|
黄先生是一名企业高管人员，正处于事业上升期，月收入5000元，妻子是某公司文员，月收入2000元，年末分别有50000元和4000元的年终奖金。他俩于三年前向工商银行申请200000元15年期按揭贷款购买住房，现在房贷余额为173660元。去年黄先生投资160000元与朋友合开了一家茶叶店，由朋友打理，每月可稳定获得税后收益2000元。黄先生夫妻俩月生活开支共3000元左右，偿还房贷1609元，年保险费支出为6000元，另外夫妻俩每年还外出旅游一次，费用约在10000元左右。黄先生准备在近期为妻子买辆100000元左右的汽车，三年后生
小孩。
理财建议
购车
依自身积蓄过两年后可购买，近期购买则须借助银行贷款。由于黄先生投资茶叶店年回报率达15%，远高于贷款利率，因此建议黄先生通过汽车消费贷款来早日实现自己的汽车梦，提高生活质量。可以向工商银行申请70000元3年期的汽车消费贷款，月还款额为2120元。近期央行上调房贷利率，黄先生从明年开始每月房还款额增至1625元。每月总共还贷额不到月收入的一半，负担较轻。
育儿
可以从现在开始为三年后孩子出生准备相关的费用，并且可以着手准备孩子将来的教育费用。考虑到孩子出生期间黄先生妻子收入减少，至少应该准备20000元，另外应在二十年后准备好孩子读大学及研究生的教育费用至少200000元。三年后汽车消费贷款偿还完，原用于还贷的资金用于支付孩子的日常开支还可有剩余，由于黄先生对股票投资比较陌生，可以投资于专家理财的开放式基金，通过工商银行的基金定投业务，每月小额投资，长期积累大财富。另外有孩子后黄先生夫妻责任加重，应适当增加保额。
投资
正确进行投资，实现资产的稳步增值，为年老后过上高品质的退休生活作好准备。茶叶店带来高回报，可视经营情况适当增加投资扩大经营，应预留部分流动资金以防止出现经营资金缺口，这部分资金平常可以投资于流动性强的货币型基金。另外应进行适当的资产组合，进行相对低风险的股票基金、电子记账式国债和人民币理财产品投资，降低总体投资风险。在没有高于房贷利率的投资收益情况下可以考虑提前归还住房贷款，提高资金使用效率。
[中国工商银行海南省分行营业部个人理财中心 杨书明]
作者：杨书明
（来源：海南日报）
| 
