结婚：家庭理财初体验 两种独立记录合并

　　结婚，既是两个独立生命体的结合，又是两种独立理财记录的合并，两个人既要为相伴一生努力奋斗，又要为幸福理财运筹帷幄，财务问题是导致婚姻触礁的一个主要因素，如何才能不让财务危机成为婚姻之旅的障碍呢？如何打造开启成功的理财钥匙呢？

　　文/ 张加超

　　建议专家：杨岷(上海太平洋安泰人寿保险公司)

　　理财关键：未雨绸缪 精打细算 量入为出

　　一直以来，传统的中国女人持有“干得好不如嫁得好”观念，一切以丈夫为中心，只会看牢丈夫口袋中的钱，而忽略了自己的荷包。随着社会的发展，女性在工作、生活上与男性处于平等地位，在收入方面也开始与同等职位的男性不相上下。在财务独立的同时，结婚仍然是考验女性理财观念的一个重要阶段。

　　未雨绸缪：快乐的单身生活

　　许多年轻女性缺乏理财经验，没有理财计划，追求时尚和名牌，往往凭直觉、兴趣冲动购物，造成入不敷出，更别提为结婚和购房而攒钱了。因此单身女性考虑到日后的家庭生活应采取如下理财安排：

　　1、 制定理财计划

　　这一阶段的女性都刚工作不久，理财目的大多是与进修、旅游或储备结婚经费有关，这一阶段的收入也是整个工作历程中较少的。所以，应考虑到自身的年龄特点，收入中的一部分可以存入银行，虽然目前银行利率较低，但利息的收益稳定。另外，还可以投资一点信誉较好、收益稳定的优质基金，投保一些保费较低的纯保障型寿险或住院医疗、重大疾病等健康医疗保险。

　　2、 适当控制消费欲望

　　适当控制过强的消费欲望，减少浪费，形成健康的消费心理，这一阶段的理财重点应采取短期性和灵活性较强的银行储蓄为主，附以保障型保险。可将收入分成消费、储蓄和投资三部分，为今后恋爱、结婚做准备。储蓄的多寡取决于未来结婚时的需要，应制定一个比较详尽的计划，利用银行的多种储蓄方式进行按时定期的储蓄。至于保险方面，主要建议参加和年龄健康有关的健康险和意外保险，因为这个年龄层次上的女性，往往身体健康容易被保险公司承保。像某些重大疾病保险和定期的住院健康保险在价格上今后的付费都是恒定的，所以，愈早参加愈好。

　　3、 工作理财三法宝

　　参加工作以后应及早的做三件事：第一，建立一笔占自己收入的20%～30%的储蓄基金。第二，预算教育支出，占自己收入的10%～15%。单身一族应趁现在没有家庭负担、业余时间较多的良机，积极参加各种形式的教育活动，增长知识，掌握技能，为将来求得更大的发展打下基础，这也是一种长远投资。第三，参加一份占自己收入的5%～10%的健康保险。至于其他方面的投资，切忌由于自己缺乏这方面的风险防范而盲目跟风。

　　精打细算：步入结婚殿堂

　　结婚是人生当中的头等大事，从筹划结婚到正式的步入结婚殿堂，婚事对于每个家庭来说都是一笔不小的开支。如果能够共同规划，把钱用在刀刃上，不但可以缓解结婚所带来的经济压力，还可以通过共同的合理理财带来快乐，并为今后幸福美满的婚姻生活奠定坚实的基础。

　　婚纱照见证的是每一个新娘一生中最美丽的时刻，在定好结婚吉日后，首先考虑的就是拍婚纱照，留下婚姻生活的第一个印记。建议咨询周围已婚的朋友，因为他们最清楚婚纱摄影公司价位、服务品质，再从中去选择最合适的。

　　在价位上，应清楚了解每家婚纱摄影公司所提供的服务项目，不要一味只求便宜，以免留下遗憾。只要你捏着合约，就可以要求小姐逐条升级。5套造型可以免费增到6套，25张入册照片能谈到30张，首席摄影师和化妆师可以指定，普通婚纱区能升到VIP区，休息间要单独的，喜贴也能从10张加到30张，底片买得多是不是可以降到原价的1/3……没什么不能讨价还价的。怎么升级？参照比你高两三个等级的婚纱套系一般不会错。

　　同时，还要咨询该服务是否可以提供结婚当日彩车、新娘化妆、手捧花、婚纱等，避免不必要支出。一般市场上1688～3888元价位的服务已经可以满足普通家庭的正常需要。多研究影楼的低价套系。想要相册里照片满满当当，干脆牺牲中档套系里一些赠品，定2套低价套，然后说服小姐把造型和相册合并。比如，某影楼3888元的套系，3套造型，26张照片入册；而1888元的特惠套则有两套造型，16张照片入册——1+1>2！

