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在加息之后，各种储蓄的替代产品出现在银行柜面前，怀揣着巨额存款的居民就显得急不可待。尽管银行在新推理财产品的时候，多会鼓吹低风险、固定收益较高。但事实上，理财产品的风险还是客观存在。不管是外部因素造成，还是产品本身使然。
不仅是银行理财产品，另一个被普遍接受的理财产品：投资型保险也存在较大的风险。广大居民在手中掂量着大笔的存款要投向何处时，还是要理性一点，谨慎选择。
临阵换将的背后
在光大银行、南京市商业银行相继推出几款收益均高于储蓄的人民币理财产品之后，本月13日，南京市商业银行又打算推出一款全新的“收益递增型”人民币理财产品。但是就在该新品发行的前一天，东家南京市商业银行突然临阵换将，将这一可以更有效规避加息风险并有较高收益的产品，换成了没有太大新意的两款“收益固定型”产品。
此间分析人士指出，加息后，投资期限过长的人民币理财产品风险明摆了出来，因此，南京市商业银行的“金梅花”理财产品第二期设置了“提前赎回”。这可以说是迈出了创新的第二步。而眼下仅有南京市商业银行和光大银行南京分行获得了监管层的批文，允许做人民币理财产品。人家还没起步，你就已经跨出了两步，要是又给做收益递增型产品，跨第三步，明显的偏心嘛，监管层当然不好开这个绿灯了，何况监管层要放开人民币理财产品还得考虑宏观调控的问题，并不是放得越开就越好。在短短数月的发展历程中，上述产品的两次进步和有可能跨出的第三步，都与风险的递减有关。在不便明示的情况下，南京市商业银行走得太快，反而提醒了投资者谨慎选择当前的人民币理财产品。
外汇风险源于利率不稳
和人民币理财产品一样，外汇理财产品也存在预期收益缩水的问题。甚至外汇理财产品可以当成人民币理财产品的一面镜子。
美联储本月10日又将联邦基金利率由1.75％提至2％。这是美联储今年6月开始连续第四次提高其利率。对于购买了外汇理财产品的市民来说，美元的一次次升息，其实际收益率正呈下降趋势，外汇理财风险也开始呈现。
一些惶惑的投资者甚至到银行要求提前终止产品，然而铁板钉钉的合同，让他们动弹不得。有的投资者持有的外汇理财产品的期限最多长达8年，这样一来，眼睁睁看着美元利率上调而沾不到一点光。
省中行的外汇专家分析认为，近期美元贬值的速度比较快，在某些时段超过了银行提供的收益率。随着美元汇率的不断走低，目前超过3年的外汇理财产品已经受到冷落，“因为时间越长，产生风险的可能性就越大”。
基金收益不再承诺
基金，也是这两年才跳上银行柜面，与渴望摆脱负利率大环境影响的居民相见的。而基金中又以开放式基金最吸引投资者目光，因为收益高。此前，曾有部分基金号称年收益达到了10％以上，甚至最高达34％的。难道基金就这么好赚钱？
招商银行南京分行个人理财师杜剑表示，今年6月份《基金法》的出台，规定了基金公司对于预期的收益不能承诺。那就提醒投资者应根据自已对投资风险的偏好及承受能力选择适合自已投资的基金品种。投资者一旦认购了投资基金，其投资风险就只能由投资者自负。
银行的专家表示：在去年赚钱效应下，基金今年大受追捧，投资者疯了似的购买基金，然而股市有风险，投资股市的基金同样逃离不了股市的风险。开放式基金投资的对象只是局限在股票市场，股市走牛，基金自然会赢利；而当股市下跌时，不管是基金还是其他投资者都难逃亏损。
不同种类的基金，其风险程度各异。如：证券衍生工具基金、单一市场股票基金等风险程度比较高，但投资此类基金收益也比较大。国际性债券基金、货币基金的风险程度相对较低，其收益也较小。投资者在购买基金的时候一定要量力而行。
保险重在保障而非投资
除了以上理财产品外，买保险也是一条不错的途径。但需理性看待保险。
专家指出，保险的基本功能毕竟是保障，而投资类保险所特有的投资或分红则是附带功能，。分红产品不一定会有红利分配，特别是不能保证年年分红。保险公司的投资收益是决定分红率的重要因素。
一旦发现保险的收益与期望值相差较大时，投保人首先想到的是退保。保险专家提醒消费者，退保变现要谨慎，不能简单地将分红险与银行存款作比较。像一些长期性寿险险种，第一年度的保单现金价值极少甚至为零，如果保户退保的话，有可能一分钱也拿不到；第二年度的保单现金价值为所交保险费的20％左右，如果保户退保，保险公司将扣除保户所交保险费的80％作为退保手续费。因此，消费者在做退保决定时一定要谨慎行事。
保险应重大人轻孩子
重孩子轻大人，是很多家庭买保险时容易犯的错误。专家建议在投保险的时候，首先应该考虑的是大人。
目前市场上一些合适大人的险种也很多：如终身寿险，是被保险人因为疾病、意外事故造成残疾或者死亡时，才可以拿到保险金。养老保险，相当于定期向保险公司存钱，到交费期满时，可以从保险公司领取这笔养老金，此外，在保险期间还能得到死亡或者全残的保障。
健康保险是在被保险人生病住院或被确诊患有重大疾病时，由保险公司支付保险金或给报销一部分医疗费用，保险保障功能更强。
意外保险是投保人在发生意外事故死亡或残疾时，可以得到保险赔偿的保险。这类保险一般价格很低而保障很高。
太平人寿南京分公司的保险专家指出，正确的保险理财原则是首先为大人购买含重大疾病的保障型险的产品，然后再为孩子根据孩子不同时期的需要买些健康、教育类的险种。在购买的投入上，应该是给大人的比例超过孩子。其实这也是给孩子撑了一把“安全伞”，在大人发生意外的时候，由保险来缓解由此带来的家庭生活危机。
理财可发财而非发横财
不少人认为，长期寿险产品多数在死后才得到赔偿，没有什么意义。
保险专家指出，其实买一份长期的寿险不仅是防止疾病或死亡，更是在发生不幸时给予的一份财务保障。尤其是一些上有老下有小的家庭顶梁柱。比如终身寿险是在被保险人死亡、全残时，受益人（孩子）可领取一笔保险金。
而养老寿险则是除了保险期间有死亡或全残的保障外，在满期时，还有一笔满期金可以作为被保险人的养老金。健康险产品的保障功能更强，是在被保险人患病时由保险公司支付医疗费用或保险金，“雪中送炭”的意味非常明显。因此，可以把长期的寿险产品看成是人一生中的“保护伞”。
特别需要指出的是，时下，买保险的人不在少数，但在保险观念方面，还有很多人对此的认识是偏颇的。保险理财，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。可以说，保险理财可以发财，但绝对不是发横财。
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