车险续保仍需足额

　　近日曾有位王先生致信《保险周刊》，询问为何续保时保险公司仍要以新车价格作为保额，本期《车险顾问》将作出详尽回答，提醒广大车主在续保时要认真阅读车险条款，自我维护保险权益。

　　读者来信：

　　我近日续保车险，发现代理人员建议我投保一份以新车购置价为保额的车险，可汽车已使用一年，应该存在一定折旧率，为何仍要按照新车购置价购买车险呢？

　　王先生

　　专家答疑　足额续保才能足额理赔

　　当车主续保时，可以选择两种续保保额，一是

新车购置价，二是汽车实际价值。但通常保险公司会建议车主仍然以新车购置价为保额投保。

　　当汽车由于出险维修而需要更换零部件时，修理厂通常会提供崭新的零部件，几乎无法替换折旧率相同的零部件，且这类零部件的折旧率也难以计算，如果车主想要得到足额理赔，可以通过以新车购置价作为保额续保，享受到更换零部件所需的全部理赔额。所以保险公司建议王先生续保时以新车购置价为保额，实质上能保障车主的理赔权益最大化。

　　如果车主以汽车实际价值为保额续保车险，当汽车出险受损时，保险公司只能按实际价值与新车价格之比，给予比例赔偿。因为车主是按照汽车实际价值投保，等同于车主认可所有汽车零部件的保额都以它们的折旧价为理赔标准，万一在修车过程中需要更换新零部件，保险公司就只能参考该零部件的折旧价值，赔偿给车主一部分修理费用。

　　举例而言，一辆购置价为15万元的汽车，当车主以汽车实际价值12万元为保额续保车险，当汽车出险受损，需要修理费达2000元时，保险公司只能赔付1600元，车主不得不独自承担额外400元的修理款。

　　一位车险专家总结说：“对车主而言，如果按照汽车实际价值为保额续保车险，就等于是一种变相的不足额投保。”

　　不同的续保保额对应不同的理赔额标准，反映出保险公司在理赔时防范道德风险出现———尽可能规避极少数车主先按实际价值续保车险，再通过修理汽车，“免费”更换新零部件，从而不当获利。

　　当然，大车主在续保车险时应当以新车购置价为保额购买车险，保障自身的理赔权益达到最大化。“毕竟只是多缴点保费，却换来足额的车损理赔，还是值得的。”这位车险专家说。

　　触类旁通　汽车全损如何赔

　　有位读者曾询问笔者，为何续保时保险公司会建议车主按照新车购置价为保额购买车险，而当汽车出险而发生全损时，却又以汽车实际价值作为理赔标准？

　　其实保险公司的这种理赔差异并不矛盾。绝大多数车祸事故只是导致汽车部分受损，这时保险公司的理赔目的是通过修理使汽车“起死回生”，继续安全行驶，而修理过程中汽车有时需要更换新零部件，车主要得到足额理赔，自然也要以新零部件的价格作为保额投保，这样车主就能享受到全面的理赔保障。

　　但当汽车由于出险而导致全损时，即汽车已接近报废，任何零部件的维修更换都不能令汽车继续使用。这时保险公司的理赔目的变成尽量减少车主的经济损失，这种赔偿是一次性的，即赔付后该合同将自动终止。但赔偿的前提就是保险公司要遵循补偿性原则，即赔偿数额不能超过汽车的实际价值，所以保险公司通常在汽车全损时会以实际价值作为赔偿标准。

　　“尽管导致汽车全损的交通事故极少会发生，但当汽车全损而无法继续使用时，保险公司按汽车实际价值给予赔偿，避免少数车主想通过车险理赔而不当获利———用旧车全损换取等同于新车价格的理赔额，有效维护补偿性原则，也将车主的经济损失减少到最低限度。”一位理赔人士坦言。

　　车险大家谈　回眸初次投保

　　周先生(证券业，驾龄5年)：我初次购买车险时，对车险基本一窍不通，全凭着经销人员说哪个险种好，我就乖乖挑钱。不过现在我对车险有点了解，在续保时会主动询问一些保险条款内容，比如三者险的免赔责任有哪些，该公司的免赔率是多少……要求经销人员提供多家保险公司的车险产品，我会抽时间细细比较。