　　结婚少不了请客吃饭，即“喜宴”。在征求双方父母同意后，仔细统计约请亲朋好友的名单，并准备充裕的时间确认到达情况。无论在什么场合安排都要精确到人，避免不必要的浪费。很多酒店对于包场喜宴，都有不同程度的优惠。同时，与酒店协调酒水自备，可以省下一笔不小的开支。

　　作为婚姻的证物——钻戒，是新人们一笔不小的开支。一般讲， 30分以下的单颗美钻钻戒已经足以表达爱意又能被一般收入阶层的人士接受。如果经济条件允许的话，选50分以上的钻饰更好，因为50分以上的钻石已经具备了相当的保值、增值能力，有一定的投资价值，当然也价值不菲。在购买钻石首饰同时，一定别忘要求商家出示国家级检测部门的鉴定证书。

　　新婚购物一定要捂紧口袋里的钱，不要冲动消费。结婚所需的东西最好都列一个清单，使自己的采购变得有目标性，同时做好预算，免得超支，最好对每一项商品都定一个心理价位，挑选自己喜欢的商品同时还提醒自己不要超支。

　　新人对浪漫的蜜月旅行充满了憧憬与期待。因此，新人需要精心规划， 先从报纸、杂志或上网查看旅游促销套装，比如航班打折优惠的信息，连锁饭店优惠住宿信息。选择一处双方都十分向往的地点，如果你的旅行日期是确定了的(比如婚礼后马上进行旅行)，你可以选择去那些不处于旅行旺季的目的地，这样不但可以节省不少开销，而且也避免了旺季的人群拥挤。

　　量入为出：幸福家庭的两人世界

　　男女双方在结婚成家后，理财就成为夫妻双方共同的责任。对于新婚家庭的每一对夫妇来说，如何面对家庭理财确实是一个大问题。那么，怎样才能根据双方的实际情况，建立起合理的家庭理财制度，把家庭稳定的收入由小变大，起到保值增值的作用？

　　刚一结婚，积蓄花的所剩无几，面对幸福的两人世界，多出的是一份责任和双方对这个家的关心。千万别依然保持着婚前的“小资”消费习惯。比如，先生习惯下班时买鲜花送给太太，一个月下来就是一笔不小的开支；另外，两人很少自己动手做饭，附近的饭店都吃遍了；先生换手机是家常便饭，太太的衣服也是今天买明天扔……钱就这样在不知不觉中流失了。

　　首先，计划自己生育下一代的时间，为此做好充分的准备，不要让意外给家庭的经济也带来意外。定下大概的生育时间，不忘适当地做些短期储蓄。还有就是为即将出生的孩子预留必要的生活费用开支和学习教育的开支。

　　其次，随着年龄的增大和社会经验的增加，适当增加为家庭起到重要保障作用的保险。按照中国人的婚姻习惯，女性往往选择比自己年龄大3～5岁的男性结婚，而按照平均生命的规律，女性的平均寿命又比男性要长3～5年。这就导致了许多女性在最后的6～10年甚至更长的时间里是一个人度过。所以，建议一般家庭的女性，为自己的另一半买些终身寿险，为自己买些定期寿险。保费建议以不超过整个家庭收入的10%～15%为宜，夫妻双方的保额是双方总收入的10～20倍。

　　第三，根据双方的特点进行一些大胆的投资。但是，为了不影响家庭的正常生活，这方面的投资不要超过自己家庭资产的1/3。要寻求稳妥、能保值的理财产品，国债是最稳妥的理财方式之一。考虑到不交利息税、提前支取可按相应利率档次计息等优势，国债应作为新婚家庭理财的首选。开放式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点，购买运作稳健、成长性好的开放式基金或具有储蓄性质的货币基金也会取得较高的收益。

　　专家综合建议：

　　1、每个人的用钱观念不同，夫妻双方应充分尊重双方的用钱习惯生活习惯，要在今后双方共同生活中循序渐进地进行改造或适应。必要的情况下，建立婚前财产公证，为今后家庭不必要的财产纠纷提供法律依据。

　　2、集中双方的闲散资金，实行家长负责制投资管理，使家庭的共同投资基金有更大的收益。适当购买保险，增强家庭抗变能力。

　　3、自觉维护家庭的“财务体制”，不设小金库和私房钱，收支互相监督，可实行“双向”管理的方法：一方任“会计”，一方任“出纳”。

　　4、强制储蓄，逐渐积累。除去日常生活开销外，夫妻双方各从工资中提取一部分资金共同参加银行的零存整取储蓄，这笔资金可以去购买债券或投资人寿、家庭财产保险。

　　5、夫妻双方应及早计划家庭的未来，对诸如养育后代、购买住房、购置家用大件物品等进行周密地考虑。

　　6、量入为出，掌握资金状况。设立一个记账本，了解每个时间段的开支状况，以便让家庭理财方案更合理。