当现金蜕变成各种金融资产时 该如何管理财富

　　不知不觉间，我们的财富形态在渐渐发生着变化……

　　记得十多年前的“存折时代”，那时候人们家中最为重要的东西可能就是存折。各种收入形式最终的表现都是现金，由于金融工具和产品的匮乏，银行利息又相当高，所以最安全、稳妥的投资渠道莫过于“储蓄”了。于是存折成为了每个家庭财富的最终体现和载体。

　　慢慢地，中国有了自己的股市，房地产逐渐地市场化，外汇、黄金开炒了，基金、期货、信托也不再是陌生的名词；各家银行、保险公司在不断推陈出新，创新的理财投资工具让人眼花缭乱。原来在我们存折中的现金再也无法“安分守己”，纷纷出炉蜕变成为各式各样的金融资产。

　　伴随着财富形态的变化，管理财富的工具也在不断改变……

　　“存折时代”，顾名思义，通过存折就能很好地解决自己的资金管理问题。活期存折用于存放随时需要使用、流动性较强的资金；定期存折中的钱就充当长线投资。一切简单而明了，存折数量也不会很多，忠诚于一家银行的话，一本活期存折和一本定期存折就足以。

　　当现金开始蜕变成各式金融资产，资金管理问题开始变得复杂：除了现金以外，投资股票、购买基金、炒外汇、买黄金、买信托的资金都需要通过适当的工具和手段来统一管理，存折很明显地再也无法满足这样的需求。我们需要通过一种全新的理财平台来管理自己的财富，实现不同的理财目标。

　　在国外，这样的理财平台早已出现了，像汇丰银行所推出的综合理财账户、美国嘉信理财的网上资金交易管理系统等。而台湾的建华银行也在1999年推出了它的“MMA账户”并获得了非常好的口碑。国内招商银行在去年年底发布的“财富账户”也属于同一类型的理财平台。

　　新的财富管理工具应运而生，它将为我们的财富管理方式带来怎样的改变呢？

　　改变一：统一投资管理不再是梦想

　　目前我们的投资通常会分散在不同的银行中，或者说分散在某一个银行不同的账户和银行卡里，这样投资起来非常不方便。举个例子：你的基金可能是在工商银行买的，而国债在建行购买，股票账户则开在招商银行；这样的结果是资金非常分散，账户之间的资金转换很麻烦。所以我们需要一个统一的渠道和平台，让所有的投资资金都集中在一个账户里面，而且这一个账户联通所有的投资渠道，所有的基金、股票、外汇等等都可以在一个账户中实现交易。

　　统一投资管理有什么好处呢？通过统一的投资平台可以随时了解自己的投资收益情况，打开账户就能清楚知道哪种投资赚钱，哪种赔钱了，同时汇总账户的余额也是一目了然的。而且资金在各个账户之间，各个投资品种之间的资金转换也非常清楚，例如：你想使用一部分资金去买某种股票，或者你想购买某种保险，使用“财富账户”只要通过网上一个简单的操作很快就完成了。

　　国外和国内银行所提供的这种账户管理工具“管理账户”还能为客户提供专业的咨询服务。一般的投资者进行投资时往往存在信息不对称的问题：个人的信息和专业机构的信息不对称。另外很多人由于工作繁忙，没有时间去研究整个投资信息。以招商银行“财富账户”为例，你将能拥有一个实力雄厚的专家团队，定期为你提供投资的信息，并给你提供投资建议和指导，这样可以将你的投资风险降到最低，同时尽可能提高你的投资收益。另外，“财富账户”还能为客户提供功能综合的对账单，方便客户管理自己的财务状况。

　　改变二：现金烦恼轻松解决

　　在实际生活中，我们可能都曾遇到过同样的问题：每个人身上或多或少都有几张不同银行的银行卡，月底可能是你最疲于奔命的时候：你需要将工商银行工资卡里的钱转存到建设银行的房贷还款账户里，并且要用农业银行的卡存钱交水电费……

　　资金以活期存款的形式分散在不同的卡中，虽然解决了流动性的问题，但相比定期存款，在收益性上就打了折扣。这样仔细一算，每年将损失不少利息。如果通过“管理账户”，这些问题将迎刃而解。像招商银行的“财富账户”就是将资金集中管理在一个账户之内，然后客户可以通过自动付款功能预先设定一个计划，每到付款期管理系统将自动地把客户所需要分配的资金分配到不同的账户上。

　　如此一来，可以彻底免除缴费所带来的奔波之苦。此外，招行的“财富账户”还将最大可能为客户的资产增值。尽管账户资金经常变化，但如果在一年内余额都保持在5万元以上，这5万元将自动按照定期存款的利率计息。

　　改变三：多形式服务实现“理财DIY”

　　国内和国外推出的这种“管理账户”最大的特色就是它能提供多种形式的服务支持，让客户实现“理财DIY”。

　　首先是网上操作系统，一些基本的功能：包括查帐，转账还有投资交易等等，都可以在网上进行操作，而且是24小时的，在任何时间，任何地点都可以进行。另外就是电话银行服务，电话银行也是24小时开通的。客户可以通过电话银行的自动语音服务查询账户余额，进行交易；同时电话银行人工服务员也能为客户解答各种疑难问题，并代理一些人工的交易操作。另外还有一个比较传统的服务形式，像招商银行在营业网点会配备一定数量的产品经理，他们会为客户提供比较专业的业务咨询和投资建议，同时也提供一些投资信息。

　　改变四：严密措施确保“财不露眼”

　　财富的私密性是许多人最重视的问题，俗话说：财不可露眼。“管理账户”在这方面就能做到让你称心又放心。目前使用比较多的就是“USB key”，只有通过“USB key”才能进入自己的网上账户，而且它可以随身携带。只要客户能妥善保管，账户的资金是非常安全的。

　　除了这一“招”外，银行还出尽法宝来保证客户资金的安全。像招商银行，它通过移　动数字证书，隔离公众环境；还有短信服务和电话的人工确认等重重屏障确保客户账户资金的安全。

　　首先“财富账户”是一个无卡的独立账户，本身不能直接通过ATM取现和通过POS机刷卡消费支付；另一方面财富账户的网上银行还引入了移　动数字证书，可以保证网上交易的资金安全；如果客户需要从财富账户转出大额资金必须通过人工电话确认才能生效；资金转出后，客户还会即时获得招商银行发出的短信通知。通过这4重机制的联合作用，可以使客户的资金获得比以往的存折、银行卡更高的安全性。

　　文/欣然