置业者 你买房屋险了吗

　　目前，保险公司一般以房产销售价格为基数向投保人收取保险费，但承担的风险却最多不超过房价中的建筑成本。这显然是不合理的。房产价格含建筑成本、土地转让价、配套费、发展商的利润，甚至朝向费、层次费等，用建筑工程的合同金额平均分摊到每一住户后作为保险金额，才较为合理。

　　在目前房价较高的情况下，当购房者申请了一定数额的购房贷款，再加上动用了自己 多年、甚至一生的积蓄买到一处住房，并费尽心血对其装修一新时，是否想到这十几万、几十万元的房产一旦遇到天灾人祸该怎么办呢？

　　在商品房交易过程中，办理房地产保险已经成为必需的一道手续。目前中国各保险公司推出的与房地产业相关的保险险种主要有：建筑工程保险、房屋保险、个人住房按揭保险、房地产财产保险和房地产责任保险。保险的目的是房屋一旦由于自然灾害或意外事故造成经济损失时，保险机构可根据双方签订的保险合同上的条款，对投保人支付一定比例的赔偿金额，使投保人减少经济损失。

　　险种分类

　　房屋保险属家庭财产保险范畴，主要保障火灾、爆炸、雷击等自然灾害和意外事故造成的房屋损失。房屋保险一般由屋主或住户投保，保险费率为0.1%—0.2%，发生损失时，保险公司按房屋的实际价值计算赔偿，但以不超过保险金额为限。

　　1.定值保险。房屋的保险金额是按投保时双方约定的保险估价来确定的，不因房屋的市场价值的涨跌而增减。若房屋遭受意外损坏，全部损失按保险金额的全额赔偿；若只有部分损失，则按保险金额乘以损失成数赔偿。

　　2.不定值保险。在这种保险中，保险合同上不约定保险标的实际价格，只列明合同上的保险金额作为最高赔偿金额，被保险的房屋发生意外损坏时按照市价来计算赔偿。

　　　3.重置价格保险。房屋投保人与保险公司双方约定按房屋重置价值确定保险金额。如被保险人申请将一幢旧房屋按相当于重建一幢新房屋的价值来保险，一旦房屋发生事故即可按重置价格获得赔偿。

　　4.第一危险责任保险。这种保险方式不要求投保人将房屋的实际价值足额投保，而按一次意外事故可能发生的最高损失金额来投保，在发生保险事故时，不论保险金额与全部财产价值比例如何，只要在保险金额范围内，保险人均按实际损失赔付。

　　如何投保

　　虽然房产投保对于时下的老百姓来说也不是什么新鲜的话题，但能主动或自愿投保的人还是较少，并有大多数的人不知怎样投保。

　　贷款银行一般都要求抵押人到其认可的保险公司办理抵押物财产保险及贷款信用保险，并明确贷款银行为保险的第一受益人。同时要求保险期不得短于贷款期限；投保金额不得低于借款的全部本息额；保险费用由抵押人承担；抵押期间保险单由贷款银行保管；在借款合同执行期间，抵押人不得以任何理由中断或撤销保险，否则贷款银行有权代为投保，保费由抵押人承担。

　　目前中国有中国人民保险公司、太平洋保险公司、华泰保险公司、友邦保险公司等多家保险公司开展此项保险业务，大都采取将抵押物财产保险与贷款信用保险合二为一的购房综合保险形式，险种称为“商品房抵押贷款保险”、“住房抵押贷款综合保险”等。其中抵押物财产保险是针对所购房屋安全的财产险，一旦贷款所购房屋遭受火灾、爆炸、暴风、暴雨等袭击并发生事故时，所造成的损失由保险公司负责偿还；而贷款信用保险则是为防范购房人因人身意外或失业时无法偿还贷款的风险，一旦投保人在保险期间内因疾病、意外事故造成死亡或高度残疾而无法偿还购房贷款，或投保人因个人无法抗拒的原因失业达一定时间以上，以致无法偿还购房贷款时，由保险公司偿还出险后尚需偿还的购房贷款本息。

　　房贷保险分年付之所以受到广大市民的青睐，是由于改变了原先一次性付清保险费、保费支出较大的缺点,减轻了借款人的负担；当借款人部分提前还款时,下年度的保险费按照剩余贷款本金计算,即下年度中不再支付提前归还贷款部分的保险费；当借款人提前还清全部贷款时,余下年限的保费不再支付,且不需再到保险公司办理退保手续,免交退保手续费。

　　目前，保险公司一般以房产销售价格为基数向投保人收取保险费，但承担的风险却最多不超过房价中的建筑成本。这显然是不合理的。房产价格含建筑成本、土地转让价、配套费、发展商的利润，甚至朝向费、层次费等，用建筑工程的合同金额平均分摊到每一住户后作为保险金额，才较为合理。

　　房屋保险索赔

　　被保险人在向保险人申请赔偿时，应当提供保险单、赔偿申请书、损失清单以及必要的单证和公安等有关部门的证明，保险人接到上述申请后，根据保险责任范围，迅速核定损失金额，并按“暂行办法”予以赔付。

　　在保险有效期内，保险房屋遭受损失，经赔偿后，保险单不冲减保险金额。被保险人自保险房屋遭受损失的当天起，6个月不向保险人申请索赔，不提供索赔有关单证，以及自保险人通知被保险人领取保险赔款之日起，一年内不领取应得的赔款，即作为自愿放弃权益。

　　保险房屋发生保险责任范围内的损失，如果根据法律规定或者有关约定，应当由第三者负责赔偿的，根据被保险人提出要求，保险人可以按照本条款的有关规定先予赔偿，但被保险人应当将追偿权移交给保险人，并协助保险人共同向第三者追偿。