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本报记者 黄蕾
再过两周就到春节了。相信大家已经按捺不住出游的冲动。在此提醒消费者，出门旅游途中风险重重，注意安全第一的同时，应该为自己买份保险，以求放心。本刊针对消费者不同的旅游方式，特别为大家量身定制一份春节旅游保险计划。消费者可以根据自己出游的方式，对号入座进行购买。
出境游：旅游救助险不可少
尚未到春节，记者在旅行社见到的场景已经可以用“车水马龙”来形容了。沪上一家旅游社的工作人员介绍说，由于出国游的价格相比以前便宜，不少游客已经提前预订出国旅游的名额。然而，印度洋海啸事件、美国“卡特里娜”飓风等事件发生后，有不少游客担心自己在人生地不熟的国外旅游时可能遭遇意外。
在此提醒消费者，在出国前一定要为自己和家人购买一份境外旅游的人身保险，毕竟，多份保障，多份安心。
潜在风险：由于语言不通，在国外发生意外的可能性大于国内。一旦遭遇险情，及早得到救助的概率也小于国内。
投保指南：如果投保人是出境旅游，建议投保人首选有境外紧急救援服务的保险公司的产品，即旅游救助保险。该保险将原先的旅游人身意外保险的服务扩大，将传统保险公司的一般事后理赔向前延伸，变为在事故发生时及时有效的救助。游客无论在国外任何地方遭遇险情，拨打专门电话即可获得无偿救助。
目前，国内多数保险公司都与国外救援机构推出了境外紧急救援服务。比如中国人寿、太平洋寿险、安联大众、泰康人寿等公司都与SOS、安盛国际救援、优普环球救援等国际知名救援机构合作。
一旦保户在国外出险，只要与投保公司合作的救援机构取得联系，救援公司就会提供一条龙服务，包括治疗救援、安排家人到国外探病等。这类保险的手续很简单，旅游者可以直接到相关旅行社办理所有的保险手续，或直接到机场投保，或直接到保险公司购买。
险种推荐：太平洋人寿出国人员意外伤害险A和B款、中国人寿出境人员意外伤害保险、友邦的“境外旅行意外伤害保险”、平安的“海外旅行平安卡”、安联大众的“联众境外旅行保险”、中意人寿“境外旅行意外伤害保险及紧急救援医疗保险”等。
目前保险公司在提供境外紧急援助特别是医疗援助时，除了个别保险公司要求客户对在境外发生的医疗费用“先自付后理赔”之外，都突破了“消费者先垫付，保险公司再理赔”的方式，而是由保险公司先通过救援合作机构支付所需费用，待旅客回国后再由保险公司和消费者“结账”。
对于携带未成年子女同行的游客而言，购买保险时也相对划算，因为一些保险公司都会在大人购买保险的前提下，赠送1至2名未成年子女的境外旅行意外伤害或医疗保险。
特别提醒：由于各家保险公司对于境外旅行意外伤害或医疗保险的额度有所不同，消费者在投保前应详细了解和比较各保险公司的有关条款，根据自身的经济条件和实际需求，购买适合自己的境外旅行意外伤害或医疗保险。
比如，计划去欧洲申根国家旅游的游客要特别留意保险金额。根据欧盟理事会规定，从2004年6月1日起，办理旅游医疗保险是签发申根签证的基本前提，且最低保障金额为3万欧元。有些游客就曾因为购买的境外旅游险保障额度不足3万欧元，而不得不重新购买保险。
出险对策：旅游救助保险是保险公司与国际救援中心联合推出的，游客一旦在境内外任何地方遭遇险情，可立即拨打救援合作机构的电话获得无偿救助。所以，消费者应牢记救援机构的服务电话，加强风险意识，降低意外伤害事故，遵守旅游当地的法律、法规，去正规的景点等等。
跟团游：首选人身意外伤害险
一般情况下，消费者出门旅游多数是跟团游。在此建议准备跟团游的游客，购买一份人身意外伤害保险。根据国家旅游局目前的规定，正规的旅行社必须投保旅行社责任险，游客一旦参加旅行社组织的旅游活动，就可享有该项保险的权益。然而，在旅行途中遇到意外情况时，旅行社只负部分责任，自由活动时间发生的意外，旅行社概不负责。因此，购买人身意外伤害保险，显得格外重要。对于人身意外伤害险，旅行社只是向游客推荐，并不强制购买。
潜在风险：不要以为跟团旅游风险就会降低，跟团游也面临着很多意外风险。例如，在旅游过程中可能出现自然灾害；旅途中，可能在乘坐的交通工具上出现意外伤害风险；在旅游景点发生意外；住宿时，出现人身伤害等。
