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李辉
两年前，我正式加入寿险行业。期间碰到很多同龄朋友，向我咨询如何为自己的父母购买医疗保险。我想这应该也是我们敬老的特色吧。我很希望能帮到大家，可是市场上的产品却让我有些为难。
现在医疗改革之后，医疗费用报销都有上限，有些老人更是根本没有参加医疗保险。而医疗费用年年上涨，所以大家都会考虑为老人购买一份重大疾病保险。这种保险可以在被保险人遇到重大疾病时，获得一笔大额保险金给付，缓解家庭经济压力，非常的实用。
问题是，我们的父辈都已经50岁以上，与年轻人相比，费率高很多。例如，一位50岁男性，投保10万元友邦守御神重大疾病保险，每年的保费是6920元，20年缴清。如果这位老人前10年都很健康，那么他缴的保费已经接近7万元，可是保额仍然只有10万元；如果老人一直健康生活到满期，那么总共缴保费接近14万元，拿回的满期金也只有10万元。
这种保险本来有储蓄的特性，但是其高费率使得很多人感到难以接受。我只好建议朋友自己建立一个定向储蓄账户，每个月固定向里面存一定数目的钱，没有极其特殊的情况坚决不能动用，作为老人的医疗基金。如果能长期坚持，就相当于自己给自己保险了。可是这样做有两个隐患：第一，能否不间断地坚持存钱，直到存够较充足的医疗基金；第二，如果老人在刚开始存钱的时候遇到健康问题，基金还没有存够，这份计划等于没有帮上忙。
最近很多公司都开发了相对灵活的理财型产品，像友邦的智尊宝万能寿险，存取都很灵活。我发现把这种产品和传统的大病保险结合起来，可以一定程度上解决以上的问题。既可以在前几年就提供一个较高的保障，最后的收益也远远高于所缴的保费。这次以50岁女性为例，投保5万元重大疾病保险，年缴保费2920元(女性保费略便宜些)，再选择智尊宝万能寿险年缴4000元，总计也是每年6920元。我们来看看这种组合所得的保障和收益。
年龄累计保费大病险保障万能险净值总体保障
50692050000156051560
5541520500002061570615
6076120500004489594895
651107205000075071125071
7013840050000106696156696
7513840050000126068176068
8013840050000148860198860
8513840050000175768225768
8813840050000194648244648
注：万能险净值按中等收益计算
万能险每月结算，自去年开始销售，结算利率都在中等收益水平
因为重大疾病保险是到88岁满期，所以万能寿险也假设缴20年，到88岁时领取所有净值。如果老人遇到健康问题，除了获得5万元理赔金，万能险净值可以随时要求部分或全部提取，所以这两部分加起来，就是对老人的总体健康保障。
以图形直观的表示，黄色曲线代表新组合方案对老人的总体健康保障，粉色曲线代表同样的保费买大病险的保障，蓝色曲线代表累计所缴的保费。可以看出，新的方案只是在前10年的保障低于旧方案。而其优点是初期提供了5万以上的保障，防范突发的健康问题，同时每年递增，而且一直高于累计保费，最后的返还收益更是远远高于另两者。
个人认为对于目前身体比较健康的老人，这种新的组合方式考虑更全面。衷心的希望我们的父亲母亲，都能拥有周全的保险，晚年生活快乐无忧！
注：仓促写就，对新组合的两种产品可能介绍的不清楚，可以考虑添加单独的产品介绍的连接。
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