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子女教育费用越来越高 理财规划要未雨绸缪


http://finance.sina.com.cn 2005年02月26日 11:08 证券时报

  □张旭/文

  曾有人估算,现在一个小孩在国内读到大学毕业,不包括生活费,学费在15万元左右;如果出国留学,仅留学费用就在30~60万元不等。然而这些仅仅是现在的数字,假设学费以每年3%增长,那么10年后,在国内读到大学毕业的费用将在20万元左右!

  如此庞大的数字,使子女教育费用将成为家庭中仅次于购房的一项支出。而人民银行去年第四季度的一项调查表明,在城乡居民储蓄目的中,子女教育费用排在第一位,占比为18.9%,位列养老和住房之前。

  既然子女教育费用需求已成家庭理财的第一需求,为人父母者当然应该尽早规划,以获取复利的可观收益。有人甚至提议,子女教育规划在小孩出生前就可以开始。

  有专家提议,教育理财最重要一点是合理考虑风险收益,在小孩不同的年龄段应选择不同的投资。比如子女距离上大学还有很长一段时间的,因为通货膨胀有可能使财富缩水的效果特别明显,最好选择比较积极的目标,例如基金;如果孩子已经初中毕业,则可以选择注重当期收益的投资工具,例如高配息的债券基金。

  在规划投资时,首先要计算教育基金缺口,设定投资期间及设定期望报酬率。一般来说,子女对普遍教育的最大可能支出=家庭收入-基本生活必须品的开支。因此只要计算出子女的必须教育投资支出或子女的最大教育投资支出,然后求得它们与家庭实际教育费用支出的差额,就可推算教育储备金的数额。

  然后开始规划投资组合:了解自己的风险承受度,以此设定投资组合。

  最后是执行阶段,要坚持专款专用,在执行时根据实际情况定期做调整。

  此外,还可考虑一些银行相关的理财产品。

  以某银行为例,某银行推出的以教育为主题的理财计划———阳光理财E(e-ducation)计划,其中一款“金状元成长方案”定位于满足家庭对中小学及大学教育的教育储备投资,是一款人民币产品,分为5年、4年、3年三个期限,作为标准化产品长期推出,每年1-12月均安排发行。客户可根据子女的年龄,在各年购买对应自己子女上学相应期限产品,或随着收入的增加滚动投资,满足为教育进行“分年缴款”积累的需求。到期日尽量安排在5-7月份,以适应教育费用支出的周期。产品收益期满随本金一并兑付。

  据悉,其目前推出的第一期4年期产品累计收益率18.58%,相当于年收益率4.12%,而且客户还可以在两年后选择提前终止。有关人士表示,产品仍是通过本、外币市场和货币市场,利用债券、票据及其他衍生工具进行投资,以获得高于同期普通储蓄存款的收益。至于这个期限设置,是为了与教育周期匹配,时间和资金流上都与教育费用的支出紧密契合。

  2000年4月,人民银行出台了《教育储蓄管理办法》,对在校的非义务教育的学生实行优惠教育储蓄。教育储蓄为零存整取定期储蓄存款,存期分为1年、3年、6年。最低起存金额为50元,存入金额为50元的整倍数,可一次性存入,也可分次存入或按月存入,本金合计最高限额为2万元。教育储蓄的利率享受两大优惠政策,除免征利息所得税外,其作为零存整取储蓄将享受整存整取利率,利率优惠幅度在25%以上。

  教育储蓄刚刚问世时,曾一度因免缴利息税而受到学生家长的青睐。但由于其存在着免税手续复杂、存款限额较低等诸多弊端,如对象为小学四年级以上的在校学生,支取时必须提供所在学校出具的存款人正在接受非义务教育的证明,每一账户本金合计最高限额为2万元等规定,因而近年来倍受冷落。


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