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银行服务进入收费时代


http://finance.sina.com.cn 2005年12月20日 12:09 金羊网-民营经济报

  钱存在银行一定是只赚不赔吗?以往这样一个类似于“1+1=2”的问题答案,现在已经被改写。

  “许多以前多办几张卡,在不同银行存点零钱是图个取钱方便,现在却多了一份担心:钱存得不足可要扣钱的啊。曾以钱包里卡多为荣的持卡人,如今不得不精打细算起来:这些小额帐户里的钱一年活期利息,如今还不足以支付各项费用。

  数据

  中国银行卡总量超8亿

  截至目前,中国各类

银行卡总量已超8亿张。中国已经成为全世界持卡人最多,银行卡交易量增长最快的国家之一。

  缘起:银行收年费想唤醒“睡眠账户”

  其实,2003年起,关于银行服务收费的声音就开始从多个渠道传递出来。如果说当年出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》使收费拉开序幕,那么,2004年的“借记卡年费事件”使银行服务收费彻底开闸。

  两年来,银行服务收费主要集中在工、农、中、建四大国有商业银行,相继对银行卡挂失、补卡终结了原来的“免费午餐”。去年4月1日,鲁女士的建行借记卡被扣除10元年费后,工行、农行两张卡也被相继扣费。

  有关统计数字显示,每张借记卡的10元年费,可使收取这项费用的发卡银行收数千万元。

  这些钱都用到哪儿了?银行卡收了费,服务质量提高了吗?消息一经传出,立即遭到有关方面及许多持卡人质疑,中消协甚至将此称为有损消费者权益的“霸王条款”。与收费相对应的是银行普遍透露目前有2/3左右的借记卡处于“睡眠”状态,并道破问题实质:“那么多休眠卡消耗着银行的管理成本,收费不是目的,而是更有效整合资源,为客户服务。”

  点评

  以前,商业银行普遍为客户提供免费的中间业务服务,扮演着一种“义工”角色,并以提供“免费午餐”作为存贷款业务竞争中的重量级筹码。但这并非长久之计,银行终究是要考虑成本与支出后的效益问题。

  拓展:零钞清点、小额账户等开始收费

  进入2005年,银行服务收费项目进一步拓展,主要集中于大额取现、大量的小面值储蓄(零钞清点)以及小额账户的服务费。

  从目前各家银行出台的大额取现、零钞点钞费标准来看,对个人储户存款尚不收取,但也令个人客户感到了山雨欲来。“目前银行活期存款年利率为0.72%,299元存一年扣除利息税后,利息收入1.722元;按照建行的标准,收取小额账户费后按0.01%计算利息,299元一年才2.4分利息,还要交12元管理费。”鲁女士和办公室的同事们在仔细计算后,着实被这样的结果吓了一跳。

  据银行人士介绍,对于银行来说,80%的利润来自20%的客户,而其余80%的客户多为亏损客户。“保守估计,日均存款500元以下的账户已占到了40%左右,而一些免费发放的银行卡变成了‘睡眠卡’,银行甚至连几元钱的工本费都收不回。”光大银行人士说。

  点评

  对于银行来说,80%的利润来自20%的客户,而其余80%的客户多为亏损客户。所以,按照“二八理论”区别对待是迟早的事,无论收取小额账户费用还是对借记卡收年费,目的大致相同———都是要把亏损客户的资源有效整合。

  竞争:一些股份制银行反其道而行之

  商业银行中间业务“免费午餐”时代的终结,目前呈现不可逆转的趋势,但也不排除一些小银行为了拓展客户、抢占市场,反其道而行之。“一方面是免费优质服务在抢夺市场,另一方面则是服务未见增色而收费先行,这一轮的争夺将是空前激烈的。”对于收费背后的银行业态,一位不愿透露姓名人士的评论可谓一针见血。

  在每一项新的收费公布之时,与四大国有商业银行截然相反,一些股份制商业银行基本上是按兵不动,均明确表示暂时还没有明确的收费计划。“目前这些银行的

零售业务正处于投入期而不是收获期,开辟客户资源仍是其主要任务。”某股份制商业银行个人金融业务部门负责人表示。

  点评

  与国有商业银行相比,这些银行没有什么历史包袱,盈利状况较好,一定时间内还是能够代客户负担这些费用的。但是,一旦业务发展起来,在条件许可的前提下,它们也会考虑进行收费,毕竟银行是以追求利润为目的的。

 


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