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银行理财新品大打“短平快”


http://finance.sina.com.cn 2005年06月14日 05:54 深圳商报

  银行理财新品大打“短平快”

  目标统统指向居民账户里的活期闲钱

  【本报讯】(深圳商报记者李钦)在市场上曾经风光的大额“债券池”集合人民币理财产品逐渐隐退的当下,深圳各家银行正转变理财路数。

  记者获悉,一批银行理财新品在近期内正如雨后春笋相继出炉,其目标直指活期闲钱。同时,这些产品都具有一个相似的特点,即投资者一方面可拥有活期存款灵活支取的便利,又可坐收比活期利率高出一筹的收益。比如民生银行“钱生钱”理财B帐户,交行“双利理财帐户”,深发展“聚财宝”现金增利理财,以及华夏银行的“外币协议储蓄”业务等等。

  活期存款:变“活”为“定”

  民生银行与交通银行近期推出了所谓“钱生钱”理财B帐户与“双利理财帐户”。存在活期账户上的钱将以7天为一个周期,以通知存款1.62%的年利率计息,获得比活期储蓄高1.5倍以上的收益。市民需要用钱时,则随时可以支取。

  据了解,该产品是在通知存款基础上,通过自动通知、自动转存和账户关联方式,为大额闲置资金(5万元人民币以上)开发的产品。

  例如,李女士有36万元的购房首付款准备在两个月后付款,这时,把这笔钱存活期与申请理财帐户则就有较大区别。

  通过计算,在申请民生银行的“钱生钱”B理财帐户后,李女士总计获取利息36万×(1+1.62%×0.8×7×/360)8×(1+0.72%×0.8×4/360)-36万=749.48元(税后),而同期活期利息则为36万×0.72%(活期利率)×0.8×2÷12=345.6元,前后两者相差1.17倍(税后)。

  银行联手基金:“零”存“整”取

  在深发展推出的“聚财宝——现金增利计划”中,个人投资者的资金将与基金公司的货币市场基金挂钩,理财周期最短1个月,年收益率预计在2%-3.6%之间,远高于同期储蓄存款、国债投资收益,并且免缴所得税。

  据了解,市民购买该产品最低金额1万元,如要追加投资,可每月约定按100元整倍的金额增加投资,也可每月按账户余额一定比例购买该产品,可以动态调整投资金额。

  另外,该产品按月支付收益,客户可将收益再投资,可以得到复利,持有时间越长,实际收益也比预期收益率更高。

  外币存款:以“小”靠“大”

  1万美元外币存款便可享受与300万美元同样的收益。华夏银行在深首推的“外币协议储蓄”业务中,只要存款金额超过1万美元低于300万元美元,虽属小额存款,但利率则按大额存款协议利率执行。

  按照央行利率政策,300万美元以上称为大额存款,利率水平完全放开管制,可由存款人与银行协商确定利率,而这种协议利率远远高于同期银行小额外币存款利率。

  与目前流行的结构存款与期权等衍生型外汇理财产品不同,外汇协议储蓄本质上仍属于存款,投资收益就固定为存款利息,不存在收益兑付的风险,资金可随用随取。

  据介绍,“外币协议储蓄”目前可存美元、港币和欧元3种外币,存期分13个月、15个月、18个月和24个月四档。美元存款利率分别为3.15%、3.20%、3.25%、3.30%;港币利率分别为2.35%、2.40%、2.45%、2.50%;欧元利率分别为1.60%、1.62%、1.63%、1.65%,均比同期定期存款高出数倍以上。

  作者:李钦


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