浦发银行：单身在外打工该如何投资理财

　　27岁的赵小姐从小生长在素有“四大火都”之称的重庆，大学毕业后凭着川妹子的一股“辣劲”只身一人来到广西北海闯荡，目前在一所具有一定知名度的公司担任行政助理一职。

　　自己和父母的闲钱该如何配置？

　　经过这几年的江湖闯荡，赵小姐深谙通过合理利用资金能够使资金不断增值，从而创造更多的财富。赵小姐的父母都是“老重庆”，他们一直生活重庆，收入也比较丰厚。这几年房地产的投资一直很是火，重庆的房产市场也很被业界看好，仍居住在重庆的父母以她的名义投资了一套700000元的房产，但这套房产的出租和收益都仍然由父母掌管，而每个月的还贷也由父母在处理。

　　赵小姐虽然不在父母身边，但总是心系双亲，每个月总是按时把自己的节余和年终奖金交给母亲。但当她得知父母把自己的钱都还放在银行里“睡大觉”时，觉得这简直是一种巨大的无形的浪费，所以她很希望通过专家的一些合理的建议来说服自己的父母，将这笔闲置的定期存款进行一些投资，从而达到钱生钱的目的。

　　同时，父母还储存了60万元的存款，自用的房产价值100万元，自用和投资的两套房产总贷款余额为60万元。赵小姐希望专家也能为父母的这些资产和负债做一些配置建议，使得二老将来的老年生活更为富足。

　　单身生活无忧虑

　　赵小姐目前月收入2500元，每个月的房租500元，基本的生活开销和衣、食、行、娱乐分别为500元和800元，每月医疗和保健花费在150元左右，这样赵小姐每个月能够节余900元。每到年终，赵小姐能拿到4000元的年终奖和2000元的银行的存款利息，还有2000元左右的其他收入。

　　中国幅员辽阔，山河秀丽，热爱祖国大好山河和勇于征服大自然的她，已经将旅游作为了自己最重要的爱好和休闲活动。为了这个爱好，赵小姐需要每年支出4000余元。这样算下来赵小姐的年度性节余为4000元。父母还为自己买了1000000元的寿险和500000元的意外险，保险费由母亲支出。

　　赵小姐名下有21000的活期存款和76000元的定期性的存款，以及350美金和1100元的港币。赵小姐很希望能专家能给予自己和父母一些好的理财建议。如果说服不了父母进行投资，她打算将自己10万元左右的存款“生杀大权”从父母手中拿回。当然如何打理，仍然需要征求专家的意见。

　　另外需要说明的是，由于赵小姐长期在外地工作，定居地也暂未定。到底要不要重庆，现在也还很难决定，也希望专家能考虑到这个因素。

　　每月收支状况

每月收入			每月支出
本人收入	2500		房屋或房租	500
配偶收入	无		基本生活开销	150
其他家人收入	无		衣、食、行、娱乐	800
其他收入	无		医疗费	150
			子女教育费	无
			其他贷款	无
合计	2500		合计	1600
每月结余（收入-支出）		900

　　年度性收支状况

收入			支出
年终奖金	4000		保险费	无
存款、债券利息	2000		产险	无
股利、股息	无		其他	4000（旅游）
其他	2000
合计	8000		合计	4000
每年结余（收入-支出）		4000

　　家庭资产负债状况

家庭资产			家庭负债
现金及活存	21000		房屋贷款（余额）	600000
定期性存款	76000		汽车贷款（余额）
股票	无		消费贷款（余额）
债券	无		信用卡未付款
外汇	350美金，1100港币		其他
房地产（自用）	1000000 (父母)
房地产（投资）	700000（父母掌握）
其他	600000存款（父母处）
资产总计	约2400000		负债总计	600000
净值（资产-负债）		1800000

　　全家保险状况

保障额	寿险	意外险	其他
本    人		1000000	500000

　　资产配置建议

　　一、 家庭财务状况分析

　　A.收支情况分析

　　赵小姐年度收入总计为38000元，其中每月工资2500元，合计收入30000元，年终奖金4000元，存款债券等利息收入2000元，其它收入2000元。赵小姐本人年度总支出为23200元，其中日常支出每月1600，合计19200元，每年旅游支出4000元。

