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万贵生
前不久，中国人民银行存贷款利率调整以后，在一些大都市里“负翁”又成为一个人们关心的热门话题。在一些人的眼里，借贷消费犹如洪水猛兽，认为不可思议。
欠债消费在我国传统观念中不是一件很光彩的事，老百姓的传统持家标准是量入为
出。在过去，经常入不敷出的人得不到周围人的尊重，与借贷相联系的往往是赌徒和酒鬼。经过20多年改革开放的洗礼，人们的消费观念随之变了。很多城乡居民、特别是都市里的年轻人敢于“今天花明天的钱”，千方百计用借贷消费的方式安排好自己的未来生活。查阅最全面的金融信息和最有价值的金融资源请登陆中国金融资源总库
在市场经济条件下，一些居民借贷消费是件不可避免、很正常的事情。为扩大消费市场，我国政府推出了一系列的政策和办法，受到广大城乡居民，特别是大都市年轻人的推崇。中国社会科学院有关报告指出，北京、上海两大都市的居民整体家庭债务比例分别达到155%和122%，高于美国2003年的115%，一些中等城市的居民家庭债务比例也达到90%，主要用于购房、买车和购买大件耐用消费品。自1998年中国大规模开展个人消费贷款业务以来，个人消费贷款余额比16年前扩大了20多倍，到今年6月已经超过17000亿元人民币，比世界任何国家的增长速度都快。
家庭消费贷款如此迅速增长是好事还是坏事？反映各不相同。有拍手叫好的，也有忧心忡忡的。多数人认为，家庭债务的增长说明了消费信贷的活跃。消费信贷是由金融机构向消费者提供资金，以此满足市场需求的一种信贷方式，目的是提高城乡居民的消费水平，有利于消费者合理安排长期和终生消费。消费信贷的产生和发展，与经济发展水平密切相关，符合自身的发展规律。从微观上看，它是消费水平发展到一定阶段，消费者合理安排跨期消费的结果；从宏观上看，它是经济发展到一定时期，从卖方市场走向买方市场的必然产物。
不难看出，借贷消费是城乡居民对传统理财观念的一种挑战。敢于借贷消费其实是一种实实在在的社会进步。有关专家指出，中国已进入“负消费时代”，借贷消费已成当今一种时尚。由于人们消费观念的转变，现在许多大都市年轻人敢于“今天花明天的钱”。据上海市有关部门调查，今年上半年，上海市居民家庭人均总支出为7591元，同比增长29.3%。而同期上海市民家庭人均可支配收入则为6870元，收入的增长仅为19.6%。收支相抵，上海市民“财务缺口”为721元。由此我们可以猜想，你走在马路上，遇见任何一个有房有车的年轻人都有可能就是“负翁”，而他们的脸上却显得是那样的自信和自豪。对预支未来，提早过上小康生活的“负翁”来说，只要合理安排，借贷消费并不是一些人想象中那么可怕的事情。
超前消费得到了理财专家的认同，但是，超前消费最重要的是要把握好一个度。超过了“警戒线”，就进入“危险区”。为什么有的人当了“负翁”以后，觉得包袱沉重？原因就是计划不周所致。超前消费是一个个性化的选择，尤其是对于年轻人来说，要做“负翁”需要先衡量自己的能力，首先是对风险的认识。“负翁”们必须有良好的心理承受能力面对带来的巨额的债务。如果能够以积极的心态面对，超前消费也并不是洪水猛兽。如果心理承受能力薄弱，预期收入没有一定比例的增长，只是盲目赶时髦、讲排场、摆阔气，收入提高的潜力也不大，负债就将成为一个巨大的经济压力和精神负担。
因为推行消费信贷的前提是以个人有持续性的收入为保障，所以，人们在借贷消费之前，还应认真考虑家庭债务所带来的负面影响。例如：如果社会经济出现大幅度振荡下滑，消费者因此预期收入降低、甚至因失业而丧失收入来源；还有存贷款利率的变化也是一个可变因素。如果有了思想准备就能从容应对，将自己的生活安排得有滋有味。所以说，如何当好“负翁”，大有文章可做。
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