中等收入低开支 物流主管的资产增值计划

　　个人档案

　　姓名：周伟

　　职业：货运公司主管

　　理财目标：

　　1， 今年或者明年生一个小孩，需筹备一部分钱

　　2， 资产最大限度增值

　　3， 合理投资方向

　　今年30出头的周伟在一家大型的货运物流公司做主管，妻子则是另外一家合资公司的主管。夫妻两人结婚几年来十分恩爱，并在2001年的时候首付30万元买了一套住房，有了自己的家。现在两人计划在明年生一个孩子。

　　周伟没有什么股票或者外汇投资经历，一直都是把钱存在银行。所以他想请理财专家给出一个投资方向或者建议，让自己的资产最大限度的增值。

　　收入中等 家庭开支较低

　　从大学毕业到现在，周伟工作已经8年了，现在月收入3000元，妻子月收入4000元，整个家庭收入在中等水平。但是周伟有一个贤内助，妻子把家庭的收支打理得井井有条，一个月的家庭生活开销维持在1500元左右，可谓精打细算了。另外衣食住行开销在1000元，包括外出吃饭、购物、娱乐消费以及旅游费用等。

　　2001年，周伟花了30万元的首付，在斜土路买了一套2室1厅的房子，面积在120平方米左右。房子的总价为50万元。自从上海申博成功后，房价一下子涨了好多，现在市价约在70万元左右，足足涨了40%。买房时，他从银行贷款20万元，期限20年，现在贷款还剩16万元，每月的还贷额在1500元左右。这样结算一下，家庭的月结余在3200元左右。

　　目前仅有投资：保险

　　周伟一直没有涉足股市和外汇，因为对这方面的知识了解甚少。所以到目前为止，周伟的投资方式非常少，只买了2份保险。周伟觉得应该扩大投资范围，使得自己的资金增值，将来退休后生活水平不至于下降。

　　周伟给自己购买了友邦的人身意外险，保额10万元，每年的保费500元，给妻子购买了友邦的有关人寿的综合性保险，每年的保费在3000元左右，一直到退休结束。

　　理财目标：资产最大限度增值

　　周伟的最大理财目标就是自己的资产最大限度增值。希望理财专家根据他的情况提出总体的投资理财计划。另外，他还计划明年生育一个小孩，因此也需要储蓄一笔开支，用于将来孩子的教育等。

　　每月收支状况 单位/元

　　收入 支出

　　本人收入：3000 基本生活开销：1500

　　配偶收入：4000 衣食住行：1000

　　医疗费：100

　　住房贷款：1500

　　物业管理费：200

　　总计：7000 合计：3800

　　结余：2700

　　年度性收支状况 单位/元

　　收入 支出

　　年终奖金：8000 保险费：3500

　　存款、债券利息：100

　　合计：8100 合计：3500

　　结余：4600

　　家庭资产负债状况 单位/元

　　家庭资产 家庭负债

　　现金：80000 房屋贷款(余额)：160000

　　房地产(自用)：700000

　　黄金以及收藏品：20000

　　资产总计：800000 负债总计：160000

　　净值：640000

　　专家建议1：家庭资产建议

　　周伟自身的收入和经济实力都属于中游水平，并且工作稳定，家庭的主要固定资产的投资已经基本到位。一般来说这样的客户群体在整体经济形势正常发展时能确保自己的生活水平。所以理财工作的核心就在于：开源节流和合理安排个人、家庭发展计划上。

　　1、 目前客户每年的现金净收入在37000元左右，再加上客户原来的80000元现金，可以考虑提前还款。银行住房贷款的利息在5%左右，但是市场上固定投资回报的产品：国债、债券基金等都在3%左右，而储蓄的回报更低。如果客户不愿意承担股市的投资风险，可以在保持银行存款的情况下，其余的钱可以全部用于提前还款。现在部分银行的按揭服务都能做到提前还款。同时有部分银行推出了家产贷款(或叫：住房循环质押贷款)。这样的产品就是在确定客户房产价值的前提下，给客户一个授信额度，在该额度内，客户可以随时向银行申请贷款。周先生的房子已经升值，如果能申请家产贷款，无疑是有了一个非常好的理财工具。有闲钱的时候，把贷款还清，免了许多利息上的支出；缺钱的时候，可以很方便地向银行借贷。

　　2、 如果周先生愿意承担一定的证券市场的投资风险，他也可以选择不还贷款，在确保家庭储蓄存款2万~3万元的前提下，选择基金投资。投资分配的比重一般还是以比较激进的股票类为主。因为，周先生的资金成本是每年5%左右(按揭贷款的利息)，所以只有在股票市场上加大投资比例，才有可能获得整体上高于资金成本的回报。一般来说，债券30%；股票基金70%左右。

