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证券市场低迷，“分红险”生存压力陡增：“银行保险不保险”质疑如影随形
证券市场的低迷使得占银行保险95%的“分红险”面临生存压力，虽然加息给“分红险”带来了一定利好，但其滞后效应依然是保险业的隐忧，再加上饱受质疑的“银行保险不保险”的问题亟待解决，内忧外患使得国内银行保险业不得不开始艰难“转型”。
产品之变
“加息后保险产品中受冲击最大的是银保产品。”中国平安人寿保险股份有限公司总经理黄宜庚两周前坦率地告诉记者。但谈到应对之策时，黄宜庚只是淡淡地表示，对于银保产品，平安会采取顺其自然的态度，不会做过多的努力。
或许黄宜庚并没有透露平安的真实想法。11月25日，一向在银保市场处于开拓者地位的平安人寿率先在银行保险渠道推出万能型两全保险，同时，还为客户免费送上一份随保单价值一同增长的保险保障，一改银行保险产品95%为“分红险”的现状。
有所行动的不仅仅是平安人寿，总部在天津的合资保险公司光大永明人寿在天津推出了较为复杂的银保投连产品，总结试点经验后将会向北京推广。
银行保险，目前较为接受的定义是指银行（邮局）通过各种方式向客户提供保险产品而进入保险领域。2002年起我国银行保险业快速成长，统计数据表明，2001年全国银行保险保费收入只有50亿元，2002年增长到388.4亿元，占寿险保费收入的17.1％，2003年提升到占寿险保费收入的25％以上。
从2002年起，证券市场的低迷造成保险公司投资收益下降，其滞后效应造成2004年分红险陷入无利可分的窘况，银行销售的分红险产品保障功能又较弱，因此，退保和新单销售乏力开始困扰保险业。
合作形式之变
“不能说分红险这个产品有问题，监管部门专门负责产品审查怎么会让不好的产品进行销售呢？”一家合资公司总经理向记者表示，“产品是砖、是瓦，搭出来的建筑物好不好，这要看寿险营销人员是否能为客户量体裁衣。”
该人士向记者透露，他们公司即将销售银保产品，但是销售的模式会与现在银行和保险公司之间简单的合作不一样。
记者了解到，光大永明人寿已经开始了这方面的尝试。11月19日，光大永明人寿与中国农业银行签署全面业务合作协议。根据协议，对于传统的银行代售保险产品业务，在继续以往柜台销售的同时，拟开拓新的理财经理、直邮、电话营销、网上银行等营销方式，创新原有的销售模式。并将联手推出一系列的银行、保险产品套餐，满足不同消费者的需求，打造银保合作崭新的品牌形象。
光大永明人寿副总裁张敬臣告诉记者，最值得注意的是公司与天津农行共同开创了客户经理销售制的先河，打破了银行保险传统的柜台式销售模式，为客户提供主动服务。
“目前通过银行销售的投连险在保障功能上还是会弱一点，其中很重要的原因是通过银行这个渠道过来的客户是奔着储蓄而来的，首要目标并不是保险，但是通过客户经理销售制我们可以更多地向客户传输保险知识，银保投连产品不能满足的保障功能也可以通过推荐其他形式的寿险产品进行补足。”张敬臣说。
银行之变
记者了解到，阻碍保险公司销售保障功能更高的银保产品的重要原因是银行对此不够重视以及专业人才的匮乏。
但随着2006年银行业向外资开放的脚步的临近，国外混业经营模式的渗入，银行也开始改变姿态。
银监会人士近日透露，2007年以后，我们的银行会面临生存问题，银行应该意识到自己不能仅仅赚取存贷款的利差，应该利用自身的优势跟保险、基金结合。允许商业银行开设基金公司后，保险业人士对于银行跟保险的更深层次合作满怀憧憬。
“比如双方共同投资建立银行保险部或者银行保险公司。”一位业内人士向记者表示。
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