　　李先生(公关业，驾龄6年)：当初买车险时，我只挑那些价格便宜的保险，可能当时买车时花掉一笔钱，得省着点用。后来我发觉“便宜还真买不到好货”，这家保险公司的理赔服务挺拖沓的，我挺不满意。后来续保时我就询问一些朋友，有没有服务水平好点的车险公司，多听听别人的投保建议，换了家保险公司，现在我觉得虽然这家保险公司的车险保费是挺高的，但无论是快速定损还是便捷理赔，都让我相当满意。

　　任小姐(广告业，驾龄2年)：记得我当初买车险时，曾主动去了解相关的车险条款，可惜有些专业术语实在太难以理解，就随便挑选了一家保险公司。虽然我一年都没有理赔记录，可我一直都不了解该如何办理理赔手续。所以我想在续保时，寻找一个理赔服务好，而且平时能给车主讲授一些车险理赔技巧的保险公司，毕竟保险公司不能只收保费办理赔，平时也要传授车主一些车险知识，让车主更加了解自己花钱买到了什么保障，是否物有所值。

　　车险小贴示　折旧率如何用

　　笔者曾询问一位理赔专家，折旧率出现在车险条款中，有什么用处？

　　他说，首先，当汽车出险全损或被盗走，导致汽车难以继续使用时，折旧率作为一种理赔参考标准，保险公司就能依据折旧率计算出汽车实际价值，理赔给车主。

　　其次，如果车主要求以汽车实际价值续保车险，保险公司将通过折旧率计算出相应的保费，以及事故赔偿比例，作为将来保险公司的理赔依据。

　　最后，折旧率也可以成为

二手车买卖价格的一种参考，但当车主购买二手车后，也应当以该汽车类型的新车购置价作为保额购买车险，避免出现不足额投保，导致将来理赔时车主要自我承担一定比例的修理费用。

　　采访手记　价格吸引眼球服务留住客户

　　曾有位车主询问笔者，为何两家保险公司在提供相似车险产品时，保费价格要相差200元，这200元的差距究竟体现在哪里？

　　笔者和他仔细比较两份车险产品，发觉那份保费便宜的车险产品中，免赔率比较高，而且又加扣免赔率条款等，当然在其它险种的免赔责任方面限制比较多。

　　“原来便宜保费的背后，换来的是理赔权益打折扣，买车险一定要多比较条款，否则保费花得少，拿到的理赔款就更少。”这位车主突然恍然大悟。

　　可笔者却想到另一个问题：当保险公司一味以低廉价格抢占市场份额，扩充销售规模时，万一售后理赔服务未能跟上销售步伐，致使车主在理赔时遭遇种种拖沓与怠慢，最终众多车主只能对这家保险公司说再见。

　　或许这家保险公司现在能风光一时，可付出的代价却是透支未来可持续发展空间与损伤品牌形象，风光一时的结局可能就是车主最终纷纷改换门庭，公司惨淡收场。

　　“一味追求市场规模的保险公司也许只能昙花一现，最终车主会基于获取更好的车险服务而转投其它保险公司，现在保险公司最该做的不是扩充市场，而是留住客户，毕竟留下来的客户越多，公司越能长远发展。”曾有位车险专家说：“而要留住客户，光靠价格低廉是不够的，优质服务才是最有效的方法。”

　　想起课堂上老师曾说过的一句话：“价格是吸引客户的手段，服务是巩固客户的途径。”如今细细品味，颇有心得———打开市场用价格，守住市场靠服务。

　　如今伴随着车险竞争越来越激烈，市场饱和度越来越高，当各家保险公司开拓市场越来越困难时，是否该稍稍转变思维，将主要精力放在如何完善自身服务水平———培养客户的忠诚度，先守住既有市场份额，再厚积而薄发，赢得更多车主的认可，争取到更大的市场规模。

　　作者:□文 陈植 图 解宝升