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年轻就是资本,刚刚步入社会,一切都是新的起点。虽然日常收入水平不高,自然增长的后劲也显得不足,日常资金积累能力相对薄弱,但毕竟是个人理财的原始积累阶段。这一时期尚无家庭负担,消费处于相对随意的阶段,职业生涯也尚未定型,对未来没有很强的危机感,因此也就难免缺少积蓄意识和迫切感。
这一时期的理财规划主要在于加强资金积淀,拓宽收入来源,学习和实践理财工具,培养
投资增值意识等。
财务状况分析
案例:家住广州市荔湾区的冯小姐,24岁,单身,近期内暂不考虑结婚。大学毕业之后进入政府机关工作,基本月薪约2000元。目前与父母同住,每月交给父母1000元生活费,没有其他负债,但每月还要支付电话费、学习费、买衣服、化妆品、休闲等,已经没有多少结余,基本上属于所谓的月光族。
多年以前,父母将10万元存款存入其名下,一直存为银行定期,没有进行其他投资；加上白天工作,晚上进修研究生课程班,基本上没有太多的时间进行投资理财；计划学业结束,一边在机关上班,一边与人合作或雇人开专卖店,主要经营女装；如有合适的资本运作途径,或可作其他投资以使资金增值。
根据一般情况对于各种附加收入的推算,目前的基本收入大约为3万元/年,日常生活消费假设为2.2万元/年,实际资金积累为8000元/年。现有赠予资产10万元银行存款,没有其他形式的资产或投资。虽然拥有一定的存款基础,但资本自然增长的后劲明显不足,日常资金积累能力薄弱,总体上属于个人理财的原始积累阶段。
综合理财建议
首先是积极进取,提高投资理财能力。青年时期应该以积极的心态去学习和掌握多种投资工具,可涉及实业投资、资本运作等领域。但在入门阶段,涉及的投资领域不宜过于宽泛,更不应孤注一掷。因此,建议分两个阶段进行:从低、中风险投资组合入手,按照存款、债券、基金分别占4万元、3万元和3万元的额度比例进行组合运作；再逐渐过渡到各种风险品种相结合,在原有基础上逐渐增加股票、投资型保险、实业经营等风险较高的投资项目。
其次是量力而行,适量购买商业保险。目前,政府机关工作人员一般已有相对完善的养老、失业和医疗等方面的社会保障保险。由于现有收入水平偏低,难以支付相对昂贵的商业保险,原则上是以少为宜,并实行动态管理,可考虑购买针对女性特点的女性保障系列产品,每年应缴保费额度控制在1000元至1500元左右。若需增加投入以取得更大的保障或投资回报,可随着收入水平提高、家庭结构变化、年龄的增长等因素,再考虑增加保险品种和缴费额度。
第三是注重提升自身价值。个人理财具有很强的年龄阶段性。从一生理财的角度看,20岁至30岁之间的年龄阶段具有很强的增值潜力。因此,应该将关注的重点放在继续深造、转变角色、提高层次上,逐步提升自我价值和投资能力,从而提高薪酬水平和投资收益。
邓海平
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