专家指导家庭理财 工薪夫妇育儿巧计划

　　本期理财师：廖佳(招商银行成都分行个人业务部)

　　理财师：你好!

　　我的基本情况是：夫妻都为医疗工作者，年龄均为33岁，家庭月收入为2200元。有一女，5岁，上幼儿园，年费用600元。有一套住房(公改房)，单位投保了养老险和基本医疗险 ，为女儿买了份终生康宁险，年交费350元，共20年，有银行存款10万元，觉得存银行不划算，想请你帮忙定一个理财计划，谢谢！

　　张小姐一、张小姐一家现有财务状况分析

　　张小姐一家年收入为人民币2.64万元，扣除每月的日常消费及小孩每年幼儿园费和保险费，每年将有1.35万元的结余：0.22万元×12个月-0.1万元×12个月-0.06万元-0.035万元＝1.345万元；同时，张小姐一家还拥有10万元的定期存款，其家庭财产净值在11.345万左右。

　　二、存在的风险

　　1、保险计划不足，存在未充分保险的风险；2、投资项目单一，收益较低无法满足；3、收入较低，对未来保持较高的生活水平有较大影响；

　　三、理财计划

　　该理财计划分为保险计划、日常开支计划、证券投资计划和教育投资计划四部分，实施时间8年。

　　1、保险计划从人的生命周期来看，虽然夫妇俩所在公司都已为其办理了一般医疗保险，但是随着夫妻两人年龄的逐步增大，发生重大疾病的几率也将逐步增加，一般医疗保险远不能弥补疾病带来的经济损失，而且如果发生人身意外伤亡，更将给家庭经济带来毁灭性打击。同时，由于小孩处于一个发病率较高的时期，合理的保险也将保护其顺利地发展。

　　建议张小姐夫妇为自己增加购买重大疾病类健康保险以及人身意外类保险。同时，针对小孩目前所处的时期，增加购买短期的伤残类及重大疾病类健康保险，与其终生保险相结合。

　　2、日常开支计划

　　张小姐一家目前的收入较低。随着小孩的逐渐成长以及市场物价的上升，其家庭日常开支必将大幅增加，以目前的收入状况将无法维持现在的生活状况。而张小姐夫妇正处于财富积累最重要的时期，如果此时无法积累足够的财富，将对未来生活水平造成严重影响。

　　建议减少家庭日常不必要的消费支出；张小姐夫妇应增加其工作量，使家庭收入得到增加。3、证券投资计划

　　张小姐一家的投资项目比较单一：拥有10万元的银行定期储蓄存款，虽然风险很小，但同时能给储蓄者带来的收入也较有限。

　　建议将现有的单一投资方法改变为稳健进取型投资策略。将现有流动资产按照投资收益与风险的大小进行分配，按照2：4：3：1的比例进行现金(含存款)、平衡型基金、股票型基金、保险的投资组合。

　　投资比例可根据市场情况进行相应调节，但必须保留10%左右的安全现金持有量，作为家庭提供紧急备用金。

　　4、教育投资计划

　　随着小孩的逐渐成长，张小姐一家的流动性负债也将相应增加，适当的教育投资将有效降低未来教育支出的压力。

　　建议采取办理教育储蓄的投资方式，这种投资方式具有存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税的优点，适合收支比较紧张的家庭使用。