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地下保单问题开始出现
如果不是手上的这五份地下保单，陈非（化名）的生活不会是这样。她在广东南海开着一间布店，生意不错。但自打买了美国友邦保险（百慕大）有限公司（澳门）的保险后，和谐的生活开始变得烦乱无序。这两年来，陈非不得不重复做的一件事就是给美国友邦保险（百慕大）有限公司（澳门）打电话，要求退掉友邦澳门公司代理人非法推销的地下保单。
迄今为止，陈非已经交纳了20多万元港币的保险费，但友邦澳门公司代理人早已不知道去向，而这些保单在法律意义上是无效保单。
“地下保单”，确切地说，应该称为“境外保单”，90年代初开始，一些在港澳地区注册的保险公司私自进入内地，非法从事寿险业务推销活动，这种销售活动违反了内地法律，具有服务走私性质，因此被称为“地下保险”或“地下保单”。
近年来，“地下保单”的暗流困扰着保险市场的健康发展，而且有从南方蔓延到北方的趋势。究竟“地下保单”的规模有多大？由于地下保单的隐蔽性，并没有精确的数字。专家粗略的估算是，就香港市场而言，每年保费收入中约有1／3来自内地，金额高达100多亿港元，其中约有2/3出自广东。现在随着地下保单的蔓延，一些早年购买地下保单的保户开始出险，隐伏在“地下保单”上的问题和矛盾开始凸现。
17万保费只能退10万
在广东保险监管局办公室，记者拿到了一张有关“地下保单”的投诉人名单，大多是在1999年到2000年之间购买的境外保单，金额有从几万到几十万元港币不等。投诉包括跨境理赔纠纷、无效保单退费受阻等，大多投保者无法退回保费，或者保费严重缩水，投保者叫苦不迭。
“去年一年到现在，我们几乎每周都要给香港国卫保险公司打两次电话。开始还有人用话来搪塞我们，后来干脆就没有人理了。”何景女士忿忿地对记者说。和她同样心境的还有陈红女士，一年多前，两人从报刊上得知自己1999年在广州签单购买的香港国卫保险公司的保险属于“地下保单”后，立即赶往香港国卫保险公司询问。该公司明确回答：两人的保单均属无效保单。陈何二人当即提出全额退费，却遇到对方拒绝。后向香港保险业监理处和香港保险联合会投诉，香港保险联合会方面要求香港国卫全额退还保费，但国卫公司坚持只退保单现金价值。这样仅陈红一人的保费就出现了6万元港币的缩水。
据陈红介绍，自己以前做过服装生意，岁数大了，本想安度晚年，没想到被“地下保单”破坏了自己的生活，由于当时是瞒着丈夫买的保险，到现在已经交了6年的保费，一共交了167607港元。丈夫得知此事后放话说，如果拿不回全部保费，就离婚。“境外保单真是害死人！”陈女士后悔不迭。
香港国卫是法国安盛集团在香港设立的分公司，其在内地另有合资保险公司金盛人寿，法国安盛在国际金融市场上也是一个有名的品牌。但香港国卫的做法着实令人费解，既然明确回答保单是无效保单，又何以按退保处理？据何影说，公司方面认为，如果都来退保，他们会有很大损失。看来香港国卫在内地的“地下保单”数目不小。
跨境索赔成本巨大
对于陈永清来说，一年交7万元保费，投保香港友邦保险公司的人寿加意外保险，本意是为了让一家三口都有一个很好的保障，但他没想到后来会发生出险拒赔。
2003年，是陈永清购买境外保险后的第三年，一次意外爆炸使他的左眼失明，但香港友邦在委托了有关顾问公司取证后，决定不予赔付。香港友邦的理由是不认同内地医院的结论。
后来经过广东保监局和香港方面的调解，陈永清的问题终于得到了解决。陈永清算是很幸运的了，大多这种纠纷投保都得不到理赔。律师界人士告诫说，在内地购买境外保单是隐患无穷。地下保单存在多种风险，第一条就是法律风险。因为境外保单的保险条款在词汇、专业术语上与内地有很大的差异，内地法律对境外、港澳的保险公司是没有什么约束力的，如发生理赔争议，投保人几乎没有投诉的机会。二是是理赔风险。境外保单客户出险申请理赔时，如果理赔资料不能被境外和港澳保险认可而发生争议，投保人需要向香港或澳门的法院起诉，并要聘请港澳律师，而内地的各种证明未必会得到港澳律师的认可，官司打起来，无疑耗时耗力，多半可能是没有结果的。
有这样大的风险，为什么地下保单仍然有市场？其中一个重要原因是港、澳保险公司的一些业务员故意误导，以低费率、高回报，夸大保障、收益等来诱导消费者。香港国卫公司投诉案就是一个典型的例子，据当事人陈红介绍，此前国卫代理人向她推荐的是保额10万美元的“三零三终身保险计划”，说只需交6年的保费，共计港币165600元，65岁时可得291634港币的现金回报。但实际这是一款终身缴费的保障计划，从记者拿到的那本全英文的保险合同看，根本没有6年交款这一说法。还有些业务员以高额回扣、免费境外旅游为诱饵，甚至许诺给客户20％至30％的回扣等等。因此，业内人士提醒，随着香港和澳门的自由行开放，去香港和澳门的机会越来越多，小心因为所谓的“高回报”的而跌入陷阱。
其实即使是在港澳签的有效单，也会面临很多问题，除了理赔风险外，由于投保人在内地，很难得到港澳保险公司的售后服务。平时的联系，一般投保人也只是通过电话与代理人联系，一旦这种联系中断，保单的一切维护和变更就成了难题，保单的长远利益也就很难保障了。此外港澳的保费发票、收据真伪难辨，投保人收到发票或收据也难于证明代理人代收的保费已在港澳保险公司买了保险，加上大多数投保人对港澳保险市场不了解，代理人可能无故多收、追收保费。赔款一般也由代理人代领，代理人可能不将赔款交付给受益人，最终结果是“保险”不保险。
作者：：赵江山
（来源：经济参考报）
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