预期支出较多盈余资金不足 小两口牢记省字诀

　　都市快报/徐艳

　　陈小姐今年29岁，未婚，事业单位上班，年收入5万元；男友刚刚从外地转到杭州，现在房产公司任项目经理，收入来源主要是投标接工程，每月收入4000元左右。

　　两人年支出4万元，打算明年三四月份结婚，2006年初生小孩，另外男友还想买辆3万 元左右的二手车。

　　一、资产

　　1.陈小姐现有一套买时60万元的房子，现值100万元； 男友在杭州某县城的老家还有一套装修好的房子，现值30万元。

　　2.除了单位发的货币分房8.4万元外，基本上没有其他银行存款。

　　3.还有一笔10万元左右的应收款，预计2006年左右可以从房产公司拿回。

　　二、负债

　　1.买房申请的按揭，包括20万元10年期的公积金贷款，以及26万元10年期的商业贷款。现每月支付按揭5000元，已还贷2年。

　　2.装修费用8万元，是男友向两个妹妹借的。

　　3.男友以前做工程，还欠15万元左右的债务。

　　三、保障和赡养

　　1.陈小姐和男友身体都十分健康。每月向单位交纳公积金337元，单位返还647元，还贷的一部分钱取自公积金；除此之外，男友没有其他形式的保险。

　　2.陈小姐和男友的双方父母身体也比较健康，都有养老保险和退休金。

　　四、简要点评

　　1.两人收支相抵，盈余资金不足。陈小姐和男友的年收入合计约10万元，减去年日常支出4万元，以及每月按揭还款5000元之后，收支刚好相抵。正如陈小姐所述，除货币分房资金外没有其他银行存款。

　　2.男友收入不稳定，基本保障不足。男友在目前的单位属挂靠性质，没有基本收入，收入视能否接到项目和项目大小而定。另外，男友没有养老保险、医疗保险、失业保险等基本保障，组建小家庭后会有一定的压力。

　　3.负债过重，资产流动性不足。两人目前的负债合计约60万元，其中向男友妹妹借的8万元和工程欠款15万元属近期负债，同时还要在10年内还清按揭贷款，因此负债压力明显过重。另外，两人现有资产中，除银行存款8.4万元外，至少一套房子(要居住)和一笔应收款(预计2006年拿到)都不能马上变现。

　　4.预期支出较多，现金偿付不足。两人打算明年三四月份结婚，2006年初生小孩，另外男友还想买辆二手车。这么多的预期支出，而手头现金又十分紧缺，如何开支，如何增加收入来源，需要好好规划一下。(见右表)陈小姐在信末还提及，很快可以拿到1万元左右的年终奖，这样2005年1月、2月的住房按揭款就有着落了。她想咨询的是，放在银行里的8.4万元存款是取出来提前还贷，还是暂时先放放，以备不时之需。从上述分析中，我们建议：1.由于负债比例过高，家庭财务结构比较脆弱，现有的8.4万元银行存款还是保留，以备明年结婚及其他临时需要所用。

　　2.明年择机将县城老家的房屋出售。男友妹妹现还与父母同住，没有房子，最好尽快归还装修借款。

　　3.趁现金宽裕，应考虑为男友办齐基本保险，并增加意外险、医疗险等商业保险，以增强婚后小家庭的抗风险能力。

　　4.每年结余资金中，留10%左右作为子女日后的教育费用，其余可选择货币市场基金、国债等这些风险低收益高的投资品种。

　　(广东发展银行杭州分行)