工薪层白领理财年均存万元

　　2005年，银监会发布的《商业银行个人理财业务风险管理指引（征求意见稿）》，其中，对于银行理财产品门槛有了较高的规定，其中人民币理财投资门槛最低为人民币5万元，外币应在5000美元（或等值外币）以上；保本浮动收益理财计划的起点金额，人民币应在8万元以上，外币应在5000美元（或等值外币）以上；非保本浮动收益理财计划的起点金额，人民币应在10万元以上，外币应在1万美元（或等值外币）以上。

　　公司职员刘先生毕业工作不久。他平时工作虽然忙，但收入还算稳定，每月大概3000多元。刘先生说，除了房租、水电等生活必须的开销，偶尔还会和朋友出去娱乐休闲一下，算下来每月大概还是能节余下500多元。由于目前银行存款的利率太低，刘先生一直想给这些手上的闲钱找个既安全，又能多获得一点收益的出路。

　　周围朋友的一番推荐，再加上各种各样的广告宣传，刘先生把目光停留在银行推出的人民币

理财产品上。为此，他专门咨询了几家银行，虽然一般个人理财商品的万元门槛确实高了些，不过，按照他的计划，再过几个月就可以存到一个整数去购买一项人民币

理财产品。

　　但是最近，刘先生却听说，银监会将要大幅上调银行个人理财产品的门槛，今后起点金额将设置在人民币5万元以上和外币5000美元以上。这下，刘先生的如意算盘恐怕又要落空了，他不禁疑惑，像自己这样的普通工薪层该如何理财呢？

　　中低收入理财还是以储蓄为主

　　据了解，在广州，本科毕业生的月薪平均在2000元到3000元，而在工作了几年的都市白领中，月收入在3000元-5000元左右的人占有很大比例。这样的收入水平，不少人每月可以节余下几百到千元左右的存款，累积下来，一年的存款平均在5000元到10000元左右。如何处理这些不多不少的闲置资金，成为了他们的一个难题。

　　对于这个收入水平的人来说，资金支取需要，以及较低的风险承受能力是投资理财必须要考虑的因素。业内专家建议，对于中低收入的普通市民来说，人民币理财产品、货币基金产品等都是可以选择的理财品种；节余的零散资金，还是应以储蓄为主，一般占到六成左右，在此基础上再适当选择一些风险低、流动性强的产品，以达到风险与收益之间的平衡。对于工薪层来说，人民币理财产品虽然不能说毫无风险，但安全系数相对更高。而且，由于办理时不必像

货币市场基金那样进行认购或申购，比较适合普通人进行投资理财。

　　人民币理财面临窘境

　　2005年3月中旬以来，央行票据、国债、金融债等人民币理财投资品种的收益率持续出现大幅滑坡，这一变故直接导致商业银行再推人民币理财新品的计划被迫“搁浅”，火热一时的人民币理财势头大不如前。

　　一些银行坚持推出了一些产品，仍然延用以往的“债券池”投资模式，即银行购买央行票据等投资品种，再卖给个人投资者。

　　业内人士分析，如果关于个人理财业务的管理办法征求意见稿得到通过，银行个人人民币理财产品门槛提高到5万块钱，许多中、低收入的工薪一族将脱离目前银行的个人理财队伍。这样将对银行，尤其是部分小型商业银行的人民币理财业务产生比较大的冲击。因此，目前部分中小型商业银行抓住这个间隙，采用灵活策略展开中小客户搜罗战。人民币理财利率稳定购买灵活

　　记者在采访中发现，虽然目前一些商业银行都表示暂无人民币理财新产品的推出，但市场上仍有一些人民币理财产品可以供中等收入的人群购买。现在，人民币理财的门槛大多在10000元以上，但也有银行为争夺小客户推出了认购门槛较低的产品，以千元为单位进行销售。

　　目前，银行间债券市场的收益率大约在3%至3.5%之间，除去银行耗费的人工成本，一般目前一年期的理财产品收益率在2.7%至3.1%之间。这种收益比较稳定，一般都高于同期的银行存款利率。而且，投资期限也相对比较灵活，有三个月、半年、一年等几种期限可供选择。

　　此外，现在也有银行推出的人民币理财产品与储蓄账户直接挂钩，如“薪+薪”B计划。即在储蓄账户余额达到认购起点以后可以自动划拨认购，在月末本金及分红自动划回储蓄账户，实现每月循环投资，更利于没有时间精力管理“钱袋”的工薪族进行理财。

　　部分银行人民币理财业务

　　银行理财计划起点金额预期年收益率

　　光大银行阳光理财“A+计划”1000元0.72%或2.5%或4.15%

　　广东发展银行“薪+薪”B计划10000元1.98%到3%

　　深圳发展银行聚财宝10000元2%到3%

　　招商银行人民币理财产品11号50000元一年期定期存款利率+0.1%