骗倒银行需要几步？

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　　骗倒银行需要几步？

　　从来都是买的没有卖的精。这话不假。就连银行也不例外。虽然银行向来以“精明”著称，可是一旦角色转变成为买家，就变得不那么精明了。

　　据媒体报道，河南灵宝市故县镇的博源矿业有限责任公司（下称“博源矿业”）将企业自制掺钨假黄金质运出河南进入陕西，向金融机构质押骗贷，其中陕西省农村信用社联合社损失惨重，陕西潼关县农村信用合作联社、西安市长安区农村信用合作联社涉案金额分别超过110亿元和约28亿元。虽说黄金生产企业掺假也曾发生过，但是从没有出现过如此大规模的情况。

　　之所以有企业在利益驱动下铤而走险，根源就在于灵宝市疯狂的“炒金模式”。在灵宝市，用实物黄金抵押贷款的资本运作模式并不少见。假如每克黄金250元，250万元即可购买1万克黄金，将1万克抵押给银行，以质押率下浮20％计算，可获得200万元的贷款。再用200万元可收购8000克黄金，再将8000克黄金抵押给银行，又可获得160万元贷款。以此循环，250万元可撬动价值约1200多万元的黄金，形成近5倍的杠杆。

　　下面我们就来梳理一下，博源矿业是怎么一步步骗倒银行的。

　　第一步：要有质押黄金贷款的环境

　　所谓“质押黄金”，就是因为急用钱，把手头的黄金抵押到银行，银行放贷给你，将来等你有了钱，再把黄金赎出来。在灵宝当地及潼关，个人黄金质押贷款是非常普遍的情况。

　　这种类似典当的融资渠道是在正常融资渠道的紧张下，衍生出的一种金融创新，从银行内部来讲，对黄金质押贷款的授信以及条件约束上，比单纯贷款要松很多，毕竟有质押物。所以黄金质押也就成为了某些银行的特色活动之一，其中就包括涉案的这几家信用社。

　　第二步：质押黄金标准的不统一

　　对于质押物，有像中国光大银行一样规定“个人实物黄金质押贷款指在我行办理‘个人实物黄金代理业务’的客户，以其在金交所持有的自有实物黄金作为质押物向我行申请的人民币贷款”，也有银行以“合质金和标准金”为质押物。各银行对质押黄金要求的不统一，让犯罪分子有可乘之机。

　　所谓合质金就是从矿山上挖出来的矿石，经过冶炼含金量一般在60-70%，和标准金相比成色不够。博源矿业宣称公司可以“从含金银铜精粉里提取99.9％以上的合质金块”，但是合质金在中国是不能作为终端产品销售的，即使纯度再高，仍然要经具有金交所供货资质的精炼厂再加工，才能成为标准金销售。

　　银行放宽标准接受合质金，势必将情况复杂化。一方面相对于标准金，合质金定价比较难，另一方面，抵押物处置也就成了问题。如果贷款最终到了抵押物处置这一步，因为合质金在中国是不能作为终端产品销售，所以银行还必须找一家精炼厂，建立一个代加工协议。正是因为银行为业务操作提供了变通的空间，也给自己埋下了祸根。

　　第三步：瞄准银行的“短板”

　　目前，金交所可提供标准金条企业共有24家，河南地区有3家；可提供标准金锭的国内企业共有34家，河南地区有5家。然而博源矿业并不在金交所制定供货企业的名单中。

　　博源矿业在河南，为什么损失惨重的会是在陕西呢？原因就在于河南地区银行监管日益严格，所以博源矿业只能将魔爪伸向邻省陕西。

　　监管是一方面，在对于质押物黄金的检测方面，陕西也暴露出致命的“短板”。这个短板就是“吊水密度法”。吊水法是一种经济有效的检验黄金的方法。如内部掺杂了密度和黄金非常接近的钨或铱等物质，传统的吊水密度法检验就检测不出来。唯一的方法就是将金条打钻破坏或完全融化。据了解，博源矿业骗贷用的假黄金是掺钨黄金。钨的密度为19.25克/立方厘米，黄金密度19.3克/立方厘米，两者仅相差0.05克/立方厘米，非常接近。另外，黄金熔点在1064℃，钨的熔点则高达3410℃，博源矿业若想赎回质押的假黄金，也易于两者分离，回收黄金。河南地区的银行，现在已经不允许用吊水法这种土办法来检测黄金，要打钻检测，所以在河南抵押难度越来越大。

　　第四步：内外勾结，团伙作案

　　博源矿业曾事先为其假黄金质押骗贷建立人脉。陕西省联社多位高管系渭南籍，另有高管曾长期在渭南市金融机构任职。长安信合理事长也曾在渭南任职，而潼关信合原理事长离任之后，又被返聘至长安信合。敌人不可怕，可怕的是内鬼。正是银行对假黄金睁一只眼闭一只眼，纵容了假黄金骗贷案件的发生。

　　目前，博源矿业相关责任人已经被警方带走调查。这也正应了那句老话：手莫伸，伸手必被抓。从银行方面来讲，打铁还需自身硬。想要杜绝外患，必须先解决好内忧。（文/碧琪 图/网络供图）