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银行理财新品大打“短平快”
目标统统指向居民账户里的活期闲钱
【本报讯】（深圳商报记者李钦）在市场上曾经风光的大额“债券池”集合人民币理财产品逐渐隐退的当下，深圳各家银行正转变理财路数。
记者获悉，一批银行理财新品在近期内正如雨后春笋相继出炉，其目标直指活期闲钱。同时，这些产品都具有一个相似的特点，即投资者一方面可拥有活期存款灵活支取的便利，又可坐收比活期利率高出一筹的收益。比如民生银行“钱生钱”理财B帐户，交行“双利理财帐户”，深发展“聚财宝”现金增利理财，以及华夏银行的“外币协议储蓄”业务等等。
活期存款：变“活”为“定”
民生银行与交通银行近期推出了所谓“钱生钱”理财B帐户与“双利理财帐户”。存在活期账户上的钱将以7天为一个周期，以通知存款1.62％的年利率计息，获得比活期储蓄高1.5倍以上的收益。市民需要用钱时，则随时可以支取。
据了解，该产品是在通知存款基础上，通过自动通知、自动转存和账户关联方式，为大额闲置资金（5万元人民币以上）开发的产品。
例如，李女士有36万元的购房首付款准备在两个月后付款，这时，把这笔钱存活期与申请理财帐户则就有较大区别。
通过计算，在申请民生银行的“钱生钱”B理财帐户后，李女士总计获取利息36万×（1＋1.62％×0.8×7×／360）8×（1＋0.72％×0.8×4／360）－36万＝749.48元（税后），而同期活期利息则为36万×0.72％（活期利率）×0.8×2÷12＝345.6元，前后两者相差1.17倍（税后）。
银行联手基金：“零”存“整”取
在深发展推出的“聚财宝——现金增利计划”中，个人投资者的资金将与基金公司的货币市场基金挂钩，理财周期最短1个月，年收益率预计在2％－3.6％之间，远高于同期储蓄存款、国债投资收益，并且免缴所得税。
据了解，市民购买该产品最低金额1万元，如要追加投资，可每月约定按100元整倍的金额增加投资，也可每月按账户余额一定比例购买该产品，可以动态调整投资金额。
另外，该产品按月支付收益，客户可将收益再投资，可以得到复利，持有时间越长，实际收益也比预期收益率更高。
外币存款：以“小”靠“大”
1万美元外币存款便可享受与300万美元同样的收益。华夏银行在深首推的“外币协议储蓄”业务中，只要存款金额超过1万美元低于300万元美元，虽属小额存款，但利率则按大额存款协议利率执行。
按照央行利率政策，300万美元以上称为大额存款，利率水平完全放开管制，可由存款人与银行协商确定利率，而这种协议利率远远高于同期银行小额外币存款利率。
与目前流行的结构存款与期权等衍生型外汇理财产品不同，外汇协议储蓄本质上仍属于存款，投资收益就固定为存款利息，不存在收益兑付的风险，资金可随用随取。
据介绍，“外币协议储蓄”目前可存美元、港币和欧元3种外币，存期分13个月、15个月、18个月和24个月四档。美元存款利率分别为3.15％、3.20％、3.25％、3.30％；港币利率分别为2.35％、2.40％、2.45％、2.50％；欧元利率分别为1.60％、1.62％、1.63％、1.65％，均比同期定期存款高出数倍以上。
作者:李钦
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