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本报记者 樊莉辉
南京的龙先生几天前新购置了一辆上海大众高尔夫。想到要为爱车投保第三者责任保险，昨天龙先生到南京平安财险公司准备购买20万元的第三者责任保险，被告知，要买当天赶快买，否则从2月1日起，同样的保额就得多付150元的保费。“怎么保费又要涨了？”龙先生对此感到很疑惑。
昨日，记者联系了平安财险南京分公司得到确认，该公司接到总公司的通知，从2月1日起对第三者责任险的费率进行上调。以投保20万元第三者责任险为例，原来平安财险的保险费为1350元，上调后为1494元，投保人要多花将近150元！
三责险保额普遍调高
平安财险的有关人士介绍说，自2004年执行新的费率以来，其他几家公司均调整了相关几个常见险种的费率，而实际上平安一直都未调整过三责险的费率，直到日前接到总公司的通知，从今年2月1日起执行新的三责险标准。此次调整中，5万～10万元的三责险费率不变，20万元的三责险保费调高150元左右，50万元的三责险保费调高300元左右。总体上调幅度与去年5月各家车险上调幅度相当，均为10％。
记者了解到，自打去年5月南京保险公司将车险费率上调后，三责险史无前例地受到车主们的重视。由于相关法规的变更，人身损害赔偿标准提高，南京车主投保高额第三者责任险的趋势明显加剧，大部分车主初次投保就选择20万甚至20万元以上，最高的有些私家车主甚至投保了50万元的三责险，而此前绝大多数车主的三者险保额多在5万、10万元。
尽管多数车主提高了保额，多付出了保费，但保险公司方面并不以此为乐。据悉，由于新的道路交通法实施后，保险公司承保三责险的风险已经成倍扩大，三责险保额越高，实际上保险公司承受的风险也越高。因此，此间流传人保、中华联合、太平等公司已经向代理商明确，超过20万元的三责险不能直接让客户投保。
费率为何上涨
最简单明了的解释就是，随着新法规的实施，第三者责任险的赔付额可能会翻倍甚至翻好几倍，保险公司赔多了，车主交的保费也就应该相应提高。
详细分析原因，业内人士首先指出，保险公司上调第三者责任险价格的直接触发因素，是中国保监会在去年4月发出的一个通知。通知要求，在机动车第三者责任险强制保险条例出台之前，仍然按照商业保险公司的第三者责任险条款办理，但保险公司可以在10％的范围内对费率进行调整。这个通知给了保险公司上调费率的“尚方宝剑”。
还有就是去年5月新《道路交通法》的实施，原先是商业保险的第三者责任险已变为法定强制保险，承保的责任范围明显扩大，与此同时实施的最高法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》又扩大了人身损害赔偿的责任和提高了赔偿水平，如伤残赔偿金、死亡赔偿金都从原先的按10年计算改为按20年计算，而且人身损害死亡及出院后的后续医疗赔偿金标准也已提高。在医疗费用中，以往的药费赔偿只限于“公费医疗的药品范围”，现在取消了这个范围；此外，还在原有的基础上，新增了康复费和整容费等赔偿费用。因此保险公司不得不通过提高车险价格以招架陡增的承保风险。
“预备配角”处境尴尬
按照新的道路交通安全法，机动车必须实行第三者责任强制保险。此前中国保监会财产保险监管部主任刘京生透露，新的机动车强制责任险的总体原则是：实行统一的条款和保险责任限额及费率标准；不以盈利为目的，且保险公司不能拒保。实行这一强制险后，商业保险公司的商业性三责险同时并存，可以作为强制性三责险的补充。
但令人遗憾的是，目前这一强制保险条例并未能跟上新实施的交通安全法，至今尚未出台。“预备配角”的现行机动车三责险的市场主角地位依然未得到改变，仍旧承担着主要赔付责任。这也导致了三责险无法尽到责任险应尽的义务。据介绍，目前机动车正常行驶中撞了违章的行人，即便交警判定车主不负责任，为医药费买单却仍然是车主的事，保险公司没有责任赔偿。去年实施的《江苏省道路交通安全条例》明确规定，车撞人，如果车主行人负同等责任，车主最多要赔70％；如果行人负全责，车主还是得赔10％至20％。
财险第一大巨头、人保的有关人士表示，在强制三责险未出台之前，保险公司的压力太大，所以只能按照条款规定的责任赔偿，司机没责任，保险公司就不能赔；司机负次要责任，保险公司赔30％；负同等责任，赔50％；负主要责任，赔到上限，70％。
三责险无疑还要上涨
尽管随着平安三责险的上调，南京各财产保险公司都选择了上涨10％的方法来阻击风险，但是对于责任越来越大的三责险保单来说，10％的涨价幅度简直是“杯水车薪”，费率继续上涨是无疑的。
人保的有关人士表示，目前各家三责险虽然还维持上调10％之后的条款费率，但这仍是过渡时期的暂行价格。三责险让各家公司承受了太大的压力，眼下也只有通过继续上调费率来缓解。
据了解，由于强制三责险涉及面广、事关重大，因此保监会组织了各保险公司精算人员全速做数据整合和费率测算工作，并聘请了国际精算师事务所对强制三责险的费率结构和费率水平进行了评估，以确保费率的公平公正。今年1月10日，国务院法制办公室在其官方网站上全文刊登了《机动车第三者责任强制保险条例（草案）》，并且开始向全社会征求意见。尽管是草案，还需要修改和完善，但毕竟让人们又看到了一丝希望。
专家称属市场行为
南京大学金融系保险专家叶朝晖表示，在机动车第三者责任强制保险尚未出台之前，商业三责险正好填补了这块市场的空缺。自去年5月1日起，最高法院出台的《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》开始实施，扩大了人身损害赔偿的责任和提高了赔偿水平，对于交通事故造成的人身死亡赔偿比过去提高了一倍。对投保人来说是好事，而对保险公司来说面对未来的风险又开始加大。所谓“在商言商”，保险公司为了避免亏损经营、保证有充足的赔付能力，提高一些费率也无可厚非，属于正常的市场行为。
中央财经大学保险系主任郝演苏表示，保险公司调整第三者责任险费率，可以理解为商业保险公司对于市场变化的一种正当应变。
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第三者责任险
机动车第三者责任保险是指机动车在使用过程中发生道路交通事故，致使第三者遭受人身伤亡和财产损失时，被保险人依法应承担的对受害人的经济赔偿责任，由保险公司在规定的保险责任限额内负责赔偿的一种保险。
自去年5月1日起，《道路交通安全法》出台后，机动车第三者责任保险成为法定强制保险，名称为“机动车第三者责任强制保险”，简称“强制三责险”。目前强制三责险实施条例尚未出台。
《江南时报》 (2005年02月01日 第十四版)
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