消费还贷保险及证券 年终奖理财一个都不能少

　　春节将至，又是各个公司发年终奖的关键时刻了。今年的年终奖是否令你有所期望，还是没有什么悬念？这是公司一年来对自己工作的肯定与认可，无论金额多少，心里或多或少有点盘算吧。岁末总是有很多的消费诱惑在你的面前，但为了买房和买车的大计，还是要好好地利用这笔钱。

　　消费篇

　　与往年一样，各大商家在岁末都开展了轰轰烈烈的宣传攻势，从店面门口大幅标语到各类广告，无一不是“大减价”。在此，若是想给家里添点什么大件物品，劝你可以先算一算账：既能买到称心、价格合适的商品，又要从中获得最大的优惠。

　　假如你的公司现在还未发年终奖，但预计在未来一个月内会发，再假如你现在无法“抵挡”住商家诱惑的话，不妨可以用银行信用卡为自己支付这一笔账。我们都知道银行信用(贷记)卡的消费透支在一定时间内是不收取透支利息的，若能掌握好银行卡的使用窍门，不但能不支付任何利息，还可以享受到超长免息期待遇，更能获得银行的消费积分，一举多得。

　　想要享受到超长免息期待遇的关键是“避开”银行的月结单日，举例来说，中国建设银行发行的人民币贷记卡月结单日是每月21日(可能因持卡人不同而月结单日不同)，免息期是月结单日后的25天(即最少免息天数)，精明的你若1月22日消费，则成功地避免了21日的月结单日，该笔款项将记入2月21日的月结单上，加上原本的25天的免息期，前前后后一加，这笔消费最晚可于3月中旬归还，哇，这个免息透支天数够长了吧，相信3月中旬你已拿到了年终奖，足以支付欠款了吧。同时，你不但不用支付大额消费透支的利息，还可获得龙卡刷卡积分，换取礼品，一举多得吧！

　　还贷篇

　　由于央行去年年底宣布加息，各类房贷也从今年1月1日起调高利息，若你已有积蓄并打算还贷的话，此时不为是个好时机。

　　记者在采访建设银行的某工作人员时得知，该行从1月4日开门营业以来，短短3天内，购房还贷(结清)金额高达800余万元。假如你将有一笔不小的年终奖，加之日常的储蓄，提前还贷少吃银行贷款利息，也将是个不错的选择。有专业人士预计，中国将进入一个新的加息周期，也有人预计，今年4月份央行将再次加息，无论外界如何预计，若有足够资金，提前结清各类贷款不失为明智之举。

　　保险篇

　　王先生是沪上一家知名企业的部门主管，凭借着2004年突出的工作业绩，很开心地拿到了四万元花红，看着鼓鼓的荷包，颇有理财观念的王先生在欣喜之余，自然希望最大限度地享受年终奖的资金效益，为将来的生活和健康多打下一点基础。

　　王先生的日常生活，衣食住行样样顺心，只是欠缺一份合自己心意的保险。他希望挑选一份可以一次性付清缴费的保险，这样既免了每年缴纳保费的麻烦，相对于分期缴费的形式，在费率上又可享受到一定的优惠。于是理财顾问向王先生推荐了中宏保险的“金喜连连”分红终身寿险，此险种的优点之一就是在较短期内就有现金返还，另外领取方式也更灵活一些。

　　刚过而立之年的王先生为自己投保了一份保额为5万元的中宏“金喜连连”分红终身寿险，并一次性付清保费：38832元，相对于20年的分期缴费(共需缴费：51760元)，能得到多少优惠，保户一看就明白。而且今后他便能获得以下主要的保险利益：王先生在100周岁前一直获得5万元的身故保障；若王先生健康长寿满100周岁时，可获得5万元贺寿金；王先生每三年可获得1500元的生存现金直至终身，他既可每次直接领取这些生存现金，也可以将之留在保险公司享受复利生息。

　　除去每三年的固定既得利益，保险公司还会根据每年的经营情况，给王先生分红，同样每年的红利也可以随王先生的喜好取或留，也还可抵缴保险费。

　　对大多数人而言，年终奖是一笔不固定的额外收入，缴保费的

　　设计，为如何用好年终奖提出了一个合理的理财建议。对于生活节奏越来越快的都市人来说，选择一次性缴清保费也不失为一个明智之举。

　　证券篇

　　从去年年末各种迹象来看，基金与人民币理财产品正成为各类投资者的新宠。基金方面，在选择基金时，可以从基金管理公司对该基金的命名上大致看出该基金今后的操纵方向与投资分配，如何掌舵好这三者的关系，或者说基金管理公司偏向于投资哪一方面对投资者来说不得不认真考虑。例如带有“平稳”、“保值”字样的基金，基金管理公司可能很侧重于对资金的安全性、保本性、风险性的考虑，因而收益可能会比其他基金要低。

　　人民币理财方面，各银行正力推人民币理财，由于是银行介入并借助了银行的信用，因此其优势是显而易见的，但这里还是不得不再次提醒你，在和银行签订各类理财协议时，还是得多长个心眼，势必要将理财协议上的条款看仔细，并确定风险的高低来购买。

　　文童 轶君 王云龙