|
对于普通百姓来讲，2004年真可谓是一个“多事之秋”———从宏观调控、能源紧缺到假彩票案、毒奶粉事件，从人民币加息、国企产权改革到粮价上涨、汽车降价……这个纷纷扰扰的世界总让人眼花缭乱而又无可奈何，最终只能叹息一句：不是我不懂，只是世界变得太快！在这样一个“变化多端”的2004，你理财了吗？你的钱包鼓了吗？前不久，沪上某报刊登了一篇报道，对2004年的理财市场进行了一次独具匠心的盘点，整理出2004年理财十大关键词，黄金、升息、升值、人民币理财、准货币市场基金、9.14行情、房贷等榜上有名。
只要稍加留心一下就不难看出，这十个关键词，无一例外都与百姓理财密切相关。您究竟涉足了其中几项？有何心得呢？笔者近日采访了这样一家很典型的上海家庭。
孙小姐是某外资公司部门经理，30岁，上海人，是个年轻有为、充满干劲的典型都市白领。孙小姐的丈夫俞先生是哈尔滨人，32岁，某市级医院医生。俞先生平时工作兢兢业业，对朋友有着一种天生的豪爽。孙小姐的父母都是上海人，父亲孙老伯是某商业银行的退休职工，61岁；母亲杨妈妈是退休教师，57岁。俞先生的父母都在家乡哈尔滨。还有一家人的“小太阳”———宝贝儿子多多，现在刚满两岁。
应该说，孙小姐的家庭经济条件不错，至少属于“比上不足、比下有余”的那种。自己有一套三室一厅的住房，离父母的老房子不远。孙小姐作为部门经理，月薪约在5000元左右，她的丈夫俞医生月薪在3500元上下浮动，孙老伯和杨妈妈退休工资都将近2000元。这一家子除了每个普通家庭固定的一笔生活开支外，需抚养一个宝宝，每月支付约3000元的房贷，并定期给俞先生远在哈尔滨的父母双亲寄去一笔生活补贴。以这样的收入水平在上海生活，基本可以保证“衣食无忧”。那么这些“多余的闲钱”该投资在哪里呢？怎样理财才能管好自己的钱甚至使自己的钱包鼓起来呢？年轻人不懂理财？据孙小姐介绍，由于自己平时工作繁忙压力很大，所以基本没有过多精力致力于个人理财，只是因为自己的父亲是“银行出身”有些理财专业知识，且又是“自家人”值得信赖，所以将自己的一部分储蓄交给孙老伯全权代理。其实，孙小姐倒是一直很想尝试时下非常时兴的各种理财产品，只是一直不知该选择何种适合自己的理财方式。
丈夫本是个称职的医生，踏实工作安心于业务，可突然不知哪根筋搭住了，盲目听信了一个同乡关于“股市好赚钱”的论调，稀里糊涂地就趟了股市这个“浑水”(孙小姐语)，直到现在都被亲朋好友说“不理解”。2004年的股市境遇尴尬，“9.14行情”、“国九条”的颁布，始终还是难逃低位盘整、千三徘徊的窘境。俞先生本就对证券市场一知半解，现在只能承受“套牢”的苦楚。
对于这小俩口来说，双方单位都已给自己缴纳四金，每月固定生活开支在2000元左右。今年由于众所周知的物价上涨，生活固定开支略有上扬，好在孙小姐、俞先生在父母处搭伙，儿子多多又有父母的照顾，影响不大。如何用手头这些钱“生”出钱来，是孙小姐目前最为关心的问题之一。此外，由于今年频频传出汽车降价的消息，孙小姐正在考虑是否该为自家添置一辆汽车。
老年人青睐国债至于孙小姐的父母，对于理财倒是很有自己的一些见解，尤其是孙老伯，多年的银行工作经验使得他对于金融系统相当熟悉。针对自己的实际情况，孙老伯为自己度身订造了一套理财方案———国债理财。
与普通的中老年人偏爱银行储蓄与购买国债略有不同的是，孙老伯另辟蹊径，涉猎的是“二手国债”。孙老伯说：买国债利率高于同期储蓄，而且风险相对较小，很适合我们这种稳健型投资者。尤其是二手国债，“赚取差价”，收益率更高。通常我所购买的挂牌上市的二手国债，年收益率就比同期的储蓄收益率高出至少1个百分点，通常在3%~4%之间。现在，孙老伯将自己七成左右的个人积蓄用来投资二手国债，其余用于日常开销及一些不可预知的花费。现在，连女儿孙小姐也拿出一部分储蓄委托孙老伯投资二手国债了。
对于二手国债，孙老伯很有自己的想法，他说：与其它任何投资方式一样，国债，尤其是二手国债也承担一定程度的风险，但由于政府的高度信用地位，使得国债的二级市场操作已相当规范，同时流动性增强，变现较为容易。因此国债早已不是通常人们印象中的“死钱”了。这些特点都十分适合我们这种中老年人的投资。
黄金成新热点
孙小姐的母亲杨妈妈作为退休教师，平日里读书看报，很是关注各种大事新闻。目前她的主要理财方式还是储蓄，在11月29日中央银行九年来首次上调存贷款利率后，杨妈妈非常理性地为自己算了一笔帐，发现一味地将自己银行账户上的钱转存并不是一个明智之举，仔细盘算之后，她只是将一个月前刚到期转账的一笔存款提出，享受了一下“升息的优惠”，其余都选择了“按兵不动”。
近日听闻中国银行已开办个人“纸黄金”和实黄金投资业务，杨妈妈很有点跃跃欲试的劲道，此前，杨妈妈已购买了贺岁金条。对此杨妈妈的解释是：“我们中国人有很深的‘黄金情节’，收藏黄金早有历史。贺岁金条不仅外观精美，而且寓意丰富，有相当的保值、投资以及收藏价值，而且贺岁金条有几十克的小规格的，拿出来送人的话既大方又吉利。”另一方面，杨妈妈认为金条也可作为投资产品，遇到合适的时机变现的话能获得不少的收益。今年贺岁金条的价格一涨再涨，而且已有回购业务，经过一番仔细分析之后，杨妈妈已坚决果断地将手中部分金条变现，确实收获不少。
银监会批准商业银行开办个人炒金业务，也就意味着个人投资者加入黄金交易市场有了通常的渠道。今后，个人投资者加入黄金市场就像买卖国债、基金或者进入股市买卖股票一样方便。对于新产品“纸黄金”，杨妈妈倒有很清醒的理解，她认为“纸黄金”属于完全的投资产品(笔者注：在“纸黄金”交易中，市民不提取实物黄金，而是通过赚取买卖之间的差价来获取利润，其交易、套现较为便捷，是一种较好的黄金投资选择)，与她先前涉猎的金条有较大区别，不具备收藏价值。因此虽然非常感兴趣，但杨妈妈说：如果真要炒上一把黄金，自己还要先学习一下。
| 
