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经济视点报记者 宋家祥 程豪良
为了应对提前还贷潮给银行正常资金运转带来的压力，中国银行河南省分行对房贷提前还款部分客户按违约论处，并开始对住房类贷款提前还款的个人收取违约金。有关理财专家认为，是否提前归还个人住房贷款要根据个人具体情况进行，切莫盲目跟风。
6月17日，记者从中国银行河南省分行了解到，该行将根据中国银行总行近日下发的通知，对房贷提前还款部分客户按违约论处，并开始对住房类贷款提前还款的个人收取违约金，具体收费额度为“提前还款金额×月贷款利率”。
业内人士分析称，中行此举是为了应对提前还贷潮给银行正常资金运转带来的压力。
下放权限给二级分行
“这次房贷调整是按照总行政策规定执行的。但是在涉及具体业务中，则把权力下放到了二级分行，指导意见是：原则上暂不收取，至于他们收不收，要由二级分行根据当地的房地产市场和当地同业竞争情况而定。”中行河南省分行办公室徐姓工作人员介绍说。
在采访过程中，针对相关实质性的问题，该行并没有过多透露。记者从侧面了解到，目前该行执行的收费方案有两项基本原则：一是对已签订的借款合同严格按约定执行，合同如已对提前还贷时间、金额、收费标准等进行明确的，可收取相应费用；合同中未明确约定的，暂不向客户收取费用。二是对新发生的贷款，各二级分行可根据当地的市场情况，参照同业做法，自行确定是否收费以及收费标准，并在合同中做出约定。
那么，按照“提前还款金额×月贷款利率”的计算方法，月贷款利率为借款合同中约定的“个人住房年贷款利率÷12”，当前中行对5年期以上的(含5年期)普通个人住房贷款执行的是5.51%的下限利率。记者据此算了一笔账，以商业贷款50万元购买普通商品房为例，如提前还贷20万元的话，那么提前还贷的个人将向银行一次性缴纳20万×4.59‰(5.51%÷12)，为918元。
记者在采访过程中，记者还了解到一个更为惊人的消息：此前，有关银行曾经讨论实施“严厉”的提前还贷收费方案，即对贷款时间未满1年的提前还款人，银行将执行“提前还款金额×半年贷款利率”的收费标准。据了解，这一说法主要是针对利用银行贷款炒房的投机者。有消息称，这一收费方案并非不可能实施，目前处于征求意见阶段。这个收费方案一旦通过，同样以提前还贷20万元为例，借款未满1年的个人所需缴纳的违约金将增至5508元，是一笔不小的数目。
应对“提前还贷潮”
银行在收取提前还贷违约金一事上始终坚持着这样一种说法：借款人提前还贷打破了银行正常的资金运作计划，在不违反《合同法》的前提下，对相关客户收取费用是理所当然的事情。而在坚持这一说法的同时，大多数银行又“按兵不动”，这多半是出于同业竞争的考虑。
据了解，截至目前，中行并不是第一家宣布对提前还贷收费的银行，但是，也算是第一家在全国范围内针对个人住房贷款收取提前还贷违约金的国有商业银行。
去年5月，中信实业银行曾提出相应的提前还贷收费方案，而在这一方案公布不到1个月时间，就迫于社会舆论和客户流失的双重压力，主动宣告了这一收费的终结。建行广州分行目前执行的提前还贷收费方案也只是针对小额的消费类贷款，不涉及个人房贷和车贷。
一直宣称致力于拓展客户的中行为何在提前还贷收费一事上充当了“先行者”？
河南省银行业内有关人士对记者表示，央行近期频繁出台的房贷调控措施给银行带来了近年罕见的“还贷潮”。
早在去年10月，央行宣布了9年来的首次“加息”举措以来，不少借款人就开始提前还款；今年3月7日，央行又取消了个人住房优惠贷款利率，并将个人住房贷款利率的制定权下放给各商业银行。当前银行执行的5年期以上的个人住房贷款利率比之前高出0.2个百分点。在这些政策推动下，不少人士认为，个人住房贷款利率还有持续攀升的可能，手头上有闲钱的客户自然选择了提前还贷，这给银行正常资金运转带来了很大压力。
银行可能“跟风”
消费者不要“跟风”
中行收费做法是否会在银行界提供借鉴意义？其他银行是不是也在观望中行收费的结果，然后伺机跟进呢？
其他国有商业银行的人士在得知中行收费的消息后，对记者表示，目前他们暂时还没有相关的收费打算。
不过，来自一些股份制银行的说法则表示，根据以往的经验，在收费一事上，各家银行基本上采取的是“地区结盟、静观其变”的做法，也就是说，某一地区的某一家银行如果率先进行收费，这一收费方式一旦被市场接受，其他银行就会开始跟风。
因为，在收费一事上，各家银行都不会含糊，而且收费一旦被“约定俗成”，也不存在客户流失的可能。在解决收与不收的问题后，各家银行会用“收费金额多少”来转移客户对银行的注意力。
中国银行将对提前归还个人住房贷款收取违约金的消息后，记者随机对消费者进行了采访，结果发现：部分贷款户对此反应敏感，而部分贷款户则无动于衷。
有关理财专家则提醒贷款户：目前银行收取的违约金额相对还是很低的，所以，是否提前归还个人住房贷款要根据个人具体情况进行，切莫盲目跟风。
郑州市民李先生现仍欠某银行个人住房贷款约6万元，原计划在1年内分两次提前还清这笔贷款。他听说将实行收取违约金政策后表示，为避免不必要的支出，他考虑在银行实行这一政策前还清全部贷款。
家住郑州市金水区的程先生则认为，对于商业银行而言，个人住房贷款业务属于银行优质贷款，对提前归还贷款收取违约金，说明银行方面并不鼓励借款人提前归还贷款。不过，他目前并不考虑提前归还个人住房贷款问题，因为如果手中有余钱的话，他可以投入购买国债等其他理财渠道，以获取更多的收益。
“如果自己急需资金的话，我还得再次申请贷款，那样手续同样比较麻烦。按期还款就行了，我何必自寻烦恼？”程先生对记者说。
招商银行郑州分行的闫先生同意程先生的观点：“其实借贷人不必那么紧张，更不要受到别人还款的影响，要冷静地对个人收入预期及目前资产状况进行分析后再作决定。”闫先生说，“因为目前各家银行都有许多理财产品，居民个人的投资渠道也比较多，相对于借款人从这些渠道获得的有形和无形收益而言，违约金数额还是显得微不足道。”
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