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说到理财，人们往往将它等同于投资。其实，两者并不是一回事。
“个人理财”是评估个人各方面财务需求的过程，它针对各项理财目标，分析个人或家庭的财务现状，来制定出切实可行的理财方案，通过实施该方案以实现人生各阶段所设定的目标。个人理财是针对人的一生而不是某个阶段的规划，它包括个人、家庭生命周期每个阶段的资产和负债分析、现金流量预算和管理、个人风险管理与保险规划、投资目标确立与
实现、子女养育及教育规划、居住规划、退休计划、个人税务筹划及遗产规划等各个方面。投资只是扩大理财收入和调整资产结构的一个重要手段。
以教育规划为例。王女士计划现在拿80万元作为三年后女儿的留学基金。目前留学费用20万元/年，假设大学教育的通胀率为3%，那么，当女儿读大一时费用就变为21.9万元/年，大二22.5万元，大三23.2万元，大四23.9万元。又假设其资金只做储蓄存款，回报率为2%，则4年大学学费折为大学第一年的现值是87万元，即三年后她需要87万元才足够女儿的留学费用。如何将这笔80万元的资金进行增值以满足教育费用的需求则是投资规划的范畴，投资规划是理财规划的重要组成部分。我们在设定某个理财目标(未来需要多少钱)后，根据个人目前的资产状况以及每年收入扣除支出后的节余(未来储蓄)，就可以计算出必要的收益率。仍然是上面的例子，某人的理财目标是在三年后拥有87万元以支付女儿的出国留学费用，他现在已有50万元，未来三年每年可节余10万元。那么只需每年保证有3.76%的收益率就可以了。但如果现在只有30万元，未来三年每年可节余10万元，那么必要的收益率将是19.24%。所以，理财规划可以帮助人们清楚地看到要实现人生目标将需要何种投资工具，在衡量各种投资工具的风险和收益后，合理地将当前财富和未来储蓄进行投资分配。
(于静)
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