投保指南：消费者在投保人身意外伤害险的同时，一定要看清楚每份保险的保险责任。因为有的产品只保障意外身故，有的则还包含意外伤残和意外医疗。建议消费者购买包含意外伤残和意外医疗的产品，这样才能得到更大的保障。
如果游客不经常外出，可选择短期保险产品；如果经常外出，可购买一年期意外险产品，这样就避免了分次购买的麻烦；如果是短途旅行，消费者可以购买短途旅行意外伤害保险，该保险范围分旅游意外伤害和旅游救援两种，保险金额分别为15万元和5万元，而游客所需支付的保费仅为5天期20元，10天期30元。
险种推荐：目前，市面上可供选择的人身意外伤害保险不胜枚举。如中国人寿的个人旅游意外伤害险、太平洋寿险的“世纪行”、泰康人寿的旅游保障卡、中宏人寿安行意外伤害险等。
特别提醒：一些游客以为旅行社买的旅行社责任险，就是给游客购买的。其实，旅行社责任险是旅行社为自己系的“安全带”，承保的是因旅行社自身过失而对游客的损失，而各种外来的意外事件，如自然灾害等造成的损失，旅行社和保险公司不负责赔偿。
另外需要提醒游客的是，在很多人身意外险承保范围中，攀岩、漂流、潜水、滑雪、蹦极、冲浪等高风险活动所造成的人身伤亡或财产损失被剔除在外，游客在购买旅行保险时一定要注意这些项目是否在保障范围内。
出险对策：一旦游客异地出险，应迅速拨打保险公司服务电话，向保险公司在出险地的分支机构报案，报案时需持保险相关单证，由当地公司迅速提供理赔服务。
探险游：购买特保旅游人身险
滑翔、蹦极、滑雪、攀岩、山地自行车、冲浪、漂流、潜水等刺激性运动，近年来深受年轻人青睐。但在玩这些刺激性运动的时候，您是否想到发生意外？这些意外是否可通过购买保险获得保障？
参加探险游和惊险游的游客要注意了，在一般的旅游人身意外险保单中，探险及惊险运动项目多数是被排除在承保范围外的。但在一些特殊情况下，某些保险公司的产品中可以包含这些刺激运动项目。所以，消费者在决定探险游前，一定要仔细挑选适合自己的保险产品。
潜在风险：滑雪、蹦极、攀岩等活动危险性较大，如果经验不足，或者有先天疾病、易受惊吓的游客更加不能冒险，一旦不慎，有残废或者死亡的危险。
投保指南：由于潜水、滑雪这类活动危险性大，所以目前不论是旅游责任险还是意外伤害险，被保险人在潜水、滑雪、滑翔翼、跳伞、攀岩及探险活动时的风险基本不在保障范围内。
但是，险种细分化趋势日益显现，很多险种的保障范围已经开始涉及探险项目。比如，现在已经有不少滑雪场在门票内包含了保险费。据悉，滑雪场帮助滑雪者购买人身意外保险，理赔数额各不相同，大都在5万元以内。
险种推荐：美亚保险公司的“伴你遨游”系列旅游保险产品，包括境外游保险、境内游保险和留学生保险等。美亚的系列旅游保险产品在保障范围的设计上注重旅行途中突发疾病和意外事故的高额医疗补偿及紧急医疗运送费用的赔偿，添加了个人随身财产、旅程延误或缩短、以及第三者责任等财产险保障。其中，美亚境内游保险是国内首个承保包含蹦极、攀岩、潜水、滑雪等热门业余运动的旅游保险，而且它还提供24小时的紧急运送和救援。
特别提醒：其实，滑雪、蹦极这类高危险性运动某些保险公司也可以进行投保，但要在标准保费的基础上加收一定费用。以太平洋人寿为例，如果要为滑雪上保险，投保人除了必须是跟随团旅行，保费还要增加。据介绍，保险公司以2－10天为一个行程单位。如果投保一般的旅游意外险，身故保障每1万元对应要缴保费0.6元，医疗保障每1万元对应要缴2元。但如果要为滑雪上保险，保费就是标准保费的3倍。也就是说，含有滑雪的旅游意外险，身故保障每1万元对应要缴保费1.8元，医疗保障每1万元对应要缴6元。
这样算下来，人们出游一般是购买20万元的身故保障和5万元的医疗保障，一般的旅游意外险总共要缴保费22元，而含了滑雪行程的旅游意外险要缴的保费是66元。如果在一次行程中又玩滑雪、又玩攀岩，计算下来保费又不相同，大概是标准保费的4倍左右。
