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分红险搭乘重疾保障快车，健康险市场出现变局
近日，记者从平安人寿获悉，2005年平安将力推“分红+健康保险计划”。平安的新年新动作被业内人士解读为被叫停近两年的分红健康险将重出江湖。
2003年5月，中国保监会叫停了分红健康险。当时出台的《人身保险新型产品精算规定
》明确规定：“分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金保险的形式。保险公司不得将其他产品形式设计为分红保险。“
系列计划替代简单分红型健康险
“健康+分红”是一个诱人的概念。记者从平安人寿了解到，平安原有的分红健康险上市销售后一年半的时间内，有200多万的客户选择了分红健康险，这是相当强大的一个市场需求。
在分红型健康险正式停售前，各地纷纷出现争购分红型健康险的场面，景况不亚于非典时期对健康险的强烈需求。
不过，业内人士告诉记者，当年取消分红类健康险是符合国际保险惯例的。因为多数健康险保险期都比较短，而保险资金要取得良好收益需要较长的运作时间。再加上目前保险公司的投资渠道还比较窄，所以一般的分红健康险不可能为保户提供高回报。
既然如此，平安难道为了争夺市场不惜铤而走险？
平安人寿董事长特别助理、北美精算师（FSA）李源祥在接受采访时告诉记者，此次将平安的新产品简单地理解为分红型健康险“重现江湖”是不准确的。这一系列的保险计划是由多个产品组成的，与单一的分红健康险是有严格区别的，而且计划中的各个产品都已上报保监会备案。
李源祥解释说，这一系列的保险计划是在平安目前最受市场欢迎的三款分红型产品的基础上发展而来的，这三款产品分别与新推出的重大疾病提前给付附加险结合，实现了一份保单同时拥有分红保险与健康保险的功能。
在没有推出此计划之前，如果客户需要终身重疾保障，同时又希望享受分红利益，只能通过购买两单保险来实现，而此次推出的分红型健康保险计划，在客户发生重大疾病时，根据附加险的责任，提前给付主险的保额，因而费率较低，帮助客户以划算的价格实现健康保障与分红的双重需求。同时，新计划在得到重疾赔付后，仍能享受分红，这是优于原健康险产品的一个重要特色。
当分红险插上保障的翅膀
2004年，中国市场人身险业务同比增长7.2%，结束了多年来30%-40%的高增长。其中的重要原因是证券市场低迷导致保险公司投资收益率下降，分红降低后的分红险遇到了发展瓶颈。
在2005年全国保险工作会议上，中国保监会主席吴定富特别强调保险产品结构调整的方向之一是加快风险保障型产品的发展。
李源祥认为，这次平安推出的保险计划，主体是三款分红险，既可以享受终身保障，也可以转化为年金用于养老，还能够享受定期的回报。现在这些产品又插上了重疾保障这对强有力的翅膀，相信这一系列保险计划很快就会带领健康险乃至寿险市场进入一个新的阶段。
业内人士告诉记者，2005年中国寿险业的一个大趋势是产品的逐步细化，平安的举措就是一个很好的例证。以前大家将分红险的概念理解得十分狭隘，仅仅将目光集中在“分红”上。
本报记者盛岚
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