同一支行内有存款 可以冲抵按揭贷款计息基数

　　作者：梁文汇

　　为了控制住房贷款风险，银行不得不忍痛割爱、采用提高利率，降低贷款成数的方式来抬高房贷门槛。

　　但是，对于银行的VIP客户(一般指在银行日存款数达到一定数目的客户)，银行却总是 格外照顾。除了明文规定对部分优质客户实行较低利率外，某些银行又想出了一个特别的招数，留住高端客户。

　　有知情人士向记者透露，近期，有银行推出了所谓的“房屋理财账户”。该银行推出的“房屋理财账户”主要针对房屋按揭客户。

　　具体操作方式是，客户在同一家支行的存款可以冲抵按揭贷款的计息基数。如果一个客户的贷款金额为70万元，同时在该银行有20万元活期存款，那么在计算利息时就以50万元为基数。

　　这样，客户将少付不少贷款利息，同时还能获得活期存款利息，一来一去，实际贷款利率显然比法定利率要低得多。

　　该知情人士进一步解释，利息是以天为单位计算的，客户今天的存款余额是20万元，则按照50万元贷款计算利息，如果明天客户取走5万元，剩余15万元存款，就要按照55万元计算贷款利息。

　　这位人士强调，这在技术上没有任何问题，都将交给电脑程序自动执行。

　　沪上资深银行人士分析，此举等于银行给客户一定额度的让利，旨在以隐蔽的价格战方式吸引客户。这也显示出银行间的房贷竞争日益激烈。

　　当然，银行的收获也很明显，一方面可以扩大房贷规模，另一方面可以有效地增加存款。用一个产品同时带动了存款和贷款的增长。

　　这位资深人士表示，银行变相调低房贷利率的情况一直都有，只不过上述银行的做法更为巧妙罢了。

　　这位人士称，对于银行来说，房贷始终是一块肥肉，是各家银行争相抢夺的目标。此前，一些银行曾采取赠送律师费、保险费等方式吸引客户，或者给予楼盘的销售人员一定的奖励，鼓励他们将客户带到自己的银行做按揭贷款。

　　从银行的角度而言，他们在自身风险和利益之间权衡时，存在着很矛盾的心理。一方面想控制风险，一方面又不愿意放弃个人住房贷款这块优质业务。

　　所以，在此前央行调高个人住房贷款利率后、沪上各家银行落实具体政策时，都经历了一系列的变化和观望。

　　最终，没有一家银行会公开说“我们只执行6.12%的利率”，所有的银行都给自己留了一条后路——视情况下浮10%。