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万先生和妻子年收入合计11万元，且比较稳定。去年4月两人按揭买房贷款25万元，近期已还5万元，尚欠20万元，主要由万先生一人承担。小家庭还有外债10万元，双方家长都有养老金和医保。
2005年，万先生和妻子打算要个孩子，并准备在四五月份买一辆13万元左右的家用车。
万先生想问：他是否需要让妻子分担还贷压力，是否可以取出公积金账户上的钱(万先生累计8000元，妻子有7000元)；怎样分配有限的工资；以及怎样还贷比较合理。
理财分析
万先生的提问引出了一个非常有意思的话题。现代都市，绝大部分都是“双薪家庭”，也就是说夫妻两人必须共同面对家庭建设，尽到家庭责任。
但具体到如何共同负担家庭的支出开销、共同理财、共同规划未来，发挥1+1>2的效应，还是让许多家庭感到困惑。在此列举一些可能都会碰到的问题，并提几点建议以供参考：
一、如何分配家庭财力和经济责任。多数双薪家庭中，夫妻二人的收入有高低，收入的不同可能会引起家庭内部权力重心的转移。以下问题需认真对待：夫妻双方是否有可供个人支配的金钱；家中开销如何支付，是平均分摊或分项负担，还是一方承担大件支出而另一方承担日常生活支出，或者干脆一方负责所有家庭开支而另一方收入全部积攒下来？
根据万先生的家庭现状，目前的住房按揭还款已由他承担，接下来如果买车也要按揭，单靠一个人肯定压力过重。建议万先生与妻子专门设立一个用于支付按揭还款的账户，约定每人每月分别存入多少金额。至于两人的公积金，完全可以提出来存入这个账户中，以缓解部分还款压力。
二、如何安排大件支出和长远规划。家庭成立前后，买房、买车、生小孩等一系列现实问题就摆在了面前，而且不少人往往希望一步到位，房子要大，车子要好。其实，从家庭的整个生命周期看，房子、车子都有更新的可能，惟独子女的成长和教育需要从长计议。因此存下第一笔钱时，最好先考虑孩子的教育费用，并根据家庭的经济承受能力安排近期支出、远期支出。
根据万先生提供的信息，我们尚不清楚其家庭积蓄和日常开支大小，但20万元按揭贷款和10万元外债却是事实。建议万先生一家重新评估家庭用车是否真有必要选在13万元这一档。另外，由于保险一事也未提及，建议万先生不要忘记为自己和妻子的退休生活提前规划，作好保障。
三、如何运作闲散资金和理财投资。成立小家庭之后，理财成为夫妻双方共同的责任。这时家庭的总收入增加，但总支出也在增加；同时，由于家庭基础还比较薄弱，特别需要将有限的闲散资金集中在一起，交有经验的一方掌管运用。
建议万先生和妻子将自己的固定收入分成三份：一份存入专门的按揭还款账户(前已提及)，以支付住房、汽车等按揭款项；一份作为家庭衣食住行的日常开支，以及自己可自由支配的资金，并按支出明细逐日记账；还有一份作为理财投资，并集中起来，以实现家庭资产的适度保值增值。
建议日常的工资、奖金等收入可购买类似“薪加薪”这样的活期理财产品，起点金额较低(1万元起步)，存取灵活(每月月末可取款并分红)，年收益率远高于一年定期储蓄存款(目前在3%左右)，还免利息税。
另外，可视时机选择一些品牌基金产品。目前的开放式基金都遵循一套较透明的信息披露机制，并由托管银行进行资金监控，体现了集合投资、风险共担、利益共享的专家理财特点，行情较好时会给家庭带来意外的惊喜。基金的流动性也较好，急用时可派上大用场。
广东发展银行杭州分行私人金融助理 徐艳
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