到底多少保单才能保平安 人生不同阶段各不同

　　主持人：在保险常识还不普及的时候，人们往往有这样一个误区：以为只要买了一种保险，就万事无忧了。殊不知保险还有很多细分：意外、健康、医疗、养老、人寿、金融贷款等，每个品种对应不同的意外情况。

　　越是发达的国家，保险制度越完善，人均拥有保单数量也越多。在经济基础发展到一定程度之后，人的最大需要就是安全与保障。保险的功能不仅在于提供生命的保障，在人生 的不同阶段，对风险的要求不同，所需的保险产品也各不相同。

　　保险聚焦：保单与年龄阶段

　　随着市民保险意识和理财意识的双提高，不少保险公司开发的新产品兼具了保障和投资的功能。但事实上，一份保单未必是覆盖面越广越好，选择保险还是要随着年龄阶段来。

　　可能是受不成熟的投资理念影响，不少老百姓在买保险的时候也跟炒股票一样，存在跟风现象，每个人手中的保单体现不出年龄段的特色，反而有强烈的地域特点。比如某个工厂的职工很可能都在同一个代理人处买保险，而且所购产品的差异化程度不大，清一色的分红险或者是养老险；在金山、青浦等城乡结合部，甚至还出现一个村子的人都买同一品种、差不多保额的保险。

　　除了盲从，购买保险的另一大误区在于对保险功能的滥用。保险周刊就曾接触到这样一个案例：一户家庭月收入4000元的家庭，每年居然投入两万多元购买投资连结保险，造成家庭现金紧缺，退保损失又很大。无论如何，保险最根本的功能是保障，用它做投资不是不可以，却不能过于偏重它的这个附加功能。随着金融市场的成熟、产品的细化，我们完全可以找到比分红险更专业的投资工具。

　　人人都要搞清楚保险的主次功能，只有当心里有了一本“保险经”，才能切实提高我们购买行为的理性成份。

　　保单与保费涨价

　　我国居民的平均寿命比起1990年时的68.55岁高出了很多，原有的生命表已经不具备权威性亟需修改，据悉，新的生命表将在2006年重新订立完成。由此引发的问题是：随着人均寿命的提高，我们的保费是不是也要涨价了？

　　其实生命时间延长可能带来的仅仅只是养老险种的价格上涨，而一些保障类险种的价格反而应该会下降。而且保费的涨跌不仅与我们的平均寿命有关，还受很多其它因素的影响：如现行利率水平，利率高险种价格相对便宜，利率降低险种价格相应提高。此外还受寿险公司自身的经营绩效影响等等。

　　无论如何，保费的涨跌都有一个比较科学的数理依据，并且能够兼顾公平，还有相关的监督机构，其实并不须老百姓去烦心担忧。这里我们要强调的观点是：选对品种比关注价格更重要。面对保费调整，你或许在踌躇要不要等待。等待的好处是，未来的保险价格有可能更便宜；等待的风险是，在等待期你无法获得保障。而保险作为一种提供潜在意外的保障，本来就是很难用价格衡量的。

　　在对保险进行具体选择时，除了要根据自己的年龄阶段和需求，还要留心保险公司所提供的服务质量，保险公司以售后服务是保单质量的重要保证。

　　保险案例：

　　25~50岁：不同保单各司其职

　　25岁通常是本科生就业三年、研究生毕业的年龄，由于工作时间不长，经济条件也有限，一般买保险只考虑自己一个人的，保障的价值也相对较低。考虑到年轻人经常外出旅行、交友，不妨购买一些意外险；以前小青年很少买健康险，但随着“不要让父母白白养你”的说法日渐流行，不少年轻人加买了健康险。

　　30岁以后，对健康更加关注起来，购买健康保险的人明显增多。特别是成家以后，对家庭和儿女更有一份责任。时下的婚姻登记处一般有保险介绍，新人在受益人栏上互写对方的名字，也算是种对彼此的爱和责任，保险成了一种浪漫的表达。

