|
所谓“四位一体”，概括起来就是市、区县政府主管部门构建机构化融资平台，孵化企业信用，受理和组织民主评议、管理中小企业申请贷款项目；市、区县中小企业信用担保机构作为社会中介提供担保；开发银行批发式审批贷款；中小金融机构受托办理贷款发放和结算。
银监会主席刘明康上周末在银监会、央行和世界银行共同举办的“小企业融资国际研
讨会”上表示，融资问题已成为制约小企业发展的重要瓶颈。
中小企业融资难，是我国经济的一大顽症。尽管各级政府多次出台各项支持中小企业的鼓励政策，但依然破解无方。目前我国很多中小企业由于资产规模小、信用等级低和市场风险大等原因，融资矛盾有愈演愈烈之势。
借鉴国际的先进经验，结合中国的金融体系、中小企业的融资环境、以及融资体系的现状，所进行的各种创造性的试验，或许能探索出一条解决我国中小企业贷款“瓶颈”问题的道路来。
记者近日在重庆市调查发现，国家开发银行重庆市分行、政府、社会中介和企业等四方共同创立的“四位一体”融资模式，不仅有效破解了中小企业融资难题，而且提高了企业的诚信度。
2004年，开发银行重庆分行共和重庆市16个区县签定贷款协议，发放贷款6亿多，支持中小企业70多户。
“开发银行重庆市分行2005年计划增至区县27个，试点覆盖率达到60％。同时，利用2004年至2006年3年时间发放贷款100亿支持中小企业发展。”开发银行重庆市分行行长吴德礼告诉记者。政策性银行主导“四位一体”模式
刘明康在研讨会上说：“从国际经验看，走商业化道路，按市场经济和商业可持续原则开展微小企业融资，才是根本办法。这就意味着要大幅度地提高贷款利率。从国际成功案例看，存贷款的利差至少在10个百分点以上，商业银行才能够覆盖成本和风险。这意味着贷款利率须在15％左右甚至更高。但我国传统上对高利率保持警惕甚至反感，而且最高司法解释对超过中央银行基本利率4倍以上的民间借贷利率不予保护。”
在这种情况下，商业银行如何通过贷款定价这一关键性条件，实现微小企业贷款的商业可持续性，使激励机制真正发挥作用，是一个需要进一步研究的重大课题。事实上，这一重大而又亟待解决的课题现在仍然没有答案。
事实上，银行对愿意接受高贷款利率的中小企业，在没有信用保证的条件下，是不会放贷的。这就是所谓的银行贷款的“逆向选择”。
目前，社会各方在解决此类问题上，大都实行“一对一”模式，即银行直接面对企业，由企业提供相应的担保和抵押资产等。但重庆市金融界和企业界人士向记者反映，这种“一对一”模式并不利于中小企业融资，甚至容易使商业银行的“指挥棒”倾向于那些风险小、利润高的产业。尤其在国家实行宏观调控、各大金融机构银根紧缩的情况下，一些商业银行为防止风险，更是对中小企业贷款实行“一刀切”的不放贷政策。
吴德礼对记者说：“开发银行作为国家政策性银行，在商业银行不能解决中小企业融资问题的情况下，我们正在探索一种新的模式，那就是‘四位一体’模式。”
吴德礼认为，造成中小企业融资难的的核心问题主要是我国缺乏一个符合市场经济发展要求的政策性金融体系。包括发达国家在内，商业银行的贷款力度不可能覆盖全部中小企业，发达国家同样需要政策性金融和商业性金融相互配合。在我国，政策性支撑就显得更加需要。政银合作是核心
“四位一体”模式是这样运作的：区县政府先成立中小企业贷款领导小组、中小企业贷款专管办公室和中小企业信用促进会，申请贷款的中小企业必须先加入信用促进会，将其资产状况、信用记录和财务数据如实上报。经过政府组织专家评议委员会评议，确定贷款企业，再上报开发银行，开发银行进行信用评估后放贷，并委托商业银行经办。为减少风险，担保中心向开行交纳一定保证金，并按1：5的比例进行放贷。总之，“四位一体”的核心是政银合作，开发银行利用政府的力量控制企业风险，并通过收取保证金的办法控制政府风险。
记者走访了重庆市九龙坡区和万州区，了解了“四位一体”模式的具体运作过程：企业想申请贷款，首先要进入中小企业信用促进会员，向专管办提出贷款申请，之后专管办将对企业上报的数据和财务报告进行落实和审计，然后根据调查结果，出具初评报告。初评报告通过后，专管办再根据企业的类型，提前随机抽调8至10名评议员对企业进行综合评估。评议员主要由一些专业人士组成，评议内容包括企业品质、市场开拓、资产状况和市场占有率等，如果平均分数在70分以下，就被视为不过关。最后，专管办再根据评员出示的评议报告写出建议和意见，上报领导小组。领导小组通过后，再报开发银行审批。由于政府给开行交了保证金，九龙坡区交了1000万元，万州区交了2000万元，这种模式使政府承担一定的风险，因此政府在对企业把关时就非常严格。记者从万州区中小企业贷款专管办了解到，去年一个实力很强的加工企业在万州申请开行贷款，尽管其很有潜力，但由于不符合库区环保总体要求，还是被专管办、评议会和领导小组否决了。
重庆市九龙坡区经济委员会副主任、专管办主任杨建明说：“这套模式看来复杂，但实际操作只需要两个星期便可以完成。一般来说，企业在一个月时间就可以获得贷款。但如果在商业银行贷款，3个月内能贷到就算快的。”
亚通塑胶重庆有限公司2003年企业流动资金受到严重制约，一些已经中标的项目不得不放弃。公司财务经理王果群告诉记者，公司去年通过“四位一体”模式共贷款1000万，由于资金注入，企业及时新上一些项目。
万州经济委员会副主任向育荣说：“‘四位一体’贷款模式在万州实施后，取得了良好的效果。首批8个中小企业放贷1．08亿元，不仅为企业发展解决了资金之急，而且创造了良好的社会经济效益。“四位一体”模式构建中小企业信用体系
“企业有了信誉度，银行也愿意向这些中小企业贷款。通过这样一个系统，发掘一批守信用的企业，来实现整个社会的诚实守信。”重庆市九龙坡区经济委员会副主任崔勇这样评价“四位一体”模式的作用。
中小企业信用促进会是“四位一体”模式中的重要环节，也是解决中小企业融资难题的关键部分。所谓中小企业信用促进会，就是会员将企业所有信息，包括高级主管人事档案、资产状况等用十三个表记录入档。随着企业申请贷款次数的增多，企业的信用等级也将不断提高。同时，为保证信息的真实性，专管办和担保中心以及企业之间相互监督，一旦发现有虚报，等级将自动降级。
“自从在开发银行贷了款，现在向其他银行贷款就容易多了。”记者在采访中发现，通过进入促进会并申请到贷款的很多中小企业，现在都由原来去各家银行“四处筹钱”，变为了银行主动“上门服务”，企业进入良性循环。
重庆正通广播电视器材有限公司董事长王欣告诉记者，2001年，由于贷款数目小、资金不规范等，结果一家银行都没有贷成。现在企业之所以贷款容易了，主要是因为商业银行看到企业有国家开发银行支持，增加了对企业的信任度。
看来，在“四位一体”模式中，企业信用获得政府实质性担保、以及严格的审核确认后，商业银行也能对中小企业进行贷款。这从某种意义上，也就解决了中小企业贷款的问题了。（来源：经济参考报）
| 