　　3、 客户在保险上的投资相对少，我们建议周先生自己购买一点医疗保险(综合险)，附加个人意外险，这样会比单买意外险便宜。总体增加的保费支出是3000元/年。(民生银行理财中心)

　　专家建议2：保险投资建议

　　周伟和这个城市中的很多人一样，有稳定的工作和幸福的家庭。在妻子井井有条的收支管理下，夫妻两人的收入完全可以应付目前的生活要求，每月除去房贷和必要的生活开销，还有两千多元的节余。周伟在享受快乐生活的同时，也有了新的打算：一是希望合理投资，让资产增值；二是为明年出生的孩子储备好未来成长基金。当然，这需要科学合理的规划。其实要做好家庭财务规划，最重要的是处理好家庭各方面的平衡――投资和储蓄的平衡，消费和保障的平衡，现在和未来的平衡等。

　　我们先来看一下这个家庭在保障方面是否达到了平衡。周伟替妻子考虑的十分周全，为她购买了综合寿险，每年3000元的保费应该可以兼顾人身保障和未来个人的养老需求。周伟给自己买的是意外险，除了10万元的意外人身保障，应该还包括了意外医疗方面，对于常在外奔波的周伟的确很有必要。但是随着年龄的增长，特别是孩子出生后，周伟的家庭责任也将越来越重，他的保障天平难免就会倾斜了，更会打破小家庭的平静。要知道，虽然有社保的支持，但是昂贵的住院医疗费用也可能将你的积蓄一扫而光。再说退休后的生活也要早做打算，这就需要发挥综合人寿保险的功能。假设周伟购买5万元的联众福寿如意B类两全保险，除了在身故后可以领取保险金外，在25年交费期满后，还可以每三年领取4500元直至终身，加上额外红利收入，退休生活尚不必太担心。面对看病就医这个每人都必须面临的问题，商业医疗保险虽然不能完全解决这笔支出，但却是社保的有效补充。联众A类住院医疗费用保险，支付每次住院费用75%的个人自负部分，最高8000元，减轻医疗支出对家庭的负担。获得上述保障，每年保费支出不到2500元，加上周伟原先购买的意外险，这个保障天平的砝码就日益累积稳固了。至于为孩子将来储备资金，不妨考虑在孩子出生后为其购买教育保险，教育保险一般会根据孩子受教育的不同阶段按比例给付保险金，帮助孩子完成学业。

　　在理财方面，因为周伟基本没有储蓄之外其他的投资经历，鉴于银行利率的一再下调，如果期望获得比较高的投资回报率，不妨采取组合投资的方式，尽量做到收益性、安全性和流动性兼得。考虑到近一两年中，孩子的降临会给家庭造成不小的一笔支出，因此以储蓄的形式保证一部分资金能够随时变现很有必要。其余部分钱可以购买一些基金类产品，如果担心基金的风险性，也不妨选择一些中短期的重储蓄的保险产品。例如安联大众公司的优越人生分红两全保险，10000元存5年，满期后保证可以领取10610元，还有额外红利收入。和储蓄不同的是，这5年里购买者还享有身故保障！保险作为理财手段的一种，当然它的回报率不及证券，但是如果和银行存款相比还是具有一定的优势。为了适应消费者不仅要保障还要回报率的需求，保险产品在品种方面也丰富了很多，突破了原先仅有保障产品的局面，开发了具有储蓄、返还、投资成分的保险。但是客户购买判断原则是“保障第一，收益第二”，毕竟人寿保险的重要性在于抵御风险，强制储蓄，它在个人和家庭面临危机时发挥的强大威力是其他任何投资手段所无法企及和代替的。(安联大众张婕)

　　专家建议3：家庭投资建议

　　根据周伟实际收入情况以及理财目标选择，我们建议客户认购开放式基金5万元。具体可认购博时裕富证券投资基金和华夏回报证券投资基金。

　　博时第一只开放式基金博时价值增长证券投资基金从2002年10月9日开始运作，截至2003年5月30日，基金单位资产累计净值为1.251元，为投资者创造了25.1%的资产增长，在全部开放式基金中名列第一，且博时基金管理有限公司的顾问巴克莱国际投资是全球最大的资产管理公司之一，相信其第二只开放式基金博时裕富证券投资基金会有良好表现。

　　华夏基金管理公司旗下管理着2只开放式基金和5只封闭式基金，自成立以来，5只封闭式基金同期净值增长率排名处于基金同业前列。基金经理江晖投资业绩优异，截止到2003年6月27日，管理的兴华基金在半年里净值增长19.12%，在同期所有73只基金中业绩排名第二。本次发行的华夏回报基金符合追求较高回报率投资者的投资偏好，因此可参与认购。(申银万国银城东路营业部理财组)