　　35岁以后，随着家庭的成熟，子女成长，原有的保单可能无法满足需求了，就要增加和扩大。特别是有还贷压力的家庭，更需要买一份保险为家庭提供财富保障。目前我国房贷险仍属强制险种，但注意主贷人务必填写夫妻中收入高的一方。如果主贷人发生意外，在条款规定责任范围内由保险公司替其还贷。

　　到了40、50岁，养老问题浮出水面。请记住养老保险是越年轻时买越合算的。到了这个时候，房子买了，孩子也大了，主要任务是为自己增加一份养老金。在国外年逾五十的人会考虑去世可能给子女带来的高额遗产税问题，会选择买保险避税。

　　保险言论：保单不是越多越好

　　苏默(34岁，保险规划师)：

　　虽然我们讨论的主题是人的一生中要有不同保障功能的保险，但我要提醒大家不要矫枉过正，保单并不是越多越好。

　　之所以这么说，第一个理由是一些保险不能重复理赔。由于保险的补偿原则，投保人不能通过保险来获利。就拿医疗费用保险来说，它是根据实际的医疗费用发生情况，凭发票向保险公司理赔的。如果购买两份医疗费用保险，按照保险规定，在一家保险公司获得理赔金后，实际的医疗费用支出已经得到赔偿，就不能再到另外一家保险公司理赔了。

　　第二个理由是保险买多了，最直接的后果就是可供灵活支配的余钱减少了。而且退保要承担不小的经济损失。所以投保时一定要给自己留些余地，充分估计自己即将缴纳的保险金，购买行为务必谨慎。

　　客户平均2~3张保单

　　阳亮(41岁，平安保险代理人)：

　　我从事保险销售约摸两年，由于工作勤恳，也积累下二三百名客户。在我的客户中，人均保单量大概在2~3张，距保险意识很强的日本(人均5.4张保单)还有不小差距。但我已经能由此感受到人们观念上的进步。

　　一般而言，我会为一个客户介绍4张保单，他们都会耐心地比较，然后再从中挑出最适合自己的。可能是出于“讨价还价”的心理，很少有客户会爽气地接受我全部的保险计划，可能他们觉得代理人总有盈利的目的吧。看来我今后只有设计6张保单，让客户从中挑选4张，才能让他们获得更全面的保障。

　　错过多少好保险

　　海涛(36岁，主持人)：还记得96年一个中年女性在单位食堂里设摊销售保险的情景，当时我是抱着凑热闹的心情去看看的，并没有买保险。记得有些同事打听完回来还气呼呼地说：那个代理人为我做保额10万的计划，莫非我的身价只值10万？！

　　可以说这一次是我们初涉保险，大部分人还持观望态度，但依然有人敢于“吃螃蟹”，一下子买了七八份养老返还型保险。

　　近10年过去了，经历了高利率时代的我们目前把钱存在银行里的利息聊胜于无，大家异常羡慕那些买了保险的人，觉得他们真是有投资远见。而那个高利息的保单时代一经错失，也永不再来了。

　　现在想想，我们的保险意识还是到得太晚，一些五六年前高保障价格也很便宜的保险品种再也买不到了。或许，保险作为金融工具的一个组成部分，也只能是赶早不赶晚吧。

　　保险参与晚年生活

　　印素素(58岁，退休教师)：我们经历了自然灾害、上山下乡、插队落户的不同年代，虽然饱受风霜，但又恰恰都没有什么养老计划。我的保险设计还是儿子买保险时代理人顺便做的。

　　退休后闲来无事，索性跟来找儿子的保险推销员聊聊，没想到与他的一番谈话倒激起我规划自己晚年生活的想法。

　　退休前我是数学老师，深知积少成多的道理。其实每个月一千多元的退休金经过仔细盘算，还是可以过得悠闲又有保障。我首先为自己原来的保险添加了重大疾病保险，然后又腾出一些积蓄购买货币市场基金，每天都有新的东西可关心，感觉自己也年轻不少。