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江先生年近30，月薪4500元，在海口算是高收入。可他这些天比较苦恼，因为下半年父母要从老家过来，得找个3居室的房子。他想买一套，可前些年大手大脚，囊中羞涩，仅有2万元不到的储蓄，首付都不够；租套房子又心有不甘。四处打听，却发现海口没有京沪等地的综合理财规划师，未免有些失望。
规划解困
江先生不得不让同学向北京的理财专家求救，专家为他开出了一剂“良方”：
先拿800元租个3居室的房子，让父母和自己住得舒舒服服。
其次，从现在开始计账，剔除不必要的消费。年轻白领理财的首先要量入为出，控制消费欲望，先要建立一个理财档案，把开支列为必不可少、可有可无和不该有三类，然后逐月减少后两类消费。
再次，强制定额储蓄。在银行开个零存整取账户，每月发工资就先存20%，900元，强制储蓄可以不断积累个人资产，逐渐改掉乱花钱的习惯。
最后，“让钱下崽”，学会主动投资。拿出20%左右约1000元进行理财产品投资。由于资金量小，精力有限，采用“委托理财”，这样不仅可组合股票、国债、基金等几大投资渠道，还可省掉一笔手续费。
总的算来，月收入4500元，扣除固定投资900元(银行储蓄产品存款)＋1000元(理财投资)，还剩2600元。交通通讯费300元，房租800元，餐饮1000元，还余500元自由支配，一个月基本上可以很安稳的渡过。虽然从账面上看是个“月光族”，但此时的理财已经做到每月有存款和理财产品投资。同时可根据资金累积进度，分阶段调整投资方法，以获得更好收益。这样，按海口的房价，当别人还在抱怨无钱买房时，1年后江先生就可轻松地为约20万元的房子付首期了。
对于第一次进行理财咨询的体验，江先生颇有感受，在他周围浑浑噩噩花钱的朋友不少，想要理财规划的人也挺多，但如果每次都要特地跑到北京等地咨询，太过麻烦。其实，据记者了解，目前在国家劳动和社会保障部相关职能部门的指导下，海南有关单位正准备开办理财规划师认证的学习班，估计年底就会有首批获国家认证的本土理财规划师出现。
市场呼唤
据主办培训班的海南创业就业培训中心负责人曾庆祝介绍，随着改革日渐深入，大众财富的形式日益多样化，从房产、汽车，到银行存款、保险、债券、股票、基金等不一而足。生活稳定、收入较高的中产阶层正不断壮大，符合这一标准的人群在中国已近亿。而在海南，这一社会群体也在逐渐形成。
建行海南分行的胡小姐说，会赚钱并不意味会理财，由于缺乏足够时间和专业知识，个人往往并非自身财富的最佳管理者。目前的理财工具可大概分成4种：储备型包括银行存款和国债，银行1年期存款利率为2.25%，国债也是零风险，流动性大，但收益一般在3%，跟海南去年的通胀率4.4%比起来，都是负利率。但它是一种保障，不可或缺。
稳健型如开放式基金，全世界平均回报率是7%，收益和风险中等，此外还有投资性质的保险和房地产等。
积极型包括外汇买卖、股票、期货和收藏品等，高风险高收益。
保险型包括意外、重大疾病、退休金等人寿保险，也是必不可少。
胡小姐说，每个人的理财计划不尽相同，每种计划都最好是多种类型理财工具的组合，因此简单的理财咨询已无法满足需要。
据专家分析，海南目前处于负利率时代：与2003年相比，海南去年居民消费价格平均上涨4.4%，比全国平均涨幅高出0.5个百分点，列全国第7位。而银行1年期定期存款利率为2.25%，扣除20%的利息税，实际存款利率只有1.8%。如果将物价上涨因素计算在内，银行1年期存款实际利率是负2.6%。这意味着，海南居民将1万元存进银行，1年后实际价值就成了9740元，“蒸发”了260元。难怪有人抱怨，钱存在银行就等着贬值。理财规划，已成为越来越多的海南居民的清晰或潜意识的选择了。
如何选择
曾庆祝说，在海南理财规划师还是个新名词，但它在国外已有多年历史。目前，美国的注册理财规划师（CFP）人数已从1972年的42人增加到2000年的34565人，其中90%以上是从20世纪90年代后注册的。在我国，过去6年中理财业务每年的市场增长率达到18%，今年理财市场规模将达250亿美元，而同时我国理财规划人才奇缺。在中国，只有不到10%的消费者的财富得到了专业管理，而在美国近6成家庭得到专业管理。最近，中国社会调查事务所对京津沪穗4地做的调查显示，74%的被调查者对个人理财服务感兴趣，50%以上愿为理财规划付费。
国家理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌认为，要选择一位好的理财规划师，首先要了解他是否具备良好的人品及职业操守。
客户是理财规划师的“衣食父母”，理财规划师应以客户利益为中心，在银行、证券、保险公司工作的理财规划师，要有相对的独立性，而不能以单一向客户推销产品为目的；理财规划会涉及很多客户隐私，要严守机密。
此外，理财规划师要系统掌握经济、金融、投资、法律知识，同时在某些方面如保险、证券等又有特长。因为从事的业务实践性很强，理财规划师不仅要能说，还要能实战，实践经验是否丰富是客户选择理财规划师的一个重要标准。最后，客户要选择品牌理财规划师，因此信誉成为后者赖以生存的重要基础。
理财规划师
理财规划师
为客户提供综合理财咨询和服务，量身定制理财计划，提供丰富的理财套餐，并为客户制定中长期专业理财规划。实践证明，投资理财是实现双赢的最好渠道。美国银行的个人理财年均利润达到35%，年均增长率在12%至13%之间，有着丰厚的回报。
理财规划师
收入丰厚，去年被央视评为最受欢迎的全球热门职业之一，同时位列中国未来10大高收入职业。我国保险业、银行业等领域的理财规划从业人员的年收入一般都在10万元人民币以上。目前，年收入达到50万元标准的中产阶级在国内约有上千万户，按1个理财规划师服务100人估算，国内理财规划师缺口至少10万。据悉，国内商业银行、保险公司、证券公司有不少以理财的名义扩展业务，但其理财具有浓厚的产品营销色彩。原先国内所谓的理财规划师大多执行的企业标准，人员素质参差不齐，难以适应市场需要。国家劳动和社会保障部为此已于2003年颁布了《中华人民共和国理财规划师国家职业标准》。
作者：单憬岗
（来源：海南日报）
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