准备应急资金 幸福情侣5年内提前还贷计划

　　1、个人家庭基本情况：

　　1)本人23岁，公司职员，月平均收入5500元；

　　2)男友27岁，公司职员，月平均收入6000元；

　　3)平均月支出2000元左右；

　　4)现有住房一套(已装修)，按揭贷款30万元，年限20年，每月需还2000元；

　　5)目前有活期存款5万元，双方住房补贴15万元(近期尚不能领取到)。

　　2、家庭计划：

　　1)准备明年结婚

　　2)力争在五年内还清房贷

　　3)准备两年后要小孩

　　4)计划在五年内买车

　　5)考虑到父母年龄渐大，要储备一些资金作医疗用。

　　6)希望能进行一些资金的保值和增值。

　　理财师给出的理财计划

　　①5万元购买现金增值基金，2万作为明年结婚的费用，3万作为父母的医疗备用金。现金增值基金的特点是收益较高，没有额外费用，流动性好，比如招行代销的招商现金增值基金，七天的折合年收益基本保持在2.5%-2.8%之间，赎回只需1个工作日就可以到账。

　　②到贷款银行去了解一下提前还贷的具体要求，许多银行都允许客户可以有几次的提前还贷，而且南京地区的银行大多不收提前还贷的费用，所以客户应该最大限度地使用银行的优惠。

　　不过还贷时一定要检查一下是不是留有足够的应急资金，像王小姐的财务状况，我们建议可以保持1-2万元的应急资金。

　　③住房补贴是一笔金额较大的预期收益，如果在贷款还清前，能拿到15万的住房补贴，就用做归还房贷；如果住房补贴在还贷后才能拿到，这笔资金可以用于长期投资有潜力的股票型基金，为今后的理财、投资打好基础。

　　④由于父母年纪较大，购买普通医疗保险的成本很高，建议购买住院及手术津贴医疗保险，每年缴费金额较低，一旦老人住院生病可以获得一定的补贴。

　　在养老、健康方面保障较高，在近期有生孩子的计划，可以适当购买关注女性健康的保险，有些保险公司还会有附加的儿童险。男友是公司职员，收入较高，但存在一定的不稳定性，可以去公司详细了解一下自己的健康、养老保障情况，根据公司投保情况，增加一些保障。保险的基本功能是保障有特殊情况发生时，自己和家人能够从容应对，不是投资，因此建议购买金额不要超过年收入的15%。

　　⑤选择有潜力的股票型基金，采取定期定额方式进行长期投资，建立家庭的教育基金，每月的金额不用很多，500元就可以，借助时间积累的效果，为自己的不断提升和孩子今后的教育打下基础。

　　⑥每月收入扣除生活费、还贷费用，教育基金，剩余资金大约为7000元，也全部购买现金增值基金，一年下来能积累到8.4万元，扣除应急资金、保险费、如闲散资金聚集到银行最低提前还款金额后，就赎回基金，提前还贷。(本计划由招商银行南京分行个人理财师汪育荣提供）