10%左右。另外假定老人的医疗费已翻了一倍，孩子辅养费用也增至1000元／月。

　　中国农业银行上海分行理财部 顾韵

　　专家建议2：家庭投资建议

　　李先生和陶女士的家庭财务分布只有两部分，房产和现金存款。李先生家庭金融可投资资产有14万元及每月可节余39%的工资收入，(定期存款可作为应急准备金)，目前处于家庭形成期的理财阶段，将现有金融性资产进行合理投资十分必要。根据李先生家庭投资议定方向及五年后购车的目标，其家庭投资所需关注的是，既渴望有较高的投资收益，但依据目前资产状况却不能承受较大的投资风险；虽然可以承受在所选定投资品种上的波动，但应保持投资风险要在整体投资市场风险之下，因此在选定投资渠道时，既要考虑收益的必要，也要兼顾投资区间的现对稳定。 谨慎入股市 额度须控制

　　李先生和陶女士都是公务员，且两人均未有投资证券市场的经历，所以不要盲目地将2/3的金融资金投入股市，毕竟股市的风险较之其他金融品种的风险大，理想的投资额度应先投入5万元左右。目前我国股市市场的市盈率和市净率等指标已越来越接近发达国家的成熟市场平均水平，入市时机不错，应在了解一些炒股相关知识的同时，首先选取一些蓝筹股进行实践操作。在逐步了解和研究股市基础上，可适量追加资本运作，但最好不要超过家庭投资的一半资金量。 关注“可转债” 寻找新机遇

　　“可转债”全称为可转换公司债券，它是指发行公司事先规定债权人可以选择有利时机，按发行时规定的条件把其债券转换成发行公司的等值股票(普通股票)。当股市由弱转强，或发行可转换债券的公司业绩转好，其股票价格预计有较大提高时，投资者可选择将债券按照发行公司规定的转换价格转换为股票，以享受公司较好的业绩分红或公司股票攀升的利益； 当股市低迷，可转换债券和其发行公司的股票价格双双下跌，卖出可转换债券或转换为股票都不合适时，持券者可选择保留债券，作为债券获取到期的固定利息。 对于李先生五年后有买车打算，投资收益过于保守的金融产品，不能满足其要求；而风险高的股票，也不完全适合近两年有增加家庭人口打算，支出相应增加的实际情况。所以“可转债”这一产品，较为适合李先生目前的家庭投资需求。可在关注股票的同时，在证券交易所关注可转债券的市场发展情况，寻找新的投资机遇。 当然，李先生可以用1/4的金融资金作一些中长期的、风险相对小的投资,如开放式基金、信托产品、国债等。鉴于李先生夫妇所处理财阶段，应采取分散投资，中长短期投资相结合的理财方式。只有把握投资市场行情，度身规划切实的理财投资方案，才能取得理想的投资收益。

     平安信托 卓越理财 廖蕾

　　专家建议3：保险投资建议

　　李先生和陶女士夫妻俩都是公务人员，收入稳定，分别有3500元和3000元的月工资，每月扣除生活开销、房贷、物业管理及医疗费结余2850元，年终一共有6000元的奖金。 李先生已为自己买了一份大病险，及附加意外险；也为太太买了一份分红功能的寿险，这表示李先生规避风险的意识很强，不过内容稍显单薄了些。建议李先生以每年500元的保费，规划一份意外险，保障约在10万元，再加上医疗套餐，其中包含意外门急诊、住院医疗医药费补偿、手术费补偿、住院收入补贴4项福利；李太太除了拥有可以返还的分红功能寿险外，仍需要加强重大疾病险及意外险和医疗套餐，每年2000元规划一份海康幸福一生重大疾病险，保障约在5万元，意外险10万元，加上医疗套餐，保障内容有1.意外门急诊、2.住院医疗医药费补偿、3.手术费补偿、4.住院收入补贴。李先生的妈妈目前58岁，可选择购买的险种较为有限，李先生可为妈妈投保意外险,每年保费约在200元，即可拥有10万元意外险保障。 以上的保险规划提高了全家人的保障内容，即使开车带着全家出游也更安心，因为人身保险形同汽车上的备胎，随时放在后车厢以备不时之需。

    海康保险 黄曲欣