另外，现在对于潜水运动，保险公司也能承保，但必须是不超过10米的潜水，保费是标准保费的4倍。对于攀岩这个运动，攀岩如果有技术指导、是专业人员从事，或在市内有专业人员保护的室内场馆，投保的时候加点保费，保险公司也可以保，但像一些攀岩爱好者外出“探险”，保险公司就不保了。
据记者了解，目前中国人寿对滑雪也能承保，但前提是必须跟团旅游，且所去滑雪场必须是正规营业的滑雪场。一般，100元保10万元身故和残疾保障，18元保2000元医疗保障，保险期为一年。如果只出去玩一周，还可以把剩下的11个月保费退回来。
出险对策：一旦出险，及时通知滑雪场、潜水馆等游客探险所在地的管理人员，并向投保的保险公司报案。记得在出游时，带好身份证、保险相关单据，以免随时可以得到理赔。
自驾游：人和车都需买保险
随着旅游业的发展和人们生活水平的不断提高，自驾车旅游已成为一种时尚。但由于自驾车旅游存在个性化、机动性等不确定因素，人和车都有一定风险。目前大多数旅游意外保险只面向团体客户，对于自助旅游的个人暂不承保。但是，目前针对自驾车出游的保险已经上市，消费者可以在驾车出游时选择购买。
潜在风险：自驾车出游除了会面临日常行车的风险以外，还有一些特殊的风险：驾车人对远途复杂的路况不熟悉，导致碰撞、颠覆事故发生的概率高；黄金周旅游线路较为拥挤，刮蹭概率高；高速公路上重大交通事故发生概率较高；停车场所不固定，盗抢概率高；在山路行驶中如果遇到恶劣天气，发生泥石流、滑坡的概率相对较高；自驾车出游人员面临的意外伤害风险增大。
投保指南：驾车出游各种事情都可能会发生，所以各项保险都应补全。首先，要给车上足保险，车辆行驶在外，建议驾车一族购买全车盗抢险，花100元左右即可投保一个月的全车盗抢险；如果没有投保车上人员伤害责任险，可以考虑每个座位投保2万元，一个月花费约25元；如果车况不是很好，可以考虑投保一个月的车辆损失险，花费约150元，可以每天赔付200元，弥补旅游期间车辆损坏造成的损失。
除了车的意外，人身意外险也是重中之重。消费者可以根据自己出游的天数以及风险状况自由选择短期人身意外险。
险种推荐：太平洋寿险推出的“世纪行人身意外伤害保险B款”、人保的“综合性自驾游保险”，太平人寿北京分公司的“中联车盟自驾车意外伤害保险”等都可以提供自驾游保障。
在这里特别推荐太平人寿与中联车盟联合推出的“自驾车意外伤害保险”。这份保险将驾驶旅游过程中的两个风险环节———自驾车过程中的风险和游客在旅游过程中的风险结合在一起，分为短途和长途两种，被保险人只要付出20元或40元，就可获得5天或10天的意外伤害保险或意外伤害医疗保险。这一险种面对驾驶人和乘客，如果出游时间较长可以累计购买。此外，在保险销售过程中，太平人寿和中联车盟凭借自身的系统优势和网络优势，为被保险人提供“网上投保、北京出单、异地理赔”的服务。
特别提醒：自驾游前，一定要仔细分析行程中可能遇到的风险，由此决定应该购买的险种。投保车险时要看清楚保险条款中有没有对行驶区域的限制，行车区域比较广的车主在选择车险时要特别注意保险公司的服务网络及异地理赔能力，以确保车辆无论在何处出险，保险公司都能及时提供理赔服务。
自驾车旅游，住宿是免不了的，而住宿期间，突如其来的情况总是难以预测。旅游中的住宿旅客人身保险为您保障了这一权利。该保险每份保费为1元，从住宿之日零时算起，保险期限15天，期满可以续保，一次可投多份。每份保险责任分三个方面：一为住宿旅客保险金5000元；二为住宿旅客见义勇为保险金1万元；三为旅客随身物品遭到意外损毁或盗抢而获赔的补偿金200元。
在保险期限内，旅客因遭意外事故、外来袭击、谋杀或者为保护自身或他人生命财产安全而致自身死亡、残疾或身体机能丧失，或随身携带物品遭盗窃、抢劫等，保险公司按不同标准支付保险金。
出险对策：出行前务必带好保险单正本、被保险人身份证、行驶本、驾驶证。一旦在异地出险，应迅速拨打保险公司服务电话，向当地保险公司进行报案（需持保险相关单证），由当地公司迅速提供理赔服务。
《国际金融报》(2006年01月13日第二十七版)
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