背靠银行大树好乘凉 各级别年终奖的理财绝招

　　还有不到一个月就是中国人的传统佳节——春节，对于大部分人来说，辛苦工作了一年，除了在春节可以和家人好好聚聚之外，随之而来的还有自己辛苦一年之后的“红包”。虽然红包“大小”各不相同，但是相信不少人拿到红包后总会盘算盘算——红包怎么用？有没有什么好的方法把红包理理财，让红包再“大”一点？金陵晚报记者日前全城出击，为您搜索眼下最新、最流行的各色年终奖理财绝招。

　　最保守招式——银行存款

　　推荐指数：★★

　　在各种理财方式当中，银行存款绝对是最保守、收益最低的理财手段之一。一年存款2.25%、两年存款2.7%的利率和目前市场上各种理财产品比起来没有丝毫优势。但是我们也不得不看到，银行存款是各种产品中最安全、风险最低的产品。对于相当一部分人来说，银行存款仍然是他们不二的选择。

　　中行近期还推出了一款“个人七天通知存款约定转存业务”，就是指银行根据个人客户的委托，对客户存入的通知存款在存入日次日算起的第七天，自动按转存当日的七天通知存款利率结息，并将扣除利息税后的本息合计金额转存为新的可自动转存的七天通知存款。目前七天通知存款利率为1.62%，不考虑利息税因素，存期相同的情况下，七天通知存款年利率比活期存款要高125%，其利率仅比整存整取3个月人民币定期存款利息1.71%略低，但其流动性要远好于3个月的定期存款。不过我们也不得不指出，随着货币基金和银行人民币理财产品的打压，存款已经越来越没有吸引力。

　　点评：“虽然收益不高，但老百姓就图咱安全。”

　　最生猛招式——人民币理财

　　推荐指数：★★★★

　　用生猛两个字来形容时下南京各家银行的人民币理财产品并不为过，从2004年10月份到现在4个多月的时间内，仅南京地区六家银行销售额就超过了20亿元。银行理财专家告诉记者，人民币理财投资于国债以及部分货币市场产品，所以风险很低。而且从各家银行提供的数据来看，从去年10月1日光大银行推出第一只人民币理财产品之后，随着各家银行的进入，产品收益也是“水涨船高”，目前一年期产品收益已经达到3%以上，而且理财期限也从3个月到2年不等。

　　记者昨天获悉，从2005年1月19日起，民生银行人民币理财产品将提前给市民“拜年”，其中三年期理财产品预期年收益率将达3.737%，创下同期市场收益率的新纪录。

　　据民生银行理财专家介绍，此次推出的“民生财富·保得人民币理财”二期产品不仅包括1年、3年等中长期的理财产品，而且还包含了3个月理财产品。同时二期产品克服一般理财产品只能按期持有、中途不能提前终止的弊端，如果在投资期内客户急需资金时，可在缴纳一定解约手续费后随时解约。而且在C计划3年期产品中，民生银行率先推出“按年付息、到期还本”，相对于到期一次性还本付息，实际收益更高。

　　不过也有业内人士指出，虽然人民币理财产品周身已经笼罩了“层层光环”，但是市民在投资前也必须了解，必须注意到人民币理财在流动性和抗加息风险方面还是存在一定的问题。专家告诉记者，人民币理财产品一般都无法提前支取，就算部分产品有提前终止条款，市民提前支取的话也会损失大部分的收益。与此同时，由于人民币理财产品和储蓄存款一样，都是在购买或存入时确定收益，在央行今年是否加息并不明朗的环境下，一旦再次加息，都不能享受加息后新利率带来的更高收益。

　　点评：背靠银行大树好乘凉，很适合普通投资者。

　　最流行招式———基金投资

　　推荐指数：★★★★

　　对于2004年的基金投资，有位银行理财师开玩笑地告诉记者，他每次看见自己的朋友就会问一句：“嘿，哥们儿，买基金了吗？没买？还不过来买点！”虽然是个笑话，却也真实地反映了2004年基金投资的热潮。虽然去年下半年行情不好，不少基金都出现了亏损，但是人家基金毕竟是打着“专家理财”的大旗，而且其中确实有些基金还是值得我们把辛苦一年的年终奖交给他们理财。

　　对于一些要求“红包”安全、又要比银行存款收益高一些、而且还要随用随取的市民来说，货币基金简直就是一款为他度身定做的产品。银河基金管理公司南京分公司副总王海燕告诉记者，货币基金和人民币理财有些相似，都是投资于国债、央行票据等产品，所以风险也很低，目前市场上10家货币基金的最新七天年化收益率基本都在3%左右，南方现金的最新收益已经达到了3.4%。

　　王海燕还表示，货币基金除了风险较低和收益不错，在整个投资时没有任何手续费用，如果市民需要用钱，只要提前一天提出赎回申请，第二天就可以到账，而且年收益率不会因为这样受影响。也就是说，货币基金在一定程度上把活期储蓄的流动性和定期存款的高收益揉在了一起。

　　对于一些有风险承受能力的市民，我们则建议把“红包”中的部分拿出来投资股票型基金，虽然2004年大盘不好，但是一些好的基金公司仍能为投资者带来一定的收益。工行理财师也指出，目前股市处于历史低点位，市民完全可以把年终红包的一部分拿出投资一些股票型基金，不过他也指出，买基金时最好选择易方达、嘉实、博时等大的基金公司。

　　点评：货币基金可以成为活期储蓄替代品，股票基金不妨适当杀入。

　　最晃眼招式——炒黄金

　　推荐指数：★★★

　　炒完邮票炒股票、炒完股票炒房子、炒完房子，时下似乎什么都可以“炒一炒”。在记者为您搜罗红包理财各色招式之际，炒黄金这个字眼也跳入了我们的视线。虽然过去大部分所谓的“炒金”只是买买熊猫金币、玩玩贺岁金条，但随着2004年9月16日高赛尔金条正式进入南京市场，纯投资性质的黄金买卖也来到了南京人的身边。和买卖股票一样，炒金条也就是低吸高卖。在金条发售当天，银行代销的卖出价格为3375.66元／盎司(108.53／克)，回购价格则为3369.44元／盎司(108.33／克)，而短短一个月之后，这一数字分别为3458.59元／盎司(111.20／克)和3452.37元／盎司(111.00元／克)。

　　虽然近期国际黄金市场在坚挺一段时间之后终于有所疲软，但是专家告诉记者，由于黄金是一种和美元、国际局势挂钩很紧密的产品，从目前价格来看，黄金价格仍有可能出现一个小幅的反弹。市民适当的购买金条，不仅可以从中获取差价收益，同时从长远来看，金条的保值功能也非常好，而且以高赛尔金条实物黄金的交易模式，完全可以称得上是“金灿灿的投资”。

　　中国银行江苏省分行有关负责人也表示，继在北京、上海等地推出“纸黄金”买卖之后，很快也将在南京地区推出这样的业务，虽然“纸黄金”交易过程全部在一张存折上完成，没有实物交易，但是从试点的情况来看，中间费用更低廉，相应的收益也会更高。

　　点评：适合对相关行业具备一定认识的市民，否则很难把握投资时机。