为保障孩子利益 购少儿保险试水家庭长期理财

　　近日，有调查报告显示，意外伤害已经成为孩子成长的“第一杀手”。未成年人死亡人数的40%以上由意外伤害造成。

　　同时，在以三口之家为主要家庭形态的现代社会，孩子早已成为家中的核心成员。而孩子的健康更是父母心中的重中之重。尽管呵护备至，但孩子的身体免疫系统毕竟比成年人脆弱很多，感染疾病的几率也会更大，再加上防不胜防的意外伤害，让不少家长都对少儿保 险产生了共识。

　　而保险专家也认为，中国的孩子是不在社保体系之内的，孩子的一切费用全部都由家庭负担。对许多家庭而言，这都是一笔巨额而无保障的支出。相形之下，少儿保险自然是提供保障的最佳选择，有了意外伤害保险、健康保险、教育保险这个等边三角形，相信孩子的利益也会如同三角形一样稳固地得到保证。

　　-个案分析

　　方案一 新生儿保险方案 “保平争胜无风险”

　　家庭档案：

　　黄先生，30岁，国企部门经理

　　黄太太，28岁

　　宝宝：出生39天

　　家庭月收入：10000元

　　黄先生刚做爸爸没几天，各种保险代理人就不断打电话来向他推荐各种少儿保险。经过咨询他觉得的确有些道理。但自己收入不高，注定与一些需要缴纳高额保费的险种无缘，在专家的建议下，准备为宝宝买一款经济实用的。

　　专家分析：该家庭夫妻双方都收入稳定，且处于上升趋势，作为年轻父母需要为孩子的成长预备一份周全的保障和教育金，这是一个中长期的家庭投资理财计划，是利率敏感投资，特点是“保平争胜无风险”，保证安全增值，不能只看三五年的收益。

　　推荐方案：某外资保险公司至尊宝万能寿险儿童教育基金及健康综合保障计划。

　　投保年龄：出生满30天后的宝宝。

　　方案设计：某外资保险公司至尊宝万能寿险+附加儿童17项重大疾病保险+附加阳光儿童意外伤害保险。

　　保障详解：万能寿险保险期限为0岁-终身，附加儿童17项重大疾病保险+附加阳光儿童意外伤害保险期限为0岁-17岁。投保者年存(共存20年)10800元左右，平均每月存入875元，将获得灵活给付、身故给付等多项保障。

　　方案二 中学生保险方案 分红类保险收益明显

　　家庭档案：

　　陈国强，男，45岁，中学教师

　　马丽，女，41岁，公司会计

　　陈洁，女，15岁，初三学生

　　家庭月收入：8000元

　　存款：15万元

　　陈洁的学习成绩在班里属于中等偏上，如果正常发挥的话，上重点中学应该不成问题，身为教师的爸爸对陈洁的希望却非常远大，不仅盼望她能上重点高中、名牌大学，也能替自己圆一下年轻时的出国梦，但是一想到这一笔笔的花费，也让每月靠工资吃饭的陈老师觉得压力不小，看到周围的同事纷纷给孩子买了保险，陈老师心里也不免“蠢蠢欲动”。

　　专家分析：这类家庭收入稳定，且有一定经济基础，因此承担风险的能力也较强，可选择缴费时间短、保障时间长而收益明显的分红类保险，既可以为孩子的教育进行类似于储蓄的专项投资，还可以为今后的学习、创业提供充分的资金保障。

　　推荐方案：金色年华两全保险(分红型)(还可根据各自需要灵活附加天之英才高中教育年金保险、天之骄子大学教育年金保险、重大疾病保险、意外医疗保险等)

　　投保年龄：出生满30天至15周岁方案详解：金色年华两全保险(分红型)的基本投保额为2万至10万不等。缴费方式为年缴至17周岁。

　　保障利益说明：(以基本保额2万元为例)；缴费期15至17岁，保障期限15到25岁；缴费期15至17岁，累计缴费19818元，至25岁保证领取2万元婚嫁金或者创业金；25岁保证领取10年累积的增值红利。

　　———推荐方案据某外资保险公司

　　-经验之谈

　　委托保险代理需多方考虑

　　王素萍 36岁 外企部门经理

　　我的孩子今年7岁，他三岁的时候我就给他买了保险。

　　我的经验是，委托保险代理人办理，并从以下几方面考虑：

　　1、尽量选择总资产高，财务状况良好，险种全，口碑好并且具有较长经营年限的保险公司。

　　2、选择正规保险公司的代理员，可从网上或打电话查询他们的保险代理资格。

　　另外，办理完相关手续后，要保管好保单等一切相关文件，如果自己的单位、家庭地址以及电话有变更，要及时通知保险公司。

　　-专家提示

　　少儿险专款专用有保障很多人认为给孩子买保险的实际收益率很低，跟储蓄的功能差不多，其实少儿保险本身除了具有强制储蓄的功能之外，还有专款专用的保障作用。在孩子的各个年龄阶段都有后备的教育金，同时遇到生病或者意外伤害时，也会有所保障。

　　本期特约保险方案定制专家：李群辉美国友邦保险公司北京分公司主任寿险顾问张桂芳美国友邦保险理财顾问网寿险顾问

　　-名词解释

　　少儿保险

　　并非人身保险业务的分类，只是保险公司针对0-15周岁的少年儿童提供的人身风险保障。它以少年儿童为主要保险人，成人为主要投保人，所提供的保障与成人基本相似。

　　目前少儿保险主要分为保障型和教育型两种，保障型少儿保险主要提供意外保障和解决孩子的医疗问题，是专门针对16岁以下少儿常患的重大疾病和手术项目，以及少儿生活环境中所发生的意外风险的概率设计的。教育型的少儿险则主要是为孩子提供未来的教育费用，另外还有所谓的创业基金和婚嫁基金，是为子女长大成人后提供的资金支持。