从甜蜜恋人到生活伙伴 结婚了怎样算计生活

　　婚姻免不了柴米油盐，锅碗瓢盆的小事，而就是这些芝麻小事让夫妻的感情在不知不觉中损耗掉了，因为这些小事牵扯到的还有无限的利益和金钱。或许早就应该卷起袖管，好好学几招了。

　　从甜蜜恋人到生活伙伴 结婚了怎样“算计”生活，上世纪70年代末80年代初出生的独生子女，如今正逐渐步入婚姻的殿堂。这一人群的特点是：受教育程度高、收入丰厚、观念 超前。

　　与此同时，他们中的很多人存在过分消费、不善理财的缺陷。有的不注意理财规划，造成了寅吃卯粮，财务捉襟见肘；有的投资不当，使得家财不断缩水；还有的因理财问题影响到了两人的感情。虽说金钱买不来爱情，但一个家庭也离不开金钱。所以，从甜蜜的恋人到生活的伙伴，要正视角色的变化，学会“算计”生活，把家庭财务规划好。

　　A、钱该归谁管家庭状况

　　李芸 成都某公司主管

　　描述：我和先生都是公务员，结婚前单位就分了一套二居室的房子，我们两人的家庭月收入在3500元左右。结婚的费用是双方父母掏的，所以婚前个人的积蓄就成了家庭的第一笔“流动资产”。婚前我有存款4万元，先生有6万元。先生建议谁的钱归谁管，实行AA制，但我认为财产合并是婚姻开始的标志，所以两人的存款应全部由我这个“内当家”集中管理。因意见不一，我们两人经常闹矛盾。

　　李芸的反思：同学的姐姐是搞理财的，她给我和先生的建议是，作为新婚家庭来说，AA制尚不是时候。她说我可以和先生商量，先设一个“联合账户”，由擅长理财的一方进行打理，另一方可以提出一些理财的建议，这样运行一段时间试试。不过，既然是财务统一，双方均不应设“私房钱”和“小金库”，设立“联合账户”要建立在相互尊重和信任的基础上。

　　理财师支招：看准渠道，好投资。李芸家庭的这10万元存款应当算是一笔不小的数目，但公务员的收入是固定的，职业决定了他们很难有暴富的机会，考虑物价变化及将来子女教育、提高生活质量开支大等因素，这10万元资产如果不科学理财的话，将来很难做到高枕无忧。因此，李芸和先生要考虑最大限度保证家庭财产的增值。

　　国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式，考虑其不缴利息税、提前支取可按相应利率档次计息等优势，国债应作为新婚家庭理财的首选品种。可以考虑将10万元存款中到期的或存入时间不长的办理支取，购买凭证式国债，或者到证券公司购买记账式国债。如今记账式国债的收益一般高于凭证式，比较适合家庭进行长期投资。

　　适当介入收益高的投资渠道。如果购买一些10元以下的通信、金融、能源等垄断和高成长行业的股票，必然会取得较高的回报。另外，如果李芸和先生能通过合法途径换取外汇，可以到银行开户炒汇。因为国际汇市和我国存在时差，李芸和先生可以白天上班，晚上下班后在家里进行网上炒汇，这也算是给自己增加了一项兼职创收的“副业”。

　　B、想过无忧的生活家庭状况

　　刘斐 某民营制药厂打工

　　描述：我和先生都是打工族，家庭月收入在2000元左右。结婚时家里给的两万元钱刚够买简单的家具等，婚后我俩租了一套一室一厅的房子，月租金400元，占了家庭总收入的五分之一。这几年打工赚的不到3万块钱是我们的全部家当，我们的理财目标是尽快过上衣食无忧的小康生活。

　　刘斐的反思：类似我们这种家庭的收入状况，我在一本杂志上看到过理财专家的建议：用3万元进行风险性投资，没准一年就会翻好几番。我和先生的打工时间也不短了，应当说积累了某一行业的经营经验或掌握了一门手艺，我俩应该从摆水果摊点、开小饭馆，以及送快餐、打字复印等小本生意做起，逐步走上个人创业之路。我们也可以将3万元积蓄作为股本“入股”，这样可以坐享高于储蓄和国债的分红收益。

　　理财师支招：巧理家财奔小康

　　适当购买保险，增强家庭抗变能力。打工者与有单位的人不同，生老病死等保障全靠自己，所以刘斐和先生都应该购买人寿险，这不但可以确保家庭意外情况下的生活保障，还能补充晚年的家庭收入，提高生活质量。同时也可适量购买健康保险，因为现在一场大病往往就能让人倾家荡产，没有医疗保障的低收入群体更有必要购买健康险。

　　C、“小资”不敢买房

　　张瑶 保险业务员

　　家庭状况描述：我和先生今年结婚后暂时住在他公司提供的单身宿舍内。先生是一家广告公司的高级管理人员，我们两人的家庭月收入接近2万元，但婚后我们却毫无家庭积蓄。而这时，先生有了跳槽的打算，单身宿舍快住不成了，于是我俩准备贷款买房。但要先交10万元首付款，不足部分才能办理银行按揭。我俩顿时傻了眼：这笔钱短时间咋挣啊？

　　张瑶的反思：其实，成家以后，我们依然保持了婚前带“小资”特点的消费习惯。比如，先生习惯下班时买鲜花送给我，一个月下来就是一笔不小的开支；另外，我们两人很少自己动手做饭，附近的饭馆都吃遍了；先生换手机是家常便饭，我的衣服也是今天买明天扔……钱就这样在不知不觉中流失了。

　　理财师支招：家庭主妇要建理财档案

　　张瑶和她先生应采取“存钱———攒够首付房款———按揭买房”的理财方式。作为家庭主妇的张瑶首先应建立理财档案，对一个月的家庭收入和支出情况进行记录，然后可对开销情况进行分析，哪些是必不可少的开支，哪些是不该有的开支，特别要注意减少买花、盲目购物、下馆子等花费。另外，张瑶也可以用两人的工资存折开通网上银行，随时查询余额，对家庭资金了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。

　　强制储蓄，逐渐积累。发了薪水以后，可先到银行开立一个零存整取账户，每月发了工资，首先要考虑去银行存钱；如果存储金额较大，也可以每月存入一张一年期的定期存单，这样既便于资金的使用，又能确保相对较好的利息收益。另外，现在许多银行开办了“一本通”业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到××元，银行便可自动将一定数额转为定期存款，这种“强制储蓄”的办法，可以使张瑶及先生改掉乱花钱的习惯，从而不断积累个人资产。

　　尽快买房，主动投资。张瑶的家庭经过一段时间的储蓄，达到购房的首付目标后，就应尽快办理按揭购房。作为一个白领，居有其屋是起码的生活标准，同时，近年来房产呈现了稳定增值的趋势，张瑶和先生可以买一套30万元以上的商品房，这样每月发了薪水首先要偿还贷款本息，减少了可支配资金，从源头上扼制了过度消费，同时还能享受房产升值带来的收益，可谓一举三得。