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清产、注资、重组、裁员……手段的丰富性为历年所罕见
据《南方周末》报道，2004年是又一个宏观调控年，1978年以来的经验表明，凡是这样的年份，改革的速度都要相应减缓。但是我们在岁末回顾2004年的银行业，却发现无论是改革还是开放，其力度都前所未有。
12月2日，财政部副部长楼继伟公开表示，国有商业银行都要改革，模式可能有不同，“但是总是要注资”。
楼继伟的这番讲话并没有引起市场太多惊讶———年初中央宣布对中行、建行注资450亿美元外汇储备后的强烈反响并未再度出现，市场波澜不惊的原因可能是下一个有望被注资的银行———中国工商银行———的具体注资方案尚未正式出炉，也可能是即将过去的2004年，中国银行业的改革的确太令人眼花缭乱了———它的节奏之快，牵涉范围之广，推进的决心之大超过了人们的想象。
国有银行：清产、注资、重组、裁员
2004年中国银行业最值得记取的改革华章当属国有银行的改革。从1月6日国务院宣布完成对中国银行和中国建设银行的450亿美元外汇储备注资开始，中国银行体系的核心组成部分的改革一步步地走向深入。
改革选取的两大试点是中国银行和中国建设银行。这一年两家银行先后完成股份制改造，现在则进入到遴选战略投资者的关键阶段。按照国务院既定的国有银行改革三部曲———“解决不良贷款、改组为股份制公司、上市”，战略投资者选定之后，上市就变得触手可及。
就改革意义而言，最值得为之击掌的则是两家银行在建立现代公司治理结构上的努力。可以看到，在股份制改造结束后，两家银行相继成立的董事会、监事会、股东大会以及高级管理层都出现了新的气象。
特别值得一提的是中央汇金公司向两家银行各派出了6名董事，这12名董事的工资、奖金和福利将全部在汇金公司领取。汇金公司100%持有中国银行，85%持有中国建设银行，是代表国家的大股东。汇金向两家银行派出董事，标志着这家公司具有不容忽视的实质意义。
其他值得欣喜的方面还包括，董事长和行长不再由一人担任，董事会成员和管理层成员不再像过去那样是一体化的，而是分开的。
这一年的银行改革是立体的，它的丰富性为过去年度所罕见。
对外开放：在压力下加速
回顾这一年的银行改革，我们不应该忘记一个标志性事件———美国新桥投资最终入主深发展。9月22日，深发展发布公告披露，中国银监会批准美国新桥投资受让17.89%的非流通股股权，至此在经历了近两年时间的戏剧性变化后，新桥投资终于成为第一家控股中国商业银行的外资企业。
这一年发生的外资参股中国商业银行的事例则非常多，包括汇丰银行入股交通银行19.9%，包括新加波淡马锡投资控股公司入股民生银行4.55%等等，这些现象表明，外国资本对参与中国金融业的热情非常之高，外国资本与中国银行业的融合在进一步发展，但同时也表明中资银行与外资银行的竞争在加剧。
12月1日，中国银监会宣布开始中国银行业的第四轮对外开放。中国银行业在入世时就已经全面开放外汇业务，2003年12月，又将外资银行人民币业务的客户对象扩大到中资企业，本轮开放则将外资银行人民币业务开放的地域从原来的13个城市扩大到18个城市。
到2006年，将取消全部的地域限制，同时放开面对中国居民的人民币业务。人们一直担心中国银行业的全面放开，会导致一场存款搬家，从而危及到中国银行体系的竞争力和安全性。
民营银行：千呼万唤难出来
这一年的改革中，我们没有看到民营银行领军人物徐滇庆去年力倡的五家民营银行试点———沈阳瑞丰银行、西安中国长城银行、江苏江阴商业银行、广东佛山南华银行、深圳民华银行———中的任何一家破壳而出。
8月，在浙江杭州，一家名叫浙江商业银行的银行挂牌成立，因为15家股东中有13家是民营企业，他们占去了约85%的股权，因此人们很自然地把它划入民营银行的序列。媒体指出，与这个名称不太相符的一些部分是，这家银行的董事长和行长的政府工作背景和银行成立过程中的政府主导，显示这家银行即便是民营银行，还存在很多方面的不彻底性。
毫无疑问，诸如浙江商业银行这样的银行的出现将为中国的银行体系引入更多的市场化力量，但是这种力量的增加似乎还太过微薄。
亚洲开发银行驻中国副代表汤敏是民营银行的倡导者之一。在最近接受《财经》杂志访问时，他再次说，“把银行改革，把中国整个经济的造血、输血系统都系于国有银行股份制改造、外资参股这一个方式上，今后的系统风险就会更大。”
2005年，中国的银行体系中能否多看到几家民营银行的身影呢？
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