两年圆梦想 月薪4000的小两口理财全攻略

　　结婚住新房 两年圆梦想

　　目前现状

　　由于许虎与未婚妻都是外地人，在南京一直是租住的房子，而购买的新房要到2006年才能拿到手，所以两人4000元的月收入中，房租就要支付500元。在其他方面两个人都非常节 省，除了把日常开销严格控制在1000元左右，还有每月还银行住房贷款1550元。这样每月只能节余950元。现有银行存款8万元，两人除了单位提供一定金额的医疗及养老保险外，还没有任何商业保险。

　　理财对象

　　小两口，月薪共计4000元，社会所占比例40%。今年28岁的许虎现在是政府公务员，目前月收入为2500元。比他小3岁的女友在一家企业做财务，月薪1500元。两人的收入不高，所以生活上相对比较节省。最近，许虎在南京的城东新购了一套住房，打算在2006年交付后和女友结婚。从以往无忧无虑的单身生活到即将组建家庭，许虎感觉心理压力蛮大的。他坦言，虽然结婚的新房在双方父母的支持下付了首付款，但新房的装修、家具、家电以及结婚的开销一摞子“头疼”的问题尚未得到解决，对结婚以后如何增强新家庭的抗风险能力，如何进行积极而又稳健的投资计划，许虎更是表现出了一脸的茫然。就此，记者请招商银行南京分行城南支行理财规划师胡进，给许虎在理财和投资方面提供一些建议，以使他们有计划地去实现他的理财目标，从容应对将来的生活。

　　面临难题

　　2006年有两件大事情：新房交付后的装修，给新房购置家具、家电等；还有就是准备结婚。上述的所有开销主要依靠两人目前的积蓄来完成。在解决目前面临的两大难题之后，新家庭如何进行长远的投资？许虎自嘲是一个没有钱的“穷人”，既不懂房产，也没有时间研究股票，几乎称得上是“一窍不通”，所以把不多的钱存银行是他和未婚妻的惟一理财方式。

　　专家资产配置建议

　　在理财实践中，有这样一个现象：有一种人，他们被称为“新贫一族”。因为他们完全没有积蓄，甚至到月底还要东挪西借。但这种人并不是真正的穷人，事实上，通常他们有较高的学历和相当丰厚的收入，只是由于挣得多花得更多，从而造成入不敷出的境况。还有一种人，他们的收入虽然不高，却能够将每月收入的三分之二节余下来，为未来的生活目标做打算。后者，在投资理财上的风格一般比较传统、保守，通常不会去借钱，节省下来的钱也主要就是做储蓄。许虎就属于后面这一类人。理财一个重要任务就是，处理好长远目标和短期目标、消费和储蓄投资之间、风险和收益等方面的关系。从这个角度看，上面提及的这两类人在理财上都有欠缺之处。

　　许虎与未婚妻年度收入(工资加奖金收入)合计55000元，消费(日常支出，包括还银行贷款)36600元，节余18400元。消费比例占65%。目前这个新家庭总资产44万元，其中36万元是房产，房产资产占总资产的90%以上，而其余8万元均为银行储蓄。由于新房的首付款20万元是双方父母支持的，所以，他们目前整体的负债为8万元。而许虎的理财目标还是比较合理的。

　　具体的操作上应当注意以下几点：

　　1.新房应当充分利用银行贷款，可以做八成的按揭贷款。由于许虎与未婚妻还很年轻，其收入预期也还有一定的上升空间，所以贷款的期限可以安排的稍长。

　　2.结婚不必铺张。按照南京的情况，一个不是非常铺张的婚礼费用与亲友的赞助基本可以做到收支平衡。

　　3.许虎目前最大的一个目标就是结婚，结了婚以后，当前的目标就实现了。以后就应当为家庭未来的发展目标做好规划。

　　4.经过近两年的积累以及上述的安排，家庭的整个金融资产会有所增加，在投资上应该做得更积极一点。另外，对于家庭今后成长过程中将会出现的大笔支出应当做好预算，比如即将面临的新房的装修和布置、未来家庭新成员的到来等。

　　5.积极稳健的投资计划。随着许虎成家立业，一个积极稳健的投资计划十分必要。一般来说，在当前相当低的利率水平下，对资产的收益预期更应当放低，大约在5%左右的收益预期比较合理。而且对投资组合计划不仅要考虑收益问题，风险水平的控制、资金的流动性等方面也要结合自身的情况做好安排。

　　专家投资理财建议

　　从实际情况来看，许虎尽管已工作多年，但由于起步低，个人的财富积累相对而言比较有限。考虑到许虎目前已开始筹划婚礼事宜，在未来的两年内，有较大的财务支出，短期的一年内，以满足新房装修为首要理财目标，远期的3～5年内，恐怕还不得不考虑成家后的各项财务支出，例如家庭日常开支、养育子女等。因而专家建议许虎目前的理财原则，以稳健型的积累为主，完全规避风险，不宜激进型的投机。为将来生活品质的提高建立物质基础，这应该是一个平稳的、循序渐进的过程，万万不可图快冒进。

　　通过上述对许虎与未婚妻的财务状况以及理财目标的分析，专家提出了以下建议：

　　1.2006年许虎要完成新家的装修、新家的安置以及与女友的成婚等大事，这些都需要相当的费用支出。目前他们的金融资产为8万元，两年后预计达12万元。房子装潢是个“无底洞”，花多少才算是合理，主要还是看这个家庭的整体承受能力。一个合理的家庭资产结构中3万元的应急金是非常必要的。

　　2.增加投资收入。因为许虎现有的8万元存款将在2006年作为新房装潢和结婚的主要经济来源，所以选择投资品种的要求是能获得较高收益率的同时，必须保证较强的流动性和本金的安全性。专家表示，许虎现有的8万元存款可以全部购买招商银行、工商银行近日代理发行的“招商现金增值基金”，既能获得比银行存款高的利息，也容易变现。

　　3.保险能降低家庭因意外变故而遭受重大损失的风险。一般来说，拿出全年收入的10%～15%用于家庭的保障是比较合理的。鉴于许虎家庭的这两年内要完成的人生大事多多，建议双方每年拨出1000元规划一份基础保障。各投保一份集寿险、意外险及重大疾病保险于一体的综合保险计划。

　　4.随着时间的推移，许虎家庭的金融资产会越来越多。当金融资产上升到一定比例后，可以考虑适当增加股票等其他方面的投资。记住，把握投资市场的中长期的变动趋势，就会获得最好的投资效果。尽管目前来看债券的品种和收益都不甚理想，但随着利率的上升以及债券品种的增加，今后，债券必将成为普通百姓投资的一个重要的渠道。金融投资中一般债券和基金的比例为3：7。