车险费率变动如何投保划算

　　11月1日，人保公司在车损险费率上做了重大调整，平安成都公司也对车险费率做出调整，这两家公司在成都车险市场上占有60%以上的份额，其费率调整对市场的影响当然不容忽视。在这种情况下，投保人该做出什么样的选择更好呢？

　　新手不宜选择500元绝对免赔

　　人保新车损险条款费率出台之后，其中的一个焦点是应不应该推出“500元绝对免赔额”。如何根据自己的实际情况分析要不要这500元的绝对免赔呢？

　　在人保四川分公司的出险记录中，刚刚拿到驾照开车、驾龄在1年左右的出险几率最高。最多的一年内出险索赔多达20余次，几乎每个月都有一两次，但每次索赔额都只有几百元。因此建议新手一定要购买“不计免赔额和不计免赔率”这两个附加险，也就是说，不要这500元的绝对免赔。

　　对于新手来说，因为驾驶技术不熟练，第一年出险的情况比较多。但绝大多数新手驾驶比较谨慎，所以出重大事故的几率比较小，大多数属于小剐小蹭，维修的金额一般在200元以上1000元以下。因此，新手开车，还是多花几个钱，不要这500元绝对免赔更划算一些。

　　出险次数多最好换家保险公司

　　此次人保调整车损险费率之后，加大了对上年度出险次数的考虑，如果驾驶记录良好，可以考虑继续在人保上保险，这样可以得到更多的费率优惠。否则，就要考虑选择别家保险公司的车险，以便减少一些保费。

　　有一个案例能说明这个问题。张先生开车5年，连续4年未出险，这次投保车损险、三者险、盗抢险、玻璃单独破碎险、车上人员责任险和不计免赔率特约险等险种，根据新车险条款费率规定，由于安先生的个人安全驾驶记录等原因，优惠比例为40%。

　　另外一个案例则正好相反。李先生由于驾驶经验不足，一年间发生了5次事故，有两次还差点伤人。现在他来投保车损险、三者险、盗抢险、玻璃单独破碎险、车上人员责任险、不计免赔率险、不计免赔额险等险种，由于上年多次发生事故，车损险上浮比例为80%。如果一年内出险7次以上，那选择人保条款投保，车损险费率就将上浮200%。

　　因此，在上一年度出险率比较高的情况下，投保人可以选择其他的保险公司，以便在得到相同保障的情况下，能缴纳更少的保费。

　　第三者险要买够

　　车险的主险为第三者责任险和车损险。如果你手头刚刚买了新车，建议你最好把这两个险种都保全。

　　由于车险的费率是固定的，因而保费交多少取决于汽车自身保险金额的高低。对于家庭自用车来说，目前三者险的保额一般分三个档次：5万元、10万元、20万元。保险专家建议您最好投保20万元的，因为在新的《道路交通安全法》实施后，车主要承担的赔偿责任和数额都增加了很多，过去10万元以内就能“搞定”的事故，现在20万元也不一定足够。

　　足额投保车损险

　　车损险分足额保险和不足额保险。在不足额投保情况下出险时，保险公司是按你实际投保金额与车自身的价值比例赔偿的。如果你有10万元的家用车，只投保5万元的车损险，那么假设车身损失1万元，保险公司就只赔5000元。

　　车险除主险之外，还有10多个左右的附加险，保险人士提醒你，其中的“不计免赔特约条款”不能忽视。因为如果没投保这个险种，出险时正好又负全责，保险公司只能赔损失的80%，如果负同等责任，保险公司只能赔付90%。初略估算，一辆10万元的家用车，三个都保足保费约在3100元左右。

　　但对于一台恰好临近报废期的旧车，建议只投保第三者责任险，因为这类车实际价值很低，投保金额太多显然不划算。

　　保持良好记录很重要

　　保险公司的费率虽然固定，但一般都对“优质客户”给予优惠政策，如一年不出险的车辆在第二年续保时可以获得保险公司一定费率的下调。

　　因此，投保的上一年有无违章与理赔，对保费多少起着很重要的作用。如果说在上一年有较多的违章行为或理赔，那么，第二年车险保费就会上浮，反之，如果在同一家公司连续投保三年无理赔，那么次年所交保费一般会优待30%，人保的车损险种中，优惠最高的可以达到50%。

　　假设你在本年中，车辆有一些小毛病，像刮伤，划痕等，花钱不多，不妨自己掏腰包修理。

　　本报记者董天刚