　　赵小姐目前的收支结构都比较简单。收入主要是工资，支出主要是日常生活。个人年度总支出占其收入的比例为61%，节余比例为39%。对远在他乡单身一人的赵小姐来说，支出比例还算合理，节余虽不算多，但也还过得去。但父母以她的名义投资料一套价值700000元的房产，某种意义上说，全面地收支应该将该房产产生的租金和月供考虑进去。另外，保障方面的支出暂由父母承担。

　　B.家庭资产负债情况分析

　　包括父母资产在内，赵小姐家庭总资产约240万。其中金融资产约70万，包括父母60万存款，自己约10万存款(现金或活期2.1万、定期7.6万、美元350元、港币1100元)；另有固定资产170万，包括投资性房产70万、父母自住房产100万。负债约60万，是自住房产和投资房产的按揭贷款余额。

　　赵小姐家庭资产负债比率为25%=60/240，比率较小，家庭的资产非常安全。但固定资产占比达70.8%，比重偏高；金融资产仅29.2%，且金融资产全部是银行存款。银行存款，虽然安全，流动性也非常好，但收益非常有限。尤其将约70万资金全部存放银行，却按5%以上的利率供房款，不甚合理。

　　C.家庭理财计划分析

　　赵小姐希望达成的理财目标有两个：一是自有的资金能有较好增值、二是父母的资产能合理配置，使他们将来老家生活更加富足。

　　其实，赵小姐自有资金的安排，要结合未来几年生活中一些重大事件的财务目标来考虑，如是否会在今几年成家，是否打算在广西安家，是否购车，其名下房产如何处置等。

　　赵小姐父母退休生活，也不仅仅是考虑父母现在有的资产，还要考虑父母现在的年龄，现在的收入状况，已有的退休后保障，计划退休的年龄及父母期望退休后享受什么样的生活。

　　根据适当假设的基础上对赵小姐资产配置提出以下建议：

　　二、 理财建议

　　A.家庭应急金留存。

　　首先，从现有资金中留存3-6倍日常生活开支，用于家庭的应急需要。赵小姐的日常月开支1600元，6倍约1万元留存为应急基金。另假设父母月支出5000元(含自住房月供，投资房月供由房租收入支付)，6倍即3万元；合计家庭应急基金4万元，该部分资金存放在银行或购买货币市场基金。

　　B.安排好家庭保障。

　　留存完应急基金后，接下来就安排家庭的保障计划。

　　赵小姐虽有50万元意外保险，但还应考虑意外医疗、住院补贴，甚至重大疾病类保险；如果没有社保，个人的保障更是当务之急。

　　父母如果已经有较好的社保，但没有商业保险，可以适当购买一些住院补贴类保险、重大疾病保险类商业保险作为补充；另也可以适当考虑购买一些商业养老保险。

　　C.金融投资安排。

　　留存足够的应急基金，安排好家庭保障后，接下来就是对剩余资金进行投资安排。

　　从赵小姐家庭资产结构看，家庭风险偏好应该较为保守，金融投资经验也应较少。建议重点考虑基金投资，借专业机构为自己理财。建议赵小姐自己的剩余资金投资一些偏高风险的基金，获取高一些的收益，如小盘股基金、积极成长类基金等纯股票类基金。其父母的剩余资金建议投资一些稳健的品种，如货币市场基金、保本基金、债券类基金或稳健类基金。建议每类基金投资比例均在25%。

　　特别说明：

　　l 假如赵小姐父母收入应对包括自住房供款在内的支出，有一些压力，留存的应急基金应多一些。

　　l 假如赵小姐家庭不愿意去做一些有风险的投资，建议将剩余资金主要用于还银行贷款。

　　l 如果投资性房产有变现的打算，家庭金融资产投资需要重新安排。

　　l 如果赵小姐最近几年有成家、安家、买车等打算，上述金融资产投资可能也需要重新调整。

　　上海浦东发展银行广东分行 刘中斌

　　投资建议：

　　赵小姐已经开始有了理财意识，这很好。对于该家庭的投资建议，主要可以从赵小姐及其父母两个方面来说。

　　从赵小姐一方面来看，她能有“发言权”的资金为21000活期存款，76000元定期存款。基本建议“用货币市场基金代替活期储蓄，用基金投资代替定期存款”。其中，赵小姐需要准备一笔生活紧急备用金，大约1万元，因此可以将目前的2万余元活期存款全部购买一只货币市场基金，以备日常所需，同时又获得比活期高得多的利息收入。而76000元的定期存款如果是分次存入的，可以每次等到到期后(如果时间不超过1年)，将每笔资金用来投资表现较好、潜力较大的股票型基金。因为赵小姐年纪尚轻，目前也还没有结婚打算，有较多的时间可用来累积投资收益。

