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靳韵明
计算机网络技术的飞速发展，使得信息共享成为了可能。各家商业银行先后应用计算机技术，建立起本系统的营业网络。随着网上银行技术的发展，计算机网络技术在金融业的应用更上了一个新的台阶。但笔者认为，商业银行应将计算机网络技术的应用向纵深发展，以进一步提高自身的服务质量和效率，提高监管机构的监管力度和质量。
本文拟就商业银行的部分个人业务和公司业务作一个简单的构想，以彰显在银行业务中充分运用计算机网络技术对银行业工作的影响。
一、商业银行个人业务方面
1、开户业务按照人民银行《个人存款账户实名制规定》，开立个人存款账户时必须使用实名。每个人的姓名不一定是惟一的，但身份证件号码是惟一的。个人客户到商业银行柜台(或网上银行)办理开户业务，柜员可采集(手工、扫描或语音)该客户的身份证件号码，采用网络数码签证手段，由业务软件经由网络调取该客户在公安部门的户籍资料。这样既节省客户书写个人资料信息的时间，又节省商业银行柜员录入资料信息的时间，并可避免因柜员录入错误造成的差错，切实提高商业银行柜台工作的效率和质量。
2、日常取款业务按照有关规定，个人客户取现金超过5万元人民币时，须出示身份证件，并须报人民银行备案。现行管理办法是，在个人大额取款业务发生后，由柜员在大额取现登记簿上登记并录入大额现金管理系统，然后按月以软盘形式上报。
事实上，完全可以充分利用计算机技术来完成这项工作。即当个人客户取款时，商业银行柜员通过录入身份证件号码和取现数额，由业务软件自动校验身份证件号码。若个人客户身份经校验正确时，则判断金额是否需要备案，将须备案的取款信息，由业务软件通过网络自动发送至人民银行的货币金银主管部门和银监局反洗钱办公室的相关管理系统中。与现行办法相比，时效性将大为提高，既可减轻商业银行的工作压力，又能提高商业银行的工作效率，更能提高人民银行及银监局的监管力度和质量。
二、商业银行公司业务方面
1、开立验资账户业务公司客户可到商业银行柜台(或网上)申请办理验资账户开户手续。商业银行通过采集《企业名称预先核准证明通知书》的编码，以数字签证的方式，由业务软件经由网络，将该公司申请注册的信息从工商局的数据库中调出，同处理个人业务一样可提高工作效率和质量，并能避免假冒登记注册的情况发生。
在成功开立验资账户并存入相应的注册资金后，申请注册验资的企业，可在网上向会计师事务所提出验资申请。会计师事务所可利用相关软件，根据验资账户的账号，通过数字签证的方式，从商业银行的数据库中调取开户单位的基本信息和注册资金的入账情况，并根据企业的验资请求，作出相应的处理。这样，既可节省公司客户到会计师事务所进行验资申请及会计师事务所工作人员到银行函证的车马费，又可以节省大量的交通时间，还可以减轻道路的交通压力，真可谓一举多得。
2、开立基本存款账户业务在公司客户的注册申请得到工商管理部门的许可时，就有了营业执照号码，并凭其到技术监督局办理技术代码证。然后，到商业银行柜台(或网上)申请开立基本存款账户时，商业银行通过采集营业执照和技术代码证的号码，由业务软件通过网络在工商局和技术监督局的数据库中查找相关信息，判断该公司是否已获准成立，并同时自动向人民银行账户管理机构的数据库中查询，判断该公司是否已开过基本存款账户，是否符合相关开户规定。无误时，由业务软件自动为其开立基本存款账户，并通过网络向人民银行的账户管理机构申请报批。经审核批准后，通过网络返回商业银行和公司客户一个带有全国惟一序号的批准通知书，商业银行即时打印后，交予客户；若未被批准时，系统则返回相应信息。
构想做法比起现行的纸面申请资料、人工报送、人工审批手续，几乎没有时间和金钱的花费，其效率也将提高若干倍，且可以杜绝多头开立基本账户的情况发生。
3、开立一般存款账户业务公司客户在商业银行柜台(或网络)申请开立一般存款账户时，通过采集基本账户的批准序号，经由网络从人民银行账户管理机构的账户管理软件中获取相关的公司客户信息，并向账户管理机构即时备案，然后将一般存款账户的账号及开户行信息通过网络返回至公司客户的基本账户开户行的账户信息中。
这样可提高四方的工作效率和质量，公司客户的办事人员减少了等待时间，一般存款账户的开户行减少了资料的录入、整理、保管及给其基本账户开户行发送开户信息的时间和工作量，基本账户的开户行无需进行资料整理归档等工作，账户管理机构则可以得到即时的备案信息，真可谓一网多获。
4、日常结算业务在公司客户支取现金时，商业银行的业务软件可通过网络直接调取公司客户开出支票的情况，并对其取款金额进行判断，看是否存在企业已签发而银行尚未入账的支票，防止票据交换过程中产生空头支票。当判断不会产生空头支票时，才能为公司客户支付现金，并由业务软件对该笔付现业务进行确认，同时判断取款金额是否符合规定及是否为连续大额提现。对需要向人民银行和银监局反洗钱办公室备案的提现业务，由软件即时将信息上传，方便有关监管部门保障并提高监管力度和质量。
与上述业务相联系，可规定公司客户必须使用微机联网软件签发支票，该软件应能通过网络调取该公司银行账户的资料信息，并与其已签发票据的情况进行汇总比对，判断是否会出现空头票据的情况。若头寸不足时，则软件自动拒绝签发新的票据，以从根源上杜绝空头票据现象和票据诈骗案的发生。公司客户签发支票后，由软件将支票信息写入数据库，以备银行从网上获取有关资料。
5、销户业务在基本账户的销户业务中，开户行受理了销户申请，作销户处理时，应先由软件通过网络查询该单位是否还有未销的一般存款账户，如有则列表，提醒公司客户先销记一般存款账户后，才可以注销基本存款账户。注销一般存款账户时，商业银行的软件应通过网络自动查询并确定所属基本存款账户，并将销户后的本息金额自动划转到基本账户上。当其一公司客户的账户注销完成以后，由银行业务软件自动发送相关销户信息到人民银行账户管理机构的账户管理系统中，即时备案。
完成以上构想，有两方面的基本工作要做。一方面，要求商业银行在开发应用软件时，应将相关规定固化到软件中，以确保国家的政策法规得以贯彻实施，从源头上避免部分违规经营行为，减少国家金融风险的产生；另一方面，国家应尽快推动全社会网络化的进程，使每一个与商业银行相关的部门都能通过网络与商业银行实现双向的信息资源共享，尽可能地将相关规定及业务数据资料都预先做到应用软件中，让软件自动完成现在需要人工完成的工作。
如果此构想能够实现，对商业银行来说，可减轻工作压力，提高业务效率和质量；对监管部门来说，可提高监管质量和力度。
(作者单位：济南市商业银行开元支行)
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