最基本的投资品种 用储蓄赚钱的花样你知道吗

　　提要：银行储蓄，不仅能够获得本金的保障，还能获得基本的利息收益。除了大家所熟悉的活期存款、定期存款业务外，银行在储蓄业务上还开拓了不少新的储蓄品种。在通知存款、约定转存之外，银行推出的“人民币理财”业务也是银行储蓄的创新品种。

　　说到保本理财，不能不提的就是储蓄。作为一项最基本的投资品种，许多人还是喜欢把资金存在银行里。央行的一声加息令，银行里“定转存”的业务排成了长队，就是一个最 好的印证。

　　虽然说储蓄是最简单的一种保本理财方式，但并不是所有人都能完全掌握储蓄的多种形式，以有效避免存款利息上不必要的损失。很多人认为，储蓄无非是定期和活期两种方式，实际上，在活期存款和定期存款之外，银行也推出了不少在储蓄基础上的理财品种，作为储蓄的延伸产品。像通知存款、约定转存、人民币理财产品等，都属于“保本”的储蓄理财产品。在收益性和流动性上，有着较传统储蓄品种不同的特点，投资者可以根据自己的财务特点进行选择。

　　通知存款 存长存短自己定

　　如果你有一笔钱，随时需要使用，你应该怎么存？多数人会选择存活期，也有一部分人会选择存定期，要用钱的时候再提前支取，和存活期获得的收益相同。但如果你向银行的理财专家咨询一下，可能你会做出新的选择，因为他会建议你存通知存款。通知存款推出的时间已久，但是很多人只闻其名，不知其详。实际上，通知存款就是一种大额的活期存款，享受到的存款利率却高于活期存款。目前，人民币活期存款利率为0.72%，人民币1天通知存款利率为1.08%，人民币7天通知存款利率为1.62%。

　　以前有一些股市投资者就特别喜欢用通知存款，他们主要是通过申购新股来获得投资收益。当看到招股说明书后，他们就通知银行存款到期，然后用这笔资金申购新股。新股申购结束后，他们又把资金存成通知存款，获取高于活期的收益。

　　通知存款的特点在于投资人支取存款前，需要“通知”银行，对提取进行约定。“1天通知存款”就是说，存款人必须提前1天通知银行约定支取存款，而“7天通知存款”则必须提前7天通知。约定距离支取的时间越长，投资人获取的收益率也越高。

　　不过，需要提醒投资者的是，“通知存款”的门槛比较高，大多数银行都把起存额定在5万元。人民币通知存款的品种也只有1天和7天两个品种。

　　作为一种流动性和收益性都能较好兼顾的储蓄存款产品，投资人在五一、十一长假期间，股票或外汇行情较为清淡的时候，可以选择“通知存款”作为大额闲散资金安置的渠道，获取高于活期存款的收益。

　　约定转存 不让闲钱睡大觉

　　虽然大家都知道活期存款收益低，可大家还是免不了要存，因为我们已经进入了“卡”时代，每个人都会有多张银行卡，而里面的存款往往就是活期。如果经常去银行把活期改成定期，时间成本很高，因此很多人宁愿让这些资金躺在活期账户上睡大觉。

　　现在，一些银行开展了约定转存业务，可以自动为储户办理转存业务，可以让活期账户里的闲钱产生更多的利息。办理的手续也很简单，只要和银行预先签订了转存协议，比如活期存款转定期存款、定期存款到期转成定期等等，到期的时候，银行就会按照预先的协议自行办理。

　　像很多工薪族，单位会在固定的时间把工资打到银行的活期账户上。如果把约定转存的时间定在发工资的第二天，并且设定好转存额度(例如2000元)，银行到时就会将2000元转到你所设定的定期账户上。这种业务有点类似于零存整取，但是存款人不需要每个月到银行单独办理，可以省下不少时间。“约定转存”这种机制，还能从一定程度上保持投资人存款的连续性，银行充当了一个“自动存款机器”的角色，定时定额入账，有利于存款人的资金积累。

　　如果对未来资金的需求不太确定，特别是手上的资金还不充裕的年轻人，不妨试试银行的“定活约定转存”业务，资金可以在定期账户和活期账户间自动划转。定活转存，需要存款人在银行设置一个转存起点和转存账户。假如开办的是转存起点为2000元，转存账户是1年定期存款的“定活约定转存”，只要你活期账户上的资金超过2000元，多余的部分就会自动转进1年期的定期存款，获取1年期定期存款的利息。在有资金需求的时候，活期账户上的资金不足2000元，银行会自动将资金从定期账户中“调度”到活期账户上，满足存款人的需要。

　　使用这种“定活约定转存”业务的时候，值得考虑的一个要素就是银行的转存时间。不同的银行，在活期转定期的时间上有所不一。假如银行每天都将多于2000元转存起点的资金转存到定期账户上，投资人获取的利息收益，肯定要大于一周才转存一次的利息收益。

　　人民币理财吸引力大

　　除了传统的储蓄产品外，一些银行又开始推出人民币理财业务。由于人民币理财所获取的收益是固定的，而且高于同期储蓄存款的收益率，所以，一经推出就受到了市场的追捧。由于是银行推出的产品，又有银行的信用做保证，我们完全可以把它看作是一种保本的储蓄方式。

　　人民币理财产品之所以能获得较高的收益率，是因为银行在操作上，涉及到了一些普通投资者无法投资的业务(像银行间债券市场产品)，与传统的储蓄相比，获得收益的方式与成本不同，收益率自然较高。

　　人民币理财产品起存额设在1万元，比通知存款的门槛要低。但是这种产品的投资期限是固定的，目前只有半年和一年两种。人民币理财产品不能提前支取，如果投资者要使用原有资金的话，只能采用质押贷款的方式。因此，这种产品比较适合投资期内对资金没有需求的投资者。

　　实际投资时，投资者也要关注实际收益率的计算问题。人民币理财产品销售时，使用的是“同期定期存款＋人民币理财产品”的组合搭配模式，搭配的比例，不同银行的产品有所不同。因为同期定期存款的利息率低于人民币理财产品的收益率，定期存款利息收益还要扣除20%的利息税，所以实际收益率要低于单纯的人民币理财产品的收益率(具体的计算，在本刊189期《理财产品收益率，跟着升息一起涨》一文中有详细介绍)。据悉，一些银行准备推出不捆绑储蓄的人民币理财产品，届时，投资人民币理财产品有可能获得更高的收益。