　　赵小姐说父母没有投资意识，其实不然。看，她的父母已经抓住重庆火热的楼市，投资了一把。但由于两处房产的总负债数额较高(60万元)，因此赵小姐需要提醒父母看看这套房产的出租收益是否好过每月还款额。如果出租收益率很低甚至为负，可以考虑将房产变现，获取已经到手的房价上涨部分。如果出租收益率一般或者较好，可以继续持有这套房产，同时密切注意楼市走向，随时准备抛出变现。

　　另外，父母还有60万元左右的存款，这笔金融资产对二老的未来养老较有利，但目前处于“浪费”状态。虽然加息后定存的利息有所上调，5年期存款税后利率2.88%(单利)。但相比较目前交易所中期国债4.5%左右的到期收益率(复利)，显然是较弱的。作为对资产流动性要求很低的两位老人，完全可以将其中的三分之一，也就是20万元左右资金用作投资5年期的中期交易所国债，获得更多收益。同时，可以将其中20万元左右资金投资于保本基金和平衡型基金，获取较为安全的中等收益。另外剩余的20万元资金可购买1～2只货币市场基金，保持资产的流动性，应付将来的现金需求，同时保持转出投资于其它产品的能力。

　　本刊个人金融工作室 陈婷

　　保险建议

　　随着社会的发展和观念的更新，女性在家庭和社会中的角色已得到了极大的转变和提升。现代女性，既要兼顾家庭责任，又要在职场打拼。她们在生活中要承受比男性更多的风险。资料显示，女性的平均寿命一般比男性长5-8岁，更长的生命时间也意味着需要准备更多的医疗费用。

　　同时，女性正在越来越大地遭受女性疾病的困扰：乳腺癌等妇科疾病发病率提高，发病时间提前，据WHO统计，从1990年至2002年，在世界范围内，乳腺癌的发病率和死亡率均增长了22%，中国近年来的发生率亦迅速上升。子宫颈癌、子宫内膜癌和卵巢癌也是威胁女性生命和健康的最大杀手。女性的医疗费用支出要比男性高出许多。因此，她们需要越来越重视对于自身的关爱和呵护。越来越多的女性已经意识到，女性很需要保险，不少职业妇女特别是中高收入的白领丽人，对女性保险的需求更为迫切。而女性在家庭和社会中的角色提升，亦使女性完全有财力为自己投保，就赵小姐而言也是如此。

　　目前，赵小姐已有1000000元保额的寿险和500000元的意外险。根据赵小姐的状况，我们建议：

　　1、完善保障。虽然赵小姐已有寿险和意外险保障，但并不完善，必须加以补充。一是建议投保重大疾病保险和女性疾病保险，保额各200000元，缴费期至60周岁；二是从资料中知悉，建议投保住院医疗保险，保额10000元/次；每日住院保险，住院期间给付100元/天。另外，赵小姐也可在原有意外险上，附加保额为10000元的意外医疗保险。

　　2、投保额度该如何确定？目前比较通用的定律是拿出年薪的10%-15%用于缴纳每年的保费。

　　3、选择保险公司。由于赵小姐定居地暂未确定，建议投保在全国性的保险公司，如果若干年后回重庆定居，保单可以灵活转移，可省却很多麻烦。

　　4、赵小姐的父母为其买了1000000元的寿险和500000元的意外险，保险费由母亲支出。如果缴费期是比较长的，那么赵小姐必须预计到今后保险费自己缴纳的可能，在自己的财务安排上提前作好准备。

　　太平人寿上海分公司 黄宜平

　　来源: 陈婷