银行服务进入收费时代

　　钱存在银行一定是只赚不赔吗？以往这样一个类似于“1＋1＝2”的问题答案，现在已经被改写。

　　“许多以前多办几张卡，在不同银行存点零钱是图个取钱方便，现在却多了一份担心：钱存得不足可要扣钱的啊。曾以钱包里卡多为荣的持卡人，如今不得不精打细算起来：这些小额帐户里的钱一年活期利息，如今还不足以支付各项费用。

　　数据

　　中国银行卡总量超8亿

　　截至目前，中国各类

银行卡总量已超8亿张。中国已经成为全世界持卡人最多，银行卡交易量增长最快的国家之一。

　　缘起：银行收年费想唤醒“睡眠账户”

　　其实，2003年起，关于银行服务收费的声音就开始从多个渠道传递出来。如果说当年出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》使收费拉开序幕，那么，2004年的“借记卡年费事件”使银行服务收费彻底开闸。

　　两年来，银行服务收费主要集中在工、农、中、建四大国有商业银行，相继对银行卡挂失、补卡终结了原来的“免费午餐”。去年4月1日，鲁女士的建行借记卡被扣除10元年费后，工行、农行两张卡也被相继扣费。

　　有关统计数字显示，每张借记卡的10元年费，可使收取这项费用的发卡银行收数千万元。

　　这些钱都用到哪儿了？银行卡收了费，服务质量提高了吗？消息一经传出，立即遭到有关方面及许多持卡人质疑，中消协甚至将此称为有损消费者权益的“霸王条款”。与收费相对应的是银行普遍透露目前有2／3左右的借记卡处于“睡眠”状态，并道破问题实质：“那么多休眠卡消耗着银行的管理成本，收费不是目的，而是更有效整合资源，为客户服务。”

　　点评

　　以前，商业银行普遍为客户提供免费的中间业务服务，扮演着一种“义工”角色，并以提供“免费午餐”作为存贷款业务竞争中的重量级筹码。但这并非长久之计，银行终究是要考虑成本与支出后的效益问题。

　　拓展：零钞清点、小额账户等开始收费

　　进入2005年，银行服务收费项目进一步拓展，主要集中于大额取现、大量的小面值储蓄（零钞清点）以及小额账户的服务费。

　　从目前各家银行出台的大额取现、零钞点钞费标准来看，对个人储户存款尚不收取，但也令个人客户感到了山雨欲来。“目前银行活期存款年利率为0.72%，299元存一年扣除利息税后，利息收入1.722元；按照建行的标准，收取小额账户费后按0.01%计算利息，299元一年才2.4分利息，还要交12元管理费。”鲁女士和办公室的同事们在仔细计算后，着实被这样的结果吓了一跳。

　　据银行人士介绍，对于银行来说，80%的利润来自20%的客户，而其余80%的客户多为亏损客户。“保守估计，日均存款500元以下的账户已占到了40%左右，而一些免费发放的银行卡变成了‘睡眠卡’，银行甚至连几元钱的工本费都收不回。”光大银行人士说。

　　点评

　　对于银行来说，80%的利润来自20%的客户，而其余80%的客户多为亏损客户。所以，按照“二八理论”区别对待是迟早的事，无论收取小额账户费用还是对借记卡收年费，目的大致相同———都是要把亏损客户的资源有效整合。

　　竞争：一些股份制银行反其道而行之

　　商业银行中间业务“免费午餐”时代的终结，目前呈现不可逆转的趋势，但也不排除一些小银行为了拓展客户、抢占市场，反其道而行之。“一方面是免费优质服务在抢夺市场，另一方面则是服务未见增色而收费先行，这一轮的争夺将是空前激烈的。”对于收费背后的银行业态，一位不愿透露姓名人士的评论可谓一针见血。

　　在每一项新的收费公布之时，与四大国有商业银行截然相反，一些股份制商业银行基本上是按兵不动，均明确表示暂时还没有明确的收费计划。“目前这些银行的

零售业务正处于投入期而不是收获期，开辟客户资源仍是其主要任务。”某股份制商业银行个人金融业务部门负责人表示。

　　点评

　　与国有商业银行相比，这些银行没有什么历史包袱，盈利状况较好，一定时间内还是能够代客户负担这些费用的。但是，一旦业务发展起来，在条件许可的前提下，它们也会考虑进行收费，毕竟银行是以追求利润为目的的。