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「委托人资料」
郑先生工作于政府机关，38岁，福利待遇较好。妻子为家庭主妇。家庭年收入约10.5万元，预计退休后年退休金为7.5万元。每年家庭日常支出为4万元、孩子教育支出为1万元、供养老人4500元左右。现有存款22万元，购买股票市值3万元。有90平方米住房一套。10年后孩子出国读书大约需45万元，计划1年后购买车，要实现退休后可维持中等生活水平并有能
力每年旅游的目标。
中国光大银行阳光理财中心主任李京元：
「理财建议」
郑先生夫妇现阶段的工作、生活情况中所面临的不确定性比较小，收入来源以及支出项目较为固定，未来面临的主要需求包括孩子的出国教育计划、退休后较高的生活品质以及父母健康保障等方面。10年后孩子出国接受教育将是家中的一笔重要支出，需事先设立充足的教育基金，退休后仍需保持较高的支付能力。双方老人每年由郑先生付给赡养费，但保险一定不能缺少。妻子作为家庭主妇，不享受单位医疗保障，需要一份健康险以应对可能出现的支付需求。根据郑先生目前的资金实力和需求情况看，可选择12万元至15万元的经济型轿车。
「理财方案」
一、15万元投资人民币理财产品
郑先生可将15万元投资于人民币理财产品，在以后每年5万元的可支配收入中，拿出2.5万元滚动投入，普遍收益率在2.8％以上。假设10年内该类理财产品的年平均收益率为2.85%，则10年后，郑先生就将以37.5万元的本金投入获得45.8万元的本金收益总和，完全满足了孩子出国留学的需要。
二、投资连接保险附件重大疾病可提前给付
郑先生可以以7万元投资平衡型投资账户作为长期投资，今后每年追加1万元。该账户主要投资国债、票据市场等固定收益产品，相对风险较低。若老人出现重大疾病，郑先生将从保险公司获得提前给付的赔偿。继续持有3万元的股票，做长线投资，20年之后这部分投资的总价值有望达到30万以上，配合每年7.5万元退休金，去除通胀因素，满足较高生活品质以及定期旅游的需求将绰绰有余。
三、每年1800元给妻子买健康险
建议郑先生每年为妻子投保1800元，购买两份健康险。以某公司33种重大疾病保险为例，理赔范围涵盖绝大部分费用较高的重大疾病。郑先生每年支付1800元，在可能出现的理赔情况之下，有望获得20万的保费，使得郑先生的妻子享受到不低于丈夫的医疗保障。
四、股市投资满足购车需求
除以上支出外，郑先生每年结余超过13000元。建议郑先生继续持有股市中市值3万元的股票，并根据股市行情择机建仓或购买基金。
本报记者陈娜
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