银行人士建议提前还贷需注意成本

　　年末未现提前还贷潮 银行人士建议提前需注意成本

　　并结合自己的实际情况考虑不能盲目计算得失

　　时报记者 袁峰

　　明年1月1日开始，在今年3月17日前办理的房贷将按新利率执行，贷款买房人的月供将会增加。消息一出，不少市民都开始在银行拿号候期进行提前还贷，掀起了提前还贷的热潮。但如今正值年末，银行却未见提前还贷的波澜。记者日前从四大国有银行广州分行获悉，目前新要求提前还贷的市民并不多。

　　银行出台新政给予利率优惠

　　记者还了解到，针对明年1月1日即将执行的升息后的新

房贷利率，广州多数银行已明确表态，对还款记录良好的老客户将执行9折优惠利率。早在10月，浦发银行广州分行就向客户公告：年底前没有逾期贷款本息余额的老客户，可以9折优惠；无逾期的新客户与银行协商后可能获得一定幅度的利率优惠。

　　其实，广州大多数银行明年的房贷政策取向基本是一致的，都根据贷款者的信用情况给予利率优惠。农行广州分行有关人士，该行将在明年对信用良好的老客户实行优惠利率，但逾期违约三期或三期以上的房贷者将不享受这一优惠政策；中行广东分行则表示，对于中行认定的信用情况良好的客户，给予9折优惠。建行广东分行则也表示需考察客户信用记录，优惠尺度将在业务部门对房贷者信用记录审核后确定。

　　专家建议提前还款要结合实际

　　银行专家指出，优惠后的房贷利率比现在高出不多，所以是否要

提前还贷，市民还应结合自己的实际情况考虑，而不能盲目计算得失。浦发银行广州分行个人金融部有关负责人林涛指出，提前还款的目的是为了节省利息的支出，但提前还款并不是都能节省利息的。比如，有的银行对提前还贷的客户要处以1个月的罚息，有的银行对贷款不满1年而提前还贷的客户，要罚半年到1年的利息。

　　据悉，目前绝大部分按揭户选择的是等额本息还款法，其贷款利息分摊到每月，开始还的大多是利息，后面还的本金占大多数，若提前还款必须补上利息差。多还款则使总贷款中的本金基数下降，则剩余贷款的利息负担会相应减小。如果手上资金主要投资于短期品种，如

货币市场基金、不超过1年国债和定期储蓄，它们的变现成本不是很高，不妨变现提前还贷。

　　专家建议 两种情况可不急于还贷

　　农行有关人士马先生认为，有两种情况不用急于还贷：

　　第一，对于还款快要到期的客户，由于剩余的本金已经很少了，即便利率上调，增加的利息也是很少的。比如借款为10年期，现在已经还了八九年了，就没有必要急于提前还款。

　　第二，有投资计划的客户也不应该着急提前还款。有些借款人一旦手上有余钱就拿来提前还贷，碰上好的投资项目却又需要贷款，而经营性贷款利率要比房贷高，办理起来也比较麻烦。

　　房贷专家建议，在提前还贷前，借款人最好考虑清楚近期有无投资计划。如果手上有好的投资项目，收益率可能超过房贷利率，就应该考虑投资，而不